很多消费者对保险最初的坏印象，来自于退保时的复杂与失望。

原因无他，因为退保时发现只能拿回保单的“现金价值”，远低于自己交的保费，可能只有一半甚至更低……

因此就产生了上当受骗的想法。

为什么会这样呢？

“现金价值”到底是什么？凭什么不能退回自己交的钱呢？

今天又是手把手教学系列，强烈建议先收藏再观看，当然也值得关注【保贝太好了】随时翻看。

文章导读：

“现金价值”是什么？

为什么前期现金价值非常低？

能全额退保吗？

除了退保，现金价值还有什么用？

“现金价值”是什么？

“现金价值”是保险行业的术语，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，也可称作“解约退还金”。

简单来说，就是你想退保的时候，这份合同当年的现金价值有多少，最多就能退出多少钱。

每份长期保险合同都会有“现金价值表”，比如两全保险、终身寿险、年金保险、万能保险、重疾险、长期意外险以及分红险等。

（某当红多次赔付重疾险现价演示）

买过的保险第几年能退出多少钱，都会“明码标价“写在合同里，像上面这张图，明明白白的告诉你，方便消费者查询每一年的现金价值。

有的合同会给每一份附加险都单独列出一个现金价值表，相加就好了。

为什么前期现金价值非常低？

先来看看现金价值是怎么计算的

现金价值 = 投保人已缴纳保费 - 保险公司管理费用分摊- 保险人向销售人员支付的佣金 - 保险公司承担保险责任所需要的纯保费+ 剩余保险费产生的利息。

简化公式：现金价值=已缴纳保费–保险公司运营成本+已交保费产生的利息

长期保险通常缴费期很长，比如重疾险，可以20年甚至30年交费，每年保费均等。

保险公司每签订一份保单，都要支付相对应的保险保障基金。

那么保单生效的前几年，由于交的钱还比较少，有的甚至还没有开始生息获利，但是保险公司为了承担保险责任，已经支出了很大比例的风险保费、管理费用和营销员佣金等。

所以，刚买保险的前几年，保单合同的现金价值通常很低！非常低！特别低！尤其是注重保障责任的健康险。

消费者应该做好相应的心理准备，前期退保只能拿回很少的钱。

能全额退保吗？

我非常理解那种交1万块钱却只能退回1千的心情。

过去几十年保险行业的粗放发展，留下了很多问题。

销售过程中错误引导、夸大收益、隐瞒告知等行为屡禁不止，甚至很多人根本就不知道自己保了什么，就是亲朋好友进了保险公司，挨不住软磨硬泡，单纯买了份“人情单”。

这种情况下只能退出现金价值，心里肯定不爽，是可以申请全额退保的。

如果你在投保过程中确实遭遇了不良销售，大可以自己搜集证据，拨打银保监会投诉电话12378，申请维权和调解。

但如果没有证据，那找谁也没用，口说无凭，老老实实退回现金价值，记得下次买保险擦亮眼睛。

这里保贝也总结了几条常见的销售误导

1.投保时的各种签字是否是本人签字？

2.销售过程中，业务员有没有承诺什么好处？甚至直接返钱？

3.业务员有没有尽职尽责，对万能险、分红险等收益不确定的地方进行提示？

4.投保前有没有详细询问投被保人的身体健康状况？或让你隐瞒了健康问题？

5.有没有带你参加过酒会、讲座等销售活动？

有过以上问题的消费者，掌握证据后可自主操作退保，有不明白的地方，也可以私信保贝。

除了退保，现金价值还有什么用？

现金价值的实际作用远不止于退保，还有其它功能。

1）保单贷款

保险合同就是钱，当投保人想用钱又不想退保的时候，可以翻开保单合同的现金价值表，很多保单是可以申请保单质押贷款的。

能贷到多少钱，就是取决于保单的现金价值。

一般保险公司会允许贷出保单现金价值的80%，贷款期限不超过6个月，利率由保险公司决定，一般与同期银行贷款利率持平。

2）减额交清

当投保人不想继续缴纳保费，但又不不想失去保单的保障，这时候可以将当前保单所具有的现金价值一次性抵交保费，同时保额要根据现价多少进行降低。

比如原来保50万保额的XX福，每年要交2万多，交了3年不想交了，退保又不舍得，可以申请减额交清，以后不用交钱，把已经交过的保费均摊到后面，50万保额缩水到5万（以实际为准），保障继续有效。

3）身故保险金

有些保险的身故保险金都是和现金价值有关的.

比如大多数含身故责任的保险中，对于未成年人的身故赔付，条款中是这么约定的：若被保险人在年满18周岁后的首个保费周年日之前身故的的，会根据累积已交保险费和现金价值的较高者来给付身故保险金。

4）退保

很多朋友事后觉得自己买错了保险、占用太多预算、保障不合理、或者干脆就是买了人情单等原因想选择退保，这时候退出的钱就是现金价值。

另外，在现实生活中，如果消费者没有办法继续为保单续费时，保单的现金价值也有其他的作用，比如自动垫付、或是展期定期，使得自己的保单继续生效，来保证自己的利益不受损失。

再说两句

最后还要提醒大家，不管自己之前买的保险多么差劲，都不要盲目退保。

退之前要看自己身体健康有没有变化，退保之后还有没有资格重新投保。

如果中间身体已经确诊了某些异常，很可能其他保险就买不了了，一旦退保老保单，就会面临“裸奔”的尴尬境地，未来兜底全靠老天爷和存款。

无论如何，买保险和退保都要考虑好，要选择适合自己的保险。