目前，我们上班族缴纳的一般为职工社保，一般指五险一金，五险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、一金是指住房公积金。其中，社保缴纳累积满15年，退休后可以按月领养老金。

于是很多人就有疑问了，那么社保缴15年、25年甚至40年又会有什么区别呢？

今天老哥就跟大家一起来探讨一下这个问题。

我们来简单了解下养老金的计算公式：

退休之后我们可以每月领取的养老金=个人账户养老金 + 基础养老金

1、账户养老金。

个人账户养老金=账户储存总额 ÷ 计发月数

账户储存总额=累计本金（工资里每个月扣除数）+累计利息

退休时个人账户养老金总额是什么意思呢？个人账户养老金就是你每月按比例交的那部分养老保险，交到退休的总额。

计发月数60岁为139个月、55岁为170个月、50岁为195个月。

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2、基础养老金。

基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2 ×缴费年限 × 1%。

举一个简单的例子：

如果某市上年度在岗职工月平均工资3000，老王在当月的缴费基数是6000，那么，老王的缴费指数=6000÷3000=2，这个2就是老王当月的缴费指数。

公式里的个人平均缴费指数，就是把我们工作一辈子的社保缴费指数平均化得出的。

接下来老哥以小白和小黑为例子介绍一下养老金缴费15年和25年的差距：

小白在45的时候开始缴纳社保，交了15年；

小黑在35岁的时候开始缴纳社保，交了25年；

我们排除不固定因素，即工资的涨幅等因素，小白和小黑的工资都是1万元，平均缴费指数为2。

假设小白和小黑退休前一年在岗职工月平均工资为5000千，小白退休时个人账户储存总额为180000元，小黑退休时个人账户储存总额为300000元，到60岁退休时，两人分别领到的养老金，如下面的内容所示：

那么，小白可以领到的个人账户养老金

=退休时个人账户储存总额÷计发月数=180000÷139=1294.96元≈1295元。

小白可以领到的基础养老金

=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2 ×缴费年限 × 1%=（5000+5000×2）÷2×15×1%=1125元。

综合来算，小白退休之后每月可以领到的养老金总金额为1295+1125=2420元。

小黑可以领到的个人账户养老金

=退休时个人账户储存总额÷计发月数=300000÷139=2158.27≈2158元。

小黑可以领到的基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2 ×缴费年限 × 1%=（5000+5000×2）÷2×25×1%=1875元。

综合来算，小黑退休之后每月可以领到的养老金总金额为2158+1875=4033元。

小白缴纳了15年社保，而小黑缴纳了25年社保，最后每月领的养老金差4033-2158=1875元。

从上面的这个讲解，我们可以看得出来，社保缴纳的时间越久、越多，领的就越多。

不过呢，有人担心，虽然社保教的时间越长，养老金领的就会越多，但是假如退休前不幸挂了，那交的钱不就打水漂了？

实际上呢，单位缴纳的那部分是单位出的，我们不会损失什么，但是个人账户里的钱还是一直在的，如果退休前身故，家属可以领取参保人个人账户部分和抚恤金；如果退休后身故，个人账户的钱还没领完，家属可以领取。