“悦姐，我手上有一笔15万元资金，应该如何理财呢，听说基金定投不错，但是又该如何具体分配定投的金额呢？”

悦姐回答：“你这个问题看似简单，实际上涉及家庭资产配置的深层问题了，如果我单纯给你推荐一支股票或者一个基金，那其实是我在偷懒，不负责任的表现！我不允许我对学员这么不负责任，且花个五分钟时间看看文章，我来详细解读。”

第一步：搞懂理财的本质含义

只有炒股、买基金、买理财产品才叫做理财？错！错！错！

一个朋友的收入来源主要是业绩提成，疫情期间，已经三个月没有任何收入了，加上窝在家里买买买，理财产品又没到期，取不出来，简直快逼疯了。

这是非常典型的错误理财观！理财的本质是提升自己对金钱的认知，改善自己的财商，让自己拥有财富思维和对财富的获取与驾驭能力。而普通人必须预留3到6个月的生活费，放在流动性较好的货币基金里，其他资金再按照目标和需求去安排。

第二步：了解自己财务信息并定期整理

通过梳理自己的财务状况，知道自己的财务状态后，检查这手里头的15万在“标准普尔家庭资产象限”图的哪个位置。

简单来说，四个象限，可以说是生活中的四个账户，分别是日常生活账户，保障性账户，投资账户，刚需账户。

第一，日常生活账户：要花的钱。占10%，短期消费，3-6个月生活费。

第二，保障性账户：保命的钱。占20%，意外重疾保障，专款专用、防止家庭突发大额支出。

第三，投资账户：生钱的钱。占30%，重在收益，股票、基金、房产，高收益、高风险并存。

第四，刚需账户：保本升值的钱。占40%，安全、稳定、长期，养老金、教育金。

通过计算自己的收支情况来判断15万如何安排，如果月支出1万，那么请预留3-6万在流动性较强的货币基金里，剩下的钱，先给家人特别是经济来源的支柱做好保障，可以采纳最简单的“双十原则”——将年收入的10%用于基础保障类保险，购买的保额应为年收入的十倍。然后再用剩下的钱考虑投资问题。

第三步：开启真正投资

如果以上两个步骤都做好了之后，日常账户和保障性账户也做得很充足之后，还剩余15万，而且是三到五年都不用的钱，即便亏损50%，也对生活没有影响，可以分批投入低估的产品里，再同步根据自己的现金流入，安排指数基金的月度定投或者周定投。

01

“金字塔”买入法

目前大家都知道一次性买入风险较大，所以悦姐介绍一个“金字塔买入法”：

金字塔买入法是全世界较为风行的建仓操作法之一，这是一个长期投资的理念，其特点就是将买入的投资品种的平均价格，保持在次低价格。

如图所示，金字塔上端表示较高的价格，金字塔下端表示较低的资产价格，数字1、2、3、4表示你买入股票的资金占比，1表示一成仓位，2表示二成仓位……为了简化，本方法仅设置了4个层级（更多层级原理类似），也就是说，如果你有15万元用来买低估的资产，那么可以分4次满仓。

1）如果你认为当前资产价格被严重低估，市场情绪显示，近期股票价格可能上涨，那么第一次应该买入4成仓位，即6万元，剩余的钱放在稳健理财or债券基金中，如果出现价格上涨，而且你想加仓，那么你加仓仓位应该逐渐降低，例如第二次4.5万，第三次3万，最后一次1.5万，直到达到你所认为的不再被低估的价格，结束购买；

2）如果你认为当前资产虽然已经被低估，但市场情绪显示，近期仍然可能下跌。那么第一次应该买入1成仓位，即1.5万，如果市场真正出现下跌，那么每到一个价位，你买入的仓位应该逐渐增加，例如第二次3万，第三次4.5万，第四次6万，直到你认为资产价格已经处于低估得不能再低估的时候，全仓买入结束购买。

02

等分阶梯买入法

金字塔法需要资产涨跌的判断方向，但普通投资者不知道未来是涨还是跌，所以悦姐创新了一个等分阶梯买入法

虽然当前A股市场都在相对的低位，沪深300、中证500和H股指数都显示在低位区间，但并不代表未来不会跌，可以选中自己看好的投资标的，把资金分为三份，每份5万元，阶梯式买入。

举个例子：假设现在开始投资，假设股市点位1000点，在低估区间，半年内发生以下3种情况：市场下跌，市场持平和市场上涨。

第一次买入5万元后，假设市场下跌，我设定一个未来预期的跌幅，假设跌到了10%或15%（假设股市点位850点），这个时候再投入5万元，如果三个月内跌幅不够10% or 15%，三个月到了，就直接投入5万元。

假设市场持平或者区间震荡，先判断当前指数是否低估，如果依然低估，则投入第二份资金5万元。

假设市场上涨，依然是先判断当前指数是否低估，如果依然低估，则投入第三份资金5万元，如果指数处于正常估值，则不要投入资金，继续放稳健理财。如果指数处于高估，则逐步赎回已经投入的资金。

其实投资理财之所以有趣，就在于充满了各种的不确定性，当然是要在风险可控的情况下去投资，不然像昨天那样就死定了。如果把握不准的可以在微信公众号对话框回复“悦姐"，进行咨询。

第四步：强烈建议匹配现金流定投

以上方式虽然可以最大程度降低购买资产的成本，但我们为啥依然强烈推荐定投呢？

大家可以仔细观察这张收入支出曲线图，我们每一个人都要经历从出生到死亡的过程，整个过程呢一直在支出，而真正赚钱的时间只有从工作到退休的这段时间，大概平均值是36年，而进行回归统计后的数据显示，对于大部分人来说，大约在40岁左右，收入曲线和消费曲线会形成一个顶部，随后会逐步朝下走，收入曲线的下降会明显快于支出。

正在阅读文章的你，我相信，我们目前都处在这个能赚钱的36年里，需要安排好自己各个阶段的人生目标——比如：未婚的同志计划在3年或者5年后结婚，需要筹备多少房子的首付款，装修款，摆酒席的款项等等，那么已婚无孩的同学呢，就要筹备怀孕体检、生孩子的钱，那么孩子已经出来的，就要筹划安排孩子幼儿园、兴趣班、培训班、甚至以后大学、出国留学的钱，如果孩子已经成年了，又要考虑孩子结婚的钱和自己的养老钱……

我在写文章的时候真是感叹啊，果然人生艰难，我们活在这个世上，不容易啊。只有长期定投，依靠世界第八大奇迹”复利"才能让我们“翻身农奴把歌唱”啊！

根据现金流状况，建议选择低估的坚持指数基金定投噢，我们可以参考这个公式：

每月定投金额=（收入-支出）/2，即每月将一半的闲钱用于定投。

没钱理财可怎么办?

有人说，我每个月都月光，有时候还负债，哪里有钱理财呢？

你不理财，财不理你，那就需要多控制消费，多投资自己，增加主动收入，例如兼职、副业等，对收入不高又想理财的年轻人来说，在没有本金的情况下，千万不能指望把“剩下的钱”存起来去理财，而是应该先存一部分钱用作投资理财，再将剩下的钱拿去消费。

一般的理财习惯：收入 - 支出 = 储蓄（投资）

请牢记下面这个等式：

科学的理财习惯：收入 - 储蓄（投资）= 支出

首先根据自己情况设定每个月强制储蓄目标，例如从每个月500元开始，发工资后第一时间先储蓄， 存了500元后，再考虑消费的事情吧~