今天和大家聊的话题是：资产配置。

资产配置，是一个很复杂的问题，之所以复杂，是因为这个配置方案和每个人的实际情况是一一对应的，收入情况、支出考虑，未来规划，都是资产配置方案的输入，而且每个输入项会根据每个个体的实际情况，被赋予不同的权重。

一千个人眼中，有一千个哈姆雷特，资产配置方案也是如此。由此可见，配置方案制定是个高度定制化的工作，需要充分的沟通和确认，不是一两句话能说清楚的。

经典的家庭资产配置，一般把钱划分为四部分，一是保命钱，主要配置重疾保险等，占比20%；二是保本的钱，主要是银行理财，占比40%；三是，生钱的钱，主要配置股票、基金、房产等，占比30%；四是，要花的钱，主要用于日常生活保障和消费，占比10%。

这个图，大家随便在网上就能找到，我就不放了。这种配置方式是国外比较流行的配置方案，但在国内并不适用，因为保险的比例在国内很难达到这么高的比例。

我们大多数人，都是读过很多年书的，基本上也都是高中以上学历。对于学习，或多或少，都有自己的体会和认识。

我举个例子，就拿高中的学习来说，同一个教室，同一个课堂，同一个老师，为什么最后大家学习的效果不一样？有些人看上去没有用心，但考试成绩依旧名列前茅？有些同学，日夜不休，刻苦努力，但始终无法突破，成绩平平。

当然，没花时间，没付出的同学，我就不说了，这类同学可能不擅长书本学习和考试，干其他事儿，可能更合适。比如我就有一个同学，先是自己当了大厨，后来又开了餐饮连锁，也很棒。

我讲这个例子，是想告诉大家，如果靠一张资产配置图，大家就能把家庭资产配置做好，就能实现财富稳定增长，那就没有人会亏钱了。当年高中的同学，毕竟只会有一部分人能有机会考上大学，大部分同学都通过其他渠道，率先步入社会大学了。

说说我自己的资产配置方案吧。应该来说，我是个比较保守的投资者，股票和基金的配置，只占家庭资产中的少部分，在快速可变现的资产配置中的所占比例就更低了。我所说的快速可变现资产，是不包括房产的，毕竟房子不是你想出手，就能立马变现的，这里所说的快速变现，是指6个月内一定能变现的资产。

按照这个比例计算，我们权益类产品的配置不足30%，所以，我们是有大把的资金能够在必要的情况下快速投入权益类产品进行补仓的。其他大部分资金配置了银行理财产品，这部分资金收益率虽然不高，但是好在灵活，稳定。

这也就是为什么我们总有钱买买买的原因，我们很难满仓，即便满仓也是配置到权益类产品的这部分资金满仓了，从全局配置来讲，我们足以应对任何级别的风险，正是这种配置，使得我们有源源不断的子弹可以加仓。

此外，稳定的工资收入，也是加仓的重要资金来源。从大的配置逻辑上来讲，整个配置模型有点类似股债平衡，会根据家庭资产情况进行动态调整。

之前有朋友问我们有关年金险和纯债的问题，说实话我不是很看好。年金险的收益很低，如果确实想有一份保障，配置重疾险更合适，以防意外。如果是定位到养老，其实定投一些优秀的基金，效果更好。

对于纯债，怎么说呢，2014年的时候，有一段时间我是很喜欢的，因为看上去风险很低，收益也很不错，就买了多少。但是有时候，纯债受到市场的波动也会很大，纯债也可能出现亏损，我曾经拿过半年纯债，结果发现收益还没有跑过货币基金，从那以后，我就再也没有涉足纯债了，除非有朋友请我帮忙看看。

青菜萝卜，各有所外，资产配置方案自己喜欢就好，最重要的是得坚守。要学会根据自己的情况，动态调整，不要听风就是雨，适合自己的就是最好的。最后说一句，永远不要着急满仓，机会总在满仓后出现，因为通常满仓后就开始跌。