我们都知道，投保前需要核保，对于岁数大的客户，或者想要购买高保额保单的，线下投保都需要体检，很多保险公司还要求投保人承担体检成本。

线上投保便捷性，其中就体现在投前无需体检要求。

保险公司列示健康告知内容，投保人自己对照健康状况，检查是否符合保单的核保要求。

国内保险业的通行做法是有限告知，即保险公司问什么，我们就告知什么，与香港保险的最大诚意原则、无限告知有很大区别。

比如我去做基因监测，发现BRCA-2基因可能会存在突变概率，那么只要现在还没确诊乳腺癌的，都不需要告知保险公司，直接投保即可。

市面上很多的明星保单，对于甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝等疾病，都会有要求限制。

疾病情况轻微的，会标准体承保，即享受正常健康人的身体全套保障，收费标准也是保单价格本身。

疾病情况稍微麻烦点的会除外承保，即保险公司不承担该既往症患病部位的保障，收费标准为保单价格本身。

比如，查出来了甲状腺结节，超声检查TI-RADS在3级以内，病理确诊为良性，无血流信号的，就是除外承保。

如果以后恶化为甲状腺癌，保险公司不承担赔偿责任，但如果因心梗理赔，就会拿到理赔金。

刨除商业复杂原理，背后的道理其实很朴素，现在已经有疾病隐患了，总归不能跟其他健康的人统一对待。

与除外承保不同，有些保险公司还会提供加费承保，就是对于亚健康人群，提供身体全套保障，但是收费标准以标准价格上浮20-30%。

疾病情况严重一点的，就直接拒保，即保险公司不接受你投保，这份保险买卖，这家保险公司不跟你做。

我相信，每个人被拒保的时候，心情一定是很沮丧的，没人喜欢被拒绝，而且去医院看病医生也说没啥大碍，为什么保险公司就避之不及了呢？

这就是临床医学与保险医学的标准不同了。

临床医学的底线是不死人，只要疾病不恶化能维持，大体说得过去就行。

所以，有人得了甲状腺癌后被医院告知，可以观察一段时间保守治疗，连切除建议都没给。

x射线，医生，外科医生，医院，医学，诊断，预后，扫描，胶片，手，医院病房，骨头，脊柱，x射线，透明，放射学，放射学，医生，病人，人

但是保险医学的标准要高的多，保险的标准是为了赔钱的，并不能说人真的快死了才赔款，理赔金的目的是为了给患者就诊时提供经济支持。

一旦被一家拒保，其他保险公司往往在2年以内，也不再接受你投保申请。

因为拒保结论比较严重，所以目前各家保险公司出于鼓励我们合规投保，均放开预核保通道。

毕竟因隐瞒病史造成以后拒赔纠纷，是双方都不想看到的。

所谓预核保，就是售前核保，即还没交钱，没有保单合同、保单号的前提下，投保人向保险公司提交病历等材料，进行的一种核保申请。

需要注意的是，保险公司为了防止一个人重复申请，往往是需要核保申请人提供个人信息，如投保人、被保人的身份证号码等。

投前核保的形式一般以邮件为主，也有个别公司为了提高效率，接受微信形式。

因为还没交保费，你的信息不进入保险公司的核心数据库系统，所以即使被拒保，也不会留下拒保记录。

也就是，不用担心投保其他公司保单时，以曾经被拒保为由导致以后拒赔。

但是有些无良的线下代理人，急于赚佣金销售保单，催促投保人先交钱，宣传不交钱保险公司就不给核保。

一旦交了保费，有了保险合同保单号的，那么再进行核保，就属于投后环节的补充告知了。

因为这张保单已经进入了保险公司的数据库，所以一旦被拒保，直接留下黑名单记录。

所以千万不要以为，交钱与核保的顺序先后无所谓，在签订合同的法律关系上，性质就完全不同了。

其实，不谈那么高深的专业问题，这家保险公司到底能不能接受我投保，一定是需要事前告诉我的啊，我都搞清楚再交钱，这不是最简单朴素的道理么？

但是线下保险代理人叫你先交钱再核保，从合规层面看很难说其违规，毕竟人家站在保险公司的立场，提示你做核保，本身就是妥妥的合规。

所以，遇到这类情况，我们投保人还真的很难像其他销售误导行为(夸大保障责任、隐瞒免责条款)一样，对其进行投诉。

这也是为什么投保的时候，要选择经验靠谱的老司机的原因，什么样的病哪家公司可以接受，如果可以提前告诉我们，不说留拒保记录，连申请核保的繁琐流程都能省了。

这就是专业与菜鸟的区别。

如果你已经交了钱才发现需要进行核保的话，有三种选项。

★如果保单还在犹豫期，抓紧退保。

申请退保了以后，重新先核保再投保，如果投保申请不通过，就换一家规则宽松的保险公司再投保。

这个时候被拒保，是天大的幸事，在无损的前提下，给自己排除了一颗理赔纠纷的大雷。

★如果保单过了犹豫期，建议先尝试投保一份新保单。

如果新保单可以投保，且为标准体或除外承保，说明疾病情况不严重。

如果连续几家保险公司都拒保，那么建议把老单退保处理，毕竟后期的保费不用再稀里糊涂的交了。

★如果保单已经过了2年，可以向保险公司进行补充告知，要求核保申请。

根据《保险法》里关于“不可抗辩”的定义，保单经过2年，保险公司就不能拒保解约，所以即使我的疾病问题情况再严重，保险公司也只能加费处理了。

关于如何巧妙回避拒保记录，老司机八哥今天就跟大家聊这些，其实最好的投保方式就是趁着年轻早点配置保险。

一是核保简单，二是保费便宜，三是保障期长，早几年投保也耽误不了你几个利息钱。