嗨，艾瑞巴蒂！我是艺荷！

眨眼间这已经是我小白理财系列的最后一篇了，对我来说，这像是一个课程的回顾和复盘，但如果你刚好也比较浅，大概是一场新的认知。

那么，想想前面的7篇（可以自行回看），你是不是已经跃跃欲试，想开始进入实战呢？

好的，我们可以出发了。

我在知乎上看到有许多小白在问，如果手里有小几万，该怎么样去理财，事实证明，即便有些人知道一点理论上的知识，但真正要实战时，还是会有点手忙脚乱。

实际上，在理财上也有些通用的法则，就像我们学开车时教练教的口诀一样，几乎适用于所有初学者。

这里，我推荐你们用最常规可行的4321法则，在熟练使用以后，可以根据自己的实际情况和心得去适当调整。

什么是4321法则？

 4321理财法则，即资产配置方面采40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险，并且采取恒定混合型策略，即某种资产价格上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。

说的通俗一点，就是攻守兼备，40%的部分用于进攻，以寻求较高收益（当然，也承受更高风险），而30%（储蓄+保险）是用于保护资金不受损。

这里，我们以25岁的小白手上有3万元需要打理为例，具体分配如下：

投资

40%*3万=1.2万，用于投资，用小钱养金鹅，以金鹅孵金蛋。

但投资有许多产品，小白该选择哪些呢？

首先，我们运用之前学到知识来看看常见产品都有啥：股票、基金、期货、国债、银行定期理财、外汇、信托。

接着，判断自己适合哪些。

其中信托属于资金门槛比较高的产品，不适合；

股票、期货、外汇属于技术门槛高，风险较大的产品，排除；

国债一般期限比较长，对小白来说，可以先不用；

那么剩下的基金属于风险中等、收益不错、流动性也比较好的产品，对小白来讲，可以采用定期定额投资方式来摊薄成本和风险，银行定期存款也可以作为一个低风险稳定的产品来考虑。

最后，敲定产品后，根据自己的风险偏好来进行比例分配，这个时候，小白可以做一个风险偏好测评来看看自己属于哪一类。

实在是测评完还是不知道怎么分配，建议用80法则来调整。

按小白25岁年龄来算，他可以在风险较高的产品上投入（80-25）%也就是55%的资金，也就是1.2万*55%=6600元。剩下的5400元用于银行理财产品的投入。

开销

30%*3万=9000元，用于日常开销，吃喝玩乐专款，可以一定程度上保证自己的生活水平。这里就不再展开。

储蓄

20%*3万=6000元，用于储蓄备用，实际上就是我们通常所说的备用金，用于改善生活或应急用。存放比较灵活，一般是活期存款或者现在普遍的随取随用的宝宝类基金。

理论上讲，备用金会存3-6个月的日常开支，以防遇到突发状况收入中断时导致的经济压力。

具体金额要参考自己每月的实际开支数，比如小白每个月基本固定开支3000元，那么他的备用金应该是9000-18000元，明显本次的6000元分配不够，那在后面有钱的时候就该持续按比例投入，直到足额。

当然，等他的备用金完备后，就可以不再完全按照4321法则分配，而是依据自己的实际支出滚动补充。

保险

10*3万=3000元，用于保险购买。

曾几何时，保险在大众心中就是骗钱的，甚至在现在也会有许多人内心抵触。

其实真不是，保险是一种最划算的风险分散转移的方式，以小博大，为人生提供些许保障。

在如美国这样的发达国家，保险是非常普遍的存在，我自己在保险业也混迹过差不多5年时间，深切的感知到它的重要性。

有很多人有个误区，就是觉得年轻不容易生病，也不大可能发生意外，所以年轻人买保险就犹如“肉包子打狗，有去无回”，很不划算。

实际上的情况是，保险买的越早越好。保险公司是要以营利为目的的经营主体，所以他们也会认真去权衡考虑各方因素。

年轻人确实发生风险的可能低于年长的人，对于承保的保险公司来说，他承担的风险就要小一些，自然而然，给到的保险价格就会低一些。

这也是为什么我们所见的保单费率表上，同等的保额，年纪越小，价格越低的原因。

我都挺后悔自己懂的太晚，没有早几年买保险，不然算下来又可以少缴不少保费呢。

回转过来，按法则要求，我们每年要用收入的10%左右来购买保险，很有必要，这样既不增加个人的额外负担，又能有基础保障。

个人保险大致分为寿险、重疾险、医疗险、意外险、有分红的养老险或理财类投连险几大类。

一般养老险公司会买，个人主要做补充。

当然，这么多种保险不是说一下子全部入手的，它也有轻重缓急之分。

通常是先保障后理财，先重疾后医疗。

顺序应该是重疾险>意外险>寿险>医疗险>养老险>理财险。

最后，要保证能力内最大范围的提高自己的保额，这样才能真正达到保障的作用。

本例中的小白有3000元可以用于保险支出，但就市面上的产品来讲，25岁的男性想拥有30万保额重疾险的保费可能在5000左右，不想降低保额的情况下，小白可以先等等，手上能凑够这么多的时候再购买重疾险。

理财其实就是合理分配自己的资金，即便你没有用4321，但起码知道自己的钱该怎么样花才是合理的，思路清晰比胡乱投入更重要。

到这里为止，我们的小白理财系列就暂告一段落了，接下来我会整理其他的理财干货，如果你有什么问题，也可以留言，咱一同探讨学习呗~