经常有朋友想要给家里配置保险，结果去保险公司一打听，业务员说了一大堆，什么分红险、消费险、万能险的，很多人都是一脸懵。

于是经常有人特地来向我请教一些关于保险的知识，比如：

为什么有的保险每年返钱，而有的保险只会每年交钱呢？

为什么有的保险在缺钱的时候还能随便取出，为什么有的保险不能呢？

保险公司每年返钱的话，自己不亏吗？

问题实在太多了

保险这么多品类，对老百姓来说实在太难选择了。

你是不是经常也会有这样的疑惑呢？

今早保贝推荐一个故事，解答你心中关于保险的疑惑。

一起来看吧~

一则小故事

100名学徒来到一家大型工艺品店学手艺，他们需要用心学习10年就能出师。

学徒们的工资不高，一年只有几百块，但是工艺品都非常名贵，每个价值1000。

如果哪个学徒不小心打坏了ー个杯子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000块钱，还可能被开除，不能再继续实习和工作。

所以学徒们学习的时候都非常谨慎，但还是每年有人打碎杯子。

消费型保险

这一年，店里来了个精明的会计，提出ー个方案:

如果每个学徒愿意每年交一点点钱，再把这些钱放在一起，集中起来，那么无论谁打碎了杯子，都用这钱来赔偿，并且学徒们都不会再受到处罚。（保险雏形，互助形式）

大家一听，觉得这个方案非常好，都愿意花一点点钱买个心安。

每个人要交多少钱呢?

精明会计就问大家：“你们一年之内会打碎几个杯子?＂

大家算了算答到:＂大概四个吧”(预定死亡率)。

假设一年内需要赔偿4个杯子的话，每个人就需要交40块钱。

精明的会计又建议大家聘用一名专员，来帮助大家管理这些钱财。

按照当时的市场情况，雇佣一名专员一年大约要600元，为专员租个办公室要400元(预定费用)。

这1000块钱的费用分到每个学徒身上是10块钱，这样算下来每个学徒一年只交40(保障成本)+10(专员费用)=50元，就可以打碎杯子不被开除了。(短期消费险诞生了）

两全险（返还型）

大半年过去了，居然没有人打碎杯子！

这时候，一个平时做事谨慎小心的A想了：我是最不可能打碎杯子的，这一年损失50块钱，十年就是500块啊，太多了！不行，我得去找会计谈谈。

A和会计说了之后，会计说：简单，你不想交就不交啊，反正出了事风险自己承担。

A想了想，又觉得心里不踏实：万一真的打碎了杯子还是赔不起，那有没有两全其美的办法呢？

精明的会计脑子一转：既然他想要拿回本金，我就得多收他一部分钱，把多收的钱拿去投资，再用投资的收益把他的本金赚回来！

按照当时的市场收益率大概是12.4％，通过计算，10年后要想拿回本金，现在得多收取50（为回本投资），这样每年就是40（赔工艺品）+10（专员费用）+50（投资）＝100元。

于是精明的会计说：我也相信你不会打碎杯子，但是万一的事情谁也说不准，要不这样吧，你每年交100块，如果打碎了杯子这钱就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱全部还给你。(两全险雏形)

A一算：本来几年内打碎了杯子要赔1000，现在十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎杯子，那就一分钱都没损失，确实两全其美！

“但是咱们得有一个约定”会计又说，“既然按每年100交押金了，这10年中途可不能把押金取回，否则要算违约。＂

A想了想，觉得自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”(两全保险诞生)

利润产生

这一年A果然没有打碎盘子，看见其他学徒都损失了50块钱，于是得意起来，把自己的方案告诉了几个好朋友。

很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉，不会是那个打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。

会计当然很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。

会计留下4000准备赔杯子的钱，1000的专员费用，剩下5000就拿去投资了。

这一年的市场非常好，投资回报率升高到了15％(利差益)，而且这一年学徒们也只打碎了3个杯子(死差益)，雇佣的专员也只花了500(费差益)。

到了年底，会计算一算赚了不只一个杯子的钱。

分红险

A听说了这个事情，心里有点不平衡。

他找到会计：“原来你用我们的钱赚了那么多钱，还不分给我们，太不公平了。”

会计说：“我赚钱是靠自己的聪明才智，自己也出力了啊。要不这样吧，你再多交点，每年150元，十年后我不仅返还你1500，每年还把盈利的70％分给你，如何?”(分红险)

小心人一听，觉得这样好像更划算，于是马上交了150，回去还鼓动别人也多交一点。

万能险

这一年恰逢市场大好，会计赚了很多。

年终的时候，大家一看自己帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利，非常高兴。

于是会计鼓动大家说：明年的行情啊，还会更好！大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除打碎杯子的保障成本40块钱，以及专员管理费用10块钱，剩下多的钱我帮你们运作，每个月给你们结算利息，而且是利滚利！

这时候有人问：“我们交了那么多钱，万一有事要急用怎么办?＂

会计说：“那没关系，急用钱的时候你们可以随时取出。”(万能险)

又有人担心的问道：＂你要是投资亏了怎么办呢?＂

会计拍了拍胸脯：＂放心吧，我给你们承诺每个月给大家的利息不会低于0％，绝对保本，而且年利率一定在2.5％以上！＂

大家ー盘算，我们哪懂什么投资理财，会计真精明，交给他放心！

于是大家你150，他200的都投资了进来。(万能险)

投连险

第4年，大家的帐户上果然又多了一些盈利，有人感觉很不错，也有人感觉投的钱不少，但没有赚到心目中理想的收益。

他们又找到了精明的会计，会计说：“收益高的项目当然有，但是风险也很大，如果不怕风险，我可以帮你们把钱投到这些项目中去。

这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，有风险高的，有风险低的，风险和收益挂钩，大家根据自己的喜好来选择要投资的哪个帐户。

选择好了，我帮你们运作，每年只需要按帐户价值的百分之几给我一点管理费，其余赚多少钱都归你们，但要是万ー亏了，也请大家別怪我。”(投连险)

大伙听了很心动，感觉这样能赚到更多的钱，于是有人就把所有的钱都交给了会计。

总结

从这个故事中，可以看到保费是由三个部分组成的：

保障成本+费用+投资的钱＝保费

其中，无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。

保险公司之所以能返本、分红、付息，其实是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。

而且由于受银保监会管控，保险公司的投资项目不能太过激进，所以保险公司的投资收益都是不高的。

所有有些人会建议：购买消费型保障功能的保险，这样可以用很低的价格买到很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高收益的理财项目中去，比如债券、基金、股票等，这样资金的使用效率会更高。

这个就仁者见仁了，如果拿钱去投资其他项目，必须要确保2个前提：

一是能坚持不动摇；

二是能确保投资不亏损，并且比保险公司承诺的收益更高。

最重要的是，保险的本质还是保障，是防范风险，希望用保险获取高额收益，本身就是错误的误导。

故事结束了，保贝想跟大家说，大家买保险的初衷是转嫁风险，而不是投资收益。

个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。

最后提醒，买保障型保险务必做好健康告知，这才是决定能否顺利理赔的关键因素。