本来计划今天写保险公司倒闭了怎么办，但是想开始这篇文章的时候，我先和大家先聊聊保险公司那些事，下一篇再写保险公司倒闭怎么办。

这几个月咨询保险的伙伴，大家对保险公司的看法都差不多，听过的保险公司也都差不多，也有为数不多人听过复星、信泰和华夏。但对于工银安盛、同方全球、中意都表示没有听过。

保险公司的大体分类

1）“老牌”保险公司

2000年以前，我们国家经营寿险的保险公司，十个手指就能数的出来：国寿、平安、友邦、新华、泰康、太平、太平洋…在这种近似于寡头垄断的市场上，加上当时中国的保险行业也处于刚刚起步的阶段（除了国寿和平安，其余几家都是90年代才成立）。

这些公司的广告和销售人员普天盖地，大概每一个人身边都接触过他们的保险销售人员。

这类公司的品牌攻击力很强，但是产品的创新及更新力度则不然。

2）中外合资企业

在2001年，中国加入了WTO，保险行业作为对外进一步开放的重要领域，我国政府允许外资保险公司进驻中国市场（当然了，需要符合一定的要求，例如控股不得高于50%，成立年限必须达到30年以上、经营规模的要求等等），于是大量保险公司如雨后春笋般涌现，例如全球超大保险集团：荷兰全球人寿，跟国内的高科技企业同方股份合资，成立了同方全球人寿；

全球最大的保险集团法国安盛，跟全球第一大银行工商银行合资，共同组建了工银安盛；意大利忠利和中石油共同组建了中意人寿；

……

这类公司在运营稳健性、消费者服务方面、人性化服务方面都非常的好，特别是在创新力度上很强，例如重疾中的多次赔付，就是同方开创的先例。

3）民营企业

近几年发展很好的华夏、信泰、天安、复兴……

这几家保险公司都是紧跟中外合资公司后面，则保障都还不错，相对中外合资来说比较有竞争力，但理赔的效率和服务相对来说是没有合资企业好。

4）互联网企业

这部分的公司也有很多。对于只在互联网上销售的互联网的产品，很多人说性价比很高，其实这个性价比看怎么理解，举例子，如果你的身体状况非常的健康，标准体人群，我觉得可以考虑互联网的产品，因为互联网的产品很多没有智能核保；则非健康体在选择产品的时候需要注意看条款，看健康告知，看理赔条件等等，毕竟不管你是什么人群，而此合同条款的理赔标准是一样的。

一直觉得买保险不是一个商品的交换，它是无形的，更多的东西在服务。

通过上面的分析，大体也能看出来国内的经纪人是什么时候才开始兴起，毕竟在2000年以前品牌就那些，产品选择空间本就不多，经纪人也就没有存在的太大必要性。

而之后，且不说财产险公司、再保公司（就是保险公司再找保险公司），单单持有寿险经营拍照的保险公司已经有近百家，整个市场已经逐渐从寡头状态过度为自由竞争状态。

产品供给端的变化，导致市场上的产品更加丰富多样，天然的消费者选择空间会更大，但同时，信息不对称也正在加剧。

这时候专业的人做专业的事就显得特别重要，保险经纪人才得以发展。

就拿现在我来说，我买东西的时候很少去对比这家是不是可以便宜一些，我更多的时候会中意于一家，是因为我觉得我需要话更多的时间到我想努力的事情上。

5）没听过≠小公司≠理赔麻烦

这部分说完，很多人还是会觉得是不是就是公司大小的问题，我也就此问题展开下，很多人对大小公司的理解是听过的就是大公司，没有听过的就是小公司。

且不说我之前说过的同方、工银安盛这些，我就举个例子，天安人寿保险公司注册资本145个亿，友邦中国注册资金38个亿，谁大谁小。

对于理赔这边我作为中立的经纪人，会给中立的看法，毕竟我们明亚公司有上百家合作的保险公司，也服务过百万个客户，处理过无数次的理赔事件。

保险公司评判标准

再来说说评判一个保险公司好不好，主要看的几个点。

1）保费规模

这是衡量保险公司规模最重要的指标。

现如今这部分对消费者来说我觉得不是特别特别的重要，因为我国的保险密度和保险深度比较低，则一个企业发展的越早，相对来说保费规模肯定是好一些，毕竟提前占据了市场地位，占领了很多家的保单，但现如今我国的保险密度和保险深度在日益增加，在未来的市场上，这部分可以作为一个评判指标。

2）偿付能力（综合偿付能力和核心偿付能力）

偿付能力是保险公司偿还债务的能力，大白话就是保险公司所有的保单同时发生理赔，能赔的次数，则就意味着偿付能力越充足，保险公司破产的概率越低。

它是一个动态值，其实在业务扩张期的保险公司，一般偿付能力指标会有所下降，因为保单数日益增加。

这是保监会监管的重要指标之一，银保监会规定，保险公司的核心偿付能力低于50%或综合偿付能力充足率低于100%，皆为不偿付能力不达标。

其实现在当核心偿付能力低于60%或综合偿付能力充足率低于120%，就已经会被列入重点监管对象。

如果不达标，保监会会直接动用权力来监管【例如限制股东分红、限制广告、增限制资金运用渠道、暂停发行新保单等等】。

3）风险评级

保险公司的风险评级是一项综合性的风险评判，银保监会每个季度都会综合分析、评价保险公司的相关风险，涉及保险公司外部的行业大环境、法律政策，以及保险公司内部的系统、人力资源等各方面。

根据保险公司偿付能力充足率、操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险等监测指标数据，将保险公司评定为A、B、C、D四个等级，并根据不同的等级实施相应的监管措施。

结论：A类意味着这类保险公司的偿付能力充足率达标，且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险都较小；B/C/D类的风险等级依次越来越高，D类最为严重，可能是偿付能力充足率不达标，也可能是其它风险突出。

因此，如果小伙伴对公司不放心的，可以根据每个季度银保监发出的评级进行评判，但是需要综合指标。

通过上述的描述大家大概能够了解中国的保险市场有哪些类别以及买这个保险公司的产品有没有风险。

专业的保险经纪人

最后，我也想说下我理解的专业保险经纪人。

在我看来，专业的保险经纪人，不仅仅是让你了解产品的优势和劣势，本来就不存在最好的/最佳的单个产品，而最佳的组合是通过保险经纪人加工出来的，不仅仅是看不同公司不同产品保费、保障和保险责任的差别，更多的是是根据你的情况和需求制定最终的产品，就是定制服务。

从需求分析、到做方案到健康告知、到投保，整个环节都是由专业的保险经纪人负责，让你省心省力省时。特别是倘若如果假如出现理赔，这部分对经纪人来说要求很高，不需要你操太多的心，这时候你就理解保单不仅是附加条款，且包含了可提供的帮助服务的经纪人。

来源：险而易见之微信公众号（ID：Y250132608）