不当老板，不知道老板的苦。

企业主往大了说，上市公司千亿资产，霸道总裁，劳斯莱斯；往小了说，沙县小吃10个板凳，夫妻小店，帮工3人。

不管是哪种企业，雇了员工给自己干活的，其实都有雇主责任。

我之前在《卖房卖车为员工治病，这样的老板值得批评！》这篇文章就讲到过，宁波的一家餐馆老板，因为后厨失火导致十几个服务员受伤住院，因为没买商业保险，导致自己卖房卖车倾家荡产，最后跪在天一广场乞讨筹款的事。

群里经常有人问我雇主买保险的事，道路养护需要给工人怎么配？家里果树熟了上树摘果子怎么配？装修工人涉及外墙修复的怎么配？

最最最简单的，写字楼的企业上班，内勤员工要不要配保险？

首先我们要知道，企业需要给雇员上社保，也就是“五险”，其中就包含了工伤险。

有些企业为了省税，没给雇员上社保，而是选择把钱以工资补贴形式发下去；有的企业（比如建筑业）因为涉及大量的编外临时帮工，所以也不会给上社保。

根据我国法律规定，在工作期间（包括上下班路上）发生事故，都属于工伤范畴。

如果发生了工伤事故，上了社保的企业有工伤险报销赔偿，没上社保的企业只能自己掏钱给员工看病了。

这还是所发生的工伤事故与企业无关（上下班路上发生车祸），如果与企业有关（流水线机器事故、工地脚手架脱落等），企业还需要进行责任赔偿。

所以，针对是否与企业责任相关的商业保险，就分为了：团体意外险和雇主责任险。

团体意外险的保障主要分为3种，一是意外身故和伤残，二是意外住院医疗，三是住院津贴补助；个别的保单还会有猝死保障。

雇主责任险在团体意外险的基础上，可能还会附加误工费、生活护理费等额外补助。

对于这两种商业保险，雇主应该怎么选择呢？

首先我们要搞清楚团体意外险和雇主责任险的法律关系，这是很多企业购买商业保险前忽视的。

团体意外险的被保险人是雇员，企业作为投保人为员工买保险，可以看作是福利。

雇主责任险的被保险人是企业，企业给自己买的责任险，是防止日后工伤事件牵涉企业经营责任时，一种自我风险转移机制。

我举3个例子：

如果企业给员工上了社保，员工在上下班路上发生交通事故受伤，被认定为工伤，但是企业没有相关责任，那么社保里的工伤险会进行赔偿。

如果企业给员工上了社保，员工在上班期间发生工伤且被认定与企业责任有关的，员工在获得社保工伤险救助赔偿的同时，还可以继续向企业追究责任赔偿。

如果企业给员工没上社保，发生工伤的，一定会承担社保工伤险职能的赔偿，涉及自身责任的，还需要额外赔偿。

近些年的劳动合同纠纷案件中，经常会出现企业为员工买了团体意外险后，企业先行赔偿员工的医药费、津贴补助等开支，然后与员工签订保险合同的受益权转让，企业向保险公司索赔被拒，最后法院判决保险公司的赔偿款还是给到员工，企业与员工签订的协议无效。

司法解释是，团体意外险是被保险人员工与保险公司签订的商业保险合同，与企业责任侵权属于不同性质的法律关系，两者不能互相取代混淆。

也就是说，给员工配置了团体意外险，企业针对自身的责任并不能免责，还是要赔偿的，只是在团体意外险先行赔偿了以后，自身的责任赔偿款会小一些。

所以对企业老板，建议优先配置的是雇主责任险，虽然保障责任与团体意外险相似，但是在法律关系上可是完全不同的。

研究清楚了法律关系，我们再来看看购买保单产品时需要注意的事项。

1.企业经营资质

不管是哪种保险，投保时都需要企业的工商营业执照和雇员的个人信息，少数工地类企业因为人员流动性大，保险公司会同意以不记名的方式承保。

绝大多数的商业保险，都不允许变更被保险人，但是团险例外，如果发生老员工离职、新员工入职的，保险公司同意可以随时变更被保险人，这样就不至于出现保费浪费的情况。

2.投保职业

不同的职业对应的风险情况是不同的，坐在办公室的内勤白领与高空作业的工人，发生工伤事故的概率肯定是不同的。

保险公司针对不同职业所处的风险暴露情况，将社会各行各业的职业分为了6类，1类风险最小，6类风险最大，针对不同风险类型，收的保费也有差异。

3.既往病史

有些保险产品要求事前告知雇员的既往症病史，如果因为既往症病史导致的职业病等工伤事故，保险公司就约定免责不赔。

最典型的例子就是尘肺，这种病给患者及其家庭带来的痛苦，几乎就是绝望的，具体的可以看看我之前写过的文章《尘肺如何买保险》。

4.保障责任

对于意外身故和伤残、意外医疗、住院津贴等保障是否要选、选多少保额，企业可以根据用工时候的风险酌情考虑。

比如对于一些办公室职员，即使发生诸如楼梯间摔伤等事故，风险程度也远小于高空作业的，所以对于高危职业类型的员工，就需要加大意外医疗的保障力度。

对于意外身故和伤残的保障力度，可以参考企业所在城市的社会平均工资水平，参照社保工伤险的赔偿金额，关于工伤险的介绍，建议大家看看这篇《关于工伤保险，你需要知道的都在这里》。

对于误工费、营养膳食费、住院津贴补助，企业可以再根据实际情况酌情配置。

团险对于各个职业类型的保障搭配组合相对灵活，企业可以根据预算，有针对性的进行调整。

好了，关于团体意外险和雇主责任险，就跟大家介绍到这里。