市面上的重疾险保单非常多，保障责任也各式各样。从保险公司的角度来说，既是为投保人提供多样化选择的空间，也有差异化竞争避免简单比价的考虑。

从主险和附加险两大类来看，重疾险一般作为主险，分为储蓄型和消费型两类。

所谓储蓄型，是指满期可以返还的保费/保额的保险，比如到了60岁，即使活的健康，也能获赔。

有的公司更进一步，会把满期金的金额从所交保费提升至保额，这就是变相提高了收益率。

所谓消费型，就是表面的意思，钱花掉了，就没有了，跟理个发、看个电影一样。

具体来说，就是指被保人只有在发生重症、身故的时候，才会获赔全部保额理赔金。如果健健康康活到老，自己是拿不到理赔金的。

有的保险业务员把带有身故责任的重疾险，简单理解成储蓄型，其实这是不对的，如果按照他们的说法，那所有的终身寿险都是储蓄型了，反正钱都会赔回来。

但是，只有人死了才能获赔的产品，这算哪门子的储蓄啊？

储蓄型重疾险的价格要比消费型的贵一些，毕竟到了岁数，保险公司就得把之前交的保费甚至完整保额给你。而消费型的只要不出险，钱就一直压在保险公司。

对于消费型重疾险，很多保险公司都会搭配很多附加险供我们选择，不同的投保人根据自身情况，会有侧重点的搭配。

1.身故返保费vs现金价值

纯消费型重疾险，在同等保额的情况下，为了追求保费最低，会考虑降低身故理赔金，最极端的情况就是当被保人身故时，仅返还现金价值。

这种处理等同于家属办退保，在被保人身故的时候，保险退保后，拿回来的钱可能比所交保费还低，在有些人看来，比较坑，保险公司有落井下石的嫌疑。

有的重疾险产品为了规避这个矛盾，毕竟人死了，你只退还人家一点现金价值，确实于情于理都说不过去，就设置了一个附加险：身故返保费。

如果你乐意多加一点钱（+15%），那你就可以选择身故理赔金返保费。

更进一步，如果你希望身故视同重症，也能返保额，那么再加一点钱（+20%）也可以。

2.癌症二次赔

纯消费型重疾险在追求保费最低的目标下，对于重症其实是单次赔付的，但是有很多公司为了增加保障责任，会提供恶性肿瘤二次赔的选项。

如果首次重症确诊是非癌症（心梗、脑梗、尿毒症等），半年后确诊癌症的，还可以再次获赔100%保额。

如果首次重症是癌症，那么几年后，如果癌症没治好，还可以再次获赔100%保额。

所谓“没治好”，是指复发、转移、持续、新发4种情况，涵盖了所有的癌症治疗结果。

对于不同年龄和性别，癌症二次赔的附加险随着各重疾险产品，额外加费幅度不同，大概是+20%左右。

3.重症二次赔

除了癌症可以2次赔以外，如果扩展到所有的重症也可以2次赔，保费的价格大概要增加30%。

重症二次赔作为附加险，有一个好处，相比于传统的重症多次赔重疾险，本质上讲，这种设计其实是重症不分组。

绝大多数重症多次赔的保单，都会对100多种重疾进行分组。将责任接近的病种分到1组内，对同一组别的疾病只赔一次，这其实是变相降低理赔概率，不利于消费者。

而作为附加险的重症二次赔，是不分组的，虽然价格贵了一点，但还是可以有效提升保障程度。

4.成人/少儿特定疾病加倍赔

除了癌症二次赔、重症二次赔以外，有的公司会挑一些常见疾病进行额外赔付，相当于介于前两者之间。

比如对于男性，考虑肺癌、前列腺癌、肝癌等疾病；对于女性，考虑子宫癌、乳腺癌、甲状腺癌等疾病；针对少儿高发的白血病、骨癌等疾病，可以额外获赔一定比例的保额。

与癌症二次赔、重症二次赔不同之处在于，这项责任是与主险一起，在被保人首次确诊时就可以获赔的。

以社群里某款重疾险为例，如果投保了50万保额，孩子确诊了白血病，那么在之前附加儿童特定疾病保障的情况下，可以直接一次性获赔75万元。

如果选择的是第2、3点癌症二次赔、重症二次赔的话，首次确诊白血病，只能获赔50万，第二次再出事，以后再赔50万。

综合考虑来看，特定疾病加倍赔的理赔概率，要高于癌症/重症二次赔附加险的。

保费增加的幅度，大概是+15%。

5.投保人保费豁免

市面上绝大多数的重疾险，都有被保人的保费豁免责任，也就是说，如果被保人发生轻症/中症，后期保费无需缴纳，保单继续有效，以后重症确诊了，还可以额外继续获赔理赔金全款，轻症、中症、重症的保额，互相独立。

被保人保费豁免的考虑是，患者已经需要提前去医院进行治疗了，家里正缺钱呢，如果还有后期保费缴纳压力，其实是不人性化的。

而投保人保费豁免，是指如果投保人发生轻症、重症、身故的，被保人的后期保费，也一样无需缴纳，保单继续有效。

比如妈妈给孩子买保险，如果妈妈出事了，孩子以后的保费不用交了；丈夫给妻子买保险，丈夫出事，妻子的保费不用交了，这些就是所谓的投保人保费豁免。

绝大多数重疾险中投保人豁免这一附加险，对于投保人身体状况要求严格，有甲状腺结节、乳腺结节等轻微小问题的，都买不了，必须是完全健康的人才能选择这一附加险。

极少数的保单，开放了在线核保，给投保人一次机会。

投保人保费豁免这一附加险的价格，与投保人的年龄和性别有关，大概加费5%-10%。

6.重症住院津贴

如果说以上5种附加险相对普遍，那么重症住院津贴就显得相对小众了。

这一附加险的赔付前提需要满足两点，一是重症确诊，二是在医院持续治疗。

保障责任是被保人在医院就诊的时候，每年可以额外提供10%的保额，变相提高了保障程度。

如果重症确诊了，但是没有在医院持续治疗的，保险公司就只赔付1年的津贴费用，而如果持续治疗了5年，那么就连续赔5年。

一般来说，根据保单条款，最多也就是赔5年，累计最高赔50%保额。

像心梗、脑梗这种一次性住院做手术的，赔付1次津贴的可能性相对较大。如果是像癌症、尿毒症这种，需要长期去特殊门诊化放疗、血液透析的，那么领5年的津贴钱，也是可能的。

这种附加险的价格，相比于主险来说，大概会+20%。

明白了这些附加险对应保障责任内容，那么我们究竟要如何选择合理的搭配顺序呢？

首先，把主险保额买满，保障期尽量选择终身，争取第一次获赔就拿到最多的理赔金。

如果预算实在是吃紧，就调低保额、拉长交费期、缩短保障期。

如果把主险责任都保障充足了，手头还有钱，那么才考虑附加险，不要舍本逐末。

考虑各类附加险的搭配顺序，可以本着两个原则：

一是保障需求，如果家庭里面有长辈患癌的，那就优先选择癌症二次赔；如果给孩子、配偶买保险的，并且自己身体健康的，那就选择投保人保费豁免；想要兼顾身故理赔金的，那就选择对应的附加保障。

二是预算情况，在主险保障买充足的前提下，可以先自己测算一下不同附加险对应的价格，组合搭配在预算范围内的额外保障。

如果所有的附加险都选上，虽然保障很全面，但是价格也要翻2-3倍了。

重疾险要考虑的太多了，今天跟大家讲的还仅仅是产品保障和价格两方面因素。但是被保人的自身健康状况，能否满足这款保单对应的健康告知核保规则，还需要凭体检报告、病历材料申请保险公司审核。

医生说的小毛病，如甲状腺结节、乳腺结节、乙肝、胃炎、肾囊肿、结石等等，都需要如实告知。如果隐瞒病史的话，会给日后的理赔带来不必要的纠纷麻烦。