Hello~大家好，这里是一碗菜【理财专栏】。

上一篇文章和大家分享了如何构建一个完整的理财生态，今天将为大家献上理财第一步攻略——保险应该如何来开路！

我对保险的第一印象，大概是在20年前，小学期间，学校的老师说我们可以为自己配置一份意外险，这样发生突发情况的时候就可以获得一些补偿。

当时我们刚听闻学校有学长们因为玩闹，后腰撞上桌子角，导致肾出了问题，很是严重。我一向是个非常好动且有忧患意识的孩子，瞬间觉得意外险真是太有必要了！

于是回家和我妈说了这个事。我妈听完眼皮都不抬一下：“骗人的骗人的，保险都是骗人的，不买！”

我很委婉地表示，我的肾很有可能会被撞坏，到时家里还得花上好大一笔钱……

然而“你妈觉得你不会”，并且最终保护你免受保险的欺骗，我和我人生第一份意外险说拜拜。

但是为我自己买一份保险这个事，很早就在我心中扎根。

然而，到我20岁的时候，我发现我的父母们，他们在1998年、1999年、2009年都为自己配置过保险，可谓五花八门。

而我自己，一直到毕业后，有稳定的收入，成为真正的主人，这才二话不说买了重疾险、医疗险，刚好遇见了保险行业蓬勃发展的年代。

从业初，我所接收到的质疑和敌意都超乎了我的想象，我才发现，出去身边的经管专业的朋友们，大部分的人更像我妈的状态——都是在骗人。

程度之严重，有时候都替“保险”感到委屈。

但确实，我们国家的保险市场，从上世纪80年代以来，学习欧美国家的代理人制度，却疏于对代理人的培训，导致发展得非常混乱、糟糕，产生了很多不信任。

这是历史遗留问题，唯有好好发展能洗刷差评。

但是幸好，一路走来，让我特别欣慰，真的有越来越多人的保险意识被唤醒，大家慢慢地明白、认可保障的必要性。

抛开产品来说，保险意识的主观能动性，一直都是让我们去做这件事的强大动力，而后才有了解、匹配产品的种种细节的行动。

OK，那当明白了保险是“转嫁风险”的工具后，随之进入怎么配置的问题。

基本配置思路

市面上保险产品非常多，然而作为保障工具，请大家一定记住，要配置【纯保障性】产品。

有的产品是纯理财，比如年金险、投资性万能险。这类产品是作为理财工具，不适合做健康保障。我们以后会说到。

但如果是“投资+多功能”型的险种，请大家擦亮眼睛，绕道而行。

原因有俩：一是世界上没有掉馅饼的事，二是保险公司不是做慈善的，他们的精算师设计这种产品，无非是利用了人性之“贪”，目的是为了得到更多的钱，提前放进保险公司的资金池投资，绝非为了让客户开心。

投资世界需要狼性，也需要猫头鹰的超强冷静，如果大家不能做到克制且清醒，就不要总怪被割韭菜。实不相瞒，有的时候往往是“狼子野心”+“技不如人”产生的后果。

踏实、耐心的学习能抵一切巨浪,这一点，保障理财都一样。

在保障框架中，寿险、重疾险、住院医疗险、意外险四个险种构成了个人和家庭最基础的保障内容。

寿险

寿险，最简单的一个险种，顾名思义，以人的寿命做为标的，失去寿命就赔钱。

目的是保障你所守护之人安好，能替代你履行家庭经济义务与责任，所以寿险也有家庭最基础保障的说法。

从经济角度来考虑，一个家庭中谁的生命值钱些？无疑就是挣钱养家糊口的人、照顾家庭的人。

所以只有经济支柱需要配置寿险，照顾家庭的人如果不在了，贷款还不了，日子过不下去，家，也就散了。

单身且独立的朋友们，如果你的突然离世会有债务影响到家人，那么也存在寿险需求。

但是小孩子，真的真的没有寿险需求。所以答应我，不要再给孩子配寿险、两全险了好吗？如果钱多没地方使，那请尽情给我打赏吧哈哈~

重大疾病险

重疾险，也有人称为大病险，这是每个家庭成员都需要的保障，也是最核心、最费脑的一个险种。

重疾险是以重大疾病为保险标的，一旦发生符合保险合同规定的情况，保险公司便会一次性赔付保额，这笔钱怎么用保险公司不会干涉，可以治病、请看护、弥补家庭开支。

同时重疾险允许叠加理赔，可以在一个保险公司配置足够保额，也可以在不同保险公司各配一点。

目前我国的重疾险构建了完善的疾病生态，有包含轻、中、重的三个梯度的疾病程度。

尽管国家的最基础要求是每份保险合同都必须含有25种高发重大疾病,但当下的重疾产品基本都有了100种以上的疾病种类。

然而它的复杂性也在此，性价比高的产品会含有更多的高发轻症、中症，以及对疾病的理赔不会设置太多门槛。

同时，我们国家重大疾病的理赔基本为4种情况，所以当有人跟你说“重疾确诊即赔”，一定要留心，事情没有这么简单！

住院医疗险

住院医疗险是以“住院行为”以作为保险标的。

只要是因住院（免责除外）产生的费用，包括ICU费用、进口药物、先进的器械手段治疗，国家医保报销后，可以让保险公司报销理赔，属于花多少理赔多少。

重大疾病险与住院医疗险都是与疾病相关的险种，也归类为健康险。

重疾险类似是买一套房子，合同是长期合同，保费自第一年确定后就不变，产品停售不影响合同继续。

住院医疗险则像租房子，合同是短期合同，大多1年或者6年。虽然保费会比重疾险低很多，但是每个合同周期都会变化变动。同时，如果产品停售就不能再继续购买，相对不稳定。

有的人在早期看到两者的保额，都会认为配置一个医疗险就可以。

其实不然，一直缴纳到80周岁的医疗险费用，远远比保障终身的重疾要贵出许多许多。

所以，我们不能只看眼前的利益，要想的远一些，尽可能再远一些。

但是，如果当下因为预算的问题无法配置重疾险，那么首选配置住院医疗险，25岁，也就是百来块的保费，300万的保额。等到经济允许了，再把重疾配上，免了老年之忧。

意外险

意外险非常简单，如果寿险、重疾险、住院医疗险都配置齐全，额度充足，其实它的作用已经基本被包含了。

更多的时候意外险需要与职业性质相挂钩，主要是以意外事故作为标的，好的产品应该包括身故、全残、伤残、门诊医疗住院等责任。

“保险”它先是一种意识，有如我者，第一次接触它时就被它的作用深深吸引。尽管在当时，它的作用只是可以让我在玩的时候更加没有顾忌——疯玩！

之后，再慢慢落到实处，发挥作用。

于我而言，这可以让我在投资时，无后顾之忧，在可接受范围内选择稍高风险，以便有机会去争取更高的收益率，而不必担心要留一笔应对危机的储蓄。

保障配置思路与四大险种的基础内容便是这样，因字幅有限，无法在这里对每个险种做详细讲解，如果有疑问，欢迎找我一起探讨。

我非常乐意为大家答疑解惑，希望能对你有所帮助。