最近有很多保险公司陆陆续续发布了《2020半年度的理赔报告》，今天跟大家解读一下。

01 信泰人寿

先来聊这家公司的原因在于，信泰人寿在线上重疾险市场可谓独领风骚，基本上市面上能出风头的重疾险产品，很多都是他家的。

信泰人寿的客户，年龄和性别相对平衡，比较有参考意义。

男女出险理赔的情况是一半一半的，甚至，女性还要高一点。

究其原因，我认为主要有两点：

一是女性购买保险的意愿和能力相对较强，相比于小保费的医疗险，女性更青睐于重疾险：终身高保额，不局限于医院的就诊开支。

之前不是有人戏谑说嘛，网上购物的购买力，是女人>小孩>老人>猫狗>男人，但是风险无处不在，男人在这方面可真不能节省。

二是现代女性在职场面临工作压力不比男人轻松，在外996，回家还要照看孩子和父母，工作-生活的双向负担，让女性的健康状况不容乐观。

除了看出险报案以外，平均理赔金额更需要我们关注。

要不是保险公司公布的真实数据，我肯定不会相信，人均重疾赔付金额才11万，身故更低，才7万。

重疾险的保额买11万，这点钱在医院的就诊开支都覆盖不足，谈什么出院后休养、弥补工作收入损失呢？

难不成得了癌症我在家休息半年后，就得马不停蹄继续找工作回去996加班吗？

身故理赔7万更是可笑，真出大事人没了，家属就拿7万回来？据我所知，这点钱在绝大多数的城市，连个好点的墓地都买不了吧？

谈什么留爱不留债，谈什么给家人终极关怀？不存在的，这点钱给自己埋个地的费用都不够。

这也是为什么我反复强调保额的重要性，买保险的初衷，是为了能在关键时刻起到关键作用，而不是真发生风险，领个安慰奖回家。

02 弘康人寿

我们再看看重疾险理赔所涉及的重症，比较常见的有哪些。

果不其然，最高发的重症是恶性肿瘤（癌症），占到了所有重症理赔的70%以上，远超第二位的心脑血管疾病。

恶性肿瘤在临床医学上有4个特性：

1.高发性：癌症发病越来越年轻化，这个趋势是不争的事实。

2.治疗费用昂贵：以目前治疗癌症最先进的质子重离子技术为例，一个疗程就要30万。

3.高复发性：首次治愈后容易复发和转移，需要术后长期静养和及时复诊观察。

4.慢性病化：随着治疗技术的进步，癌症的5年存活率大幅提升，像甲状腺癌、乳腺癌等癌症，已经逐步成为了慢性病，患者靠长期服药治疗而存活终身的。

所以建议大家在投保重疾险的时候，尽量选上“癌症二次赔”的附加险责任，对癌症保有双倍保障，给将来的自己留有余地。

当代社会医疗技术不断进步，如果没有钱治疗，那再好的医术对我们来说都是过眼云烟，提前买好保险，从经济上给自己踏实的保障。

恶性肿瘤是一个大类，肝癌、肺癌、乳腺癌都会被列入其中，如果在恶性肿瘤中选择一个最高发的，那肯定就是甲状腺癌了。

甲状腺癌在所有癌症中算是特立独行的另类，早期检查出来的发病率高，不像肝癌、肺癌，发现就是晚期。

正是因为发现的早，所以治愈率极高，目前5年存活率都已经超过了95%，对人的危害不大。

而且因为甲状腺处于咽喉部，手术难度小，治疗费用低，且术后服药成本也不大。

但是目前各家保险公司还会把甲状腺癌与其他癌症一样理赔，不做区分。

但是在最近一次的保险行业重疾病种调整的新规中，已经明确把甲状腺癌剔除重症的赔付，以后仅会按照轻症进行30%的保额赔付。

所以建议已经查出甲状腺结节的人群，趁着新规还没正式推出（预计是今年下半年正式施行），抓紧配上重疾险。

对于特别看重甲状腺癌（以及其他癌症）的，除了我上面说的投保“癌症二次赔”的附加险以外，还可以关注重疾险保单是否有特定年龄加倍保障。

目前市面上有些重疾险，承诺在60岁之前罹患重症（包含癌症），可以获赔150%的保额，也就是说，投保了50万重疾险，可以获赔75万。

比较极端的重疾险，可以加倍获赔180%保额，而且市面打的价格战比较激烈，保费倒是没怎么提升。

所以对于这种性价比超高的重疾险，真的就是买到就是赚到。

有感兴趣的再私信问我，再叨叨一句，别听风就是雨，不管哪款重疾险保障责任再给力，买保险之前一定要看好健康告知。

身体有这样那样的小毛病（结节、息肉、乙肝、胃炎、结石、高血压、糖尿病等等），一定要带病历材料、体检报告咨询我，合规投保，顺利通过保险公司的核保审查，才能有效避免日后的理赔纠纷。

03 中国人寿

中国人寿的理赔数据样本较大，毕竟大公司卖的单子数量更多，比较具有普遍性。

重症理赔的最高发的年龄段是40-60岁，男女无差，其次是60岁以上。

如果从医学的角度，肯定是岁数越大，罹患各类重症的概率就越大，不存在60岁以上的发病率低于60岁以下的。

保险的理赔数据，要考虑60岁以上的人群，很多都因为身体有各类基础病（如心脑血管疾病、三高问题），被挡在了保险适合人群之外。

而且绝大多数重疾险的投保年龄都不超过60岁，即使身体健康也很难买入，偶有个别重疾险允许60-70岁人买入的，也会因为较高的保费，让人望而却步。

所以，60岁以上的理赔数据，参考意义不大。

我比较感兴趣的，倒是18-40岁和40-60岁这两个年龄段的对比结果。 

同样都是覆盖了20岁的年龄区间，后者的发病理赔概率几乎是前者的5-6倍。

世界对中年人真的太不友好了，中年危机不仅仅指经济收入的压力，自身健康更是如此；上有老下有小的尴尬处境，如果不给自己配足保险保障，真摊上事，欲哭无泪。

不过数据也说明了，类似达尔文3号的 “60岁前重疾额外赔80%保额”，是一项很实用的保障责任，刚好可以覆盖到重疾的高发年龄段。

除了重症，我们最后再来看看高发轻症。

重症理赔集中在癌症，癌症理赔集中在甲状腺癌，重症的理赔病种相对集中，但是轻症就不是这样了。

所谓轻症，就是重症疾病的早期阶段，如果这个时候能够获赔理赔金，拿钱后及时去治疗，对于治愈效果无疑是最好的。

而且，重疾险保单理赔了轻症后，后期保费无需再交，重症保障继续有效，所以，轻症病种的高发性和全面性，至关重要。

从TOP3的轻症病种来看，分别是：原位癌、轻微脑中风、不典型心梗，三者加起来刚好一半。

也就是说，轻症的理赔，是有长尾效应的：各式各样的轻症病种，都有一定发病概率。

据我所知，市面上性价比高的重疾险，轻症的保额一般在40%左右，极致一点的可以达到50%。

保费价格不变，这点很关键。

最后总结一下，通过理赔数据，可以得到4点投保启示：

1.保额买低了没意义

2.投保重疾险都建议附加【癌症二次赔】

3.优先选“60岁前重症额外加倍赔”重疾险

4.轻症病种越多越好