1、消费型保险

消费型保险也叫保障型保险，没有返现，它保障了某个阶段，长期或短期保障的需求，不会返还给我们保险金。就像车险一样，你今年买了车险，你就享受了保险的服务，买了就没有返现，第二年还得继续买。

很多人对消费型保险有误区，比如：

消费型保险退不回来钱？并不是的，这个要具体看保单，如果你的保单有现金价值就可以退回来钱。

消费型保险都是短期的？消费型保险有短期的，有长期的，也有保终身的，具体看个人的选择。

消费型保险到期了要是没有发生理赔钱就全部打水漂了？虽然我们所买的这些保险看不到也摸不着，可它是实实在在存在着的，它为我们在某个阶段提供了保障需求。其实这就像我们买彩票，中奖概率比较小，但是你买了它，你就已经享受了这个服务。而且我们所买的这些保险提供的保障在保险公司精算的时候都是有成本的。

买了保险，就得到了一份受法律保护的契约，就比如我们买了一份定期的寿险，如果身故了就可以得到100万的赔付；买了重疾险，如果生了重病可以得到50万的赔付。

2、返还型保险

那么所谓的返还型保险呢，要多交很多保费，不仅占用预算，而且如果提前身故了，那每年多交的保费才是白交了。最后得到的赔付与消费型保险一样，都是赔付保额。

返还型保险呢，从表面上来讲好像很划算，我国的消费者都喜欢返还保费。返还型保险也就是说在合同终止时没有过赔付，那么保险公司会把保费返还给你，或者是返还合同上列明的保额，就是俗称的“有病治病，无病返本”。 

那么返还型保险有什么弊端呢：

1.收益低：返还型保险每年交的保费比消费型保险要多20%—60%，其实到时候返还的就是你每年多交的保费在这几十年里面的自然增值。而你每年交的这些保费呢，保险公司把它的一部分用来提供和消费型保险一样的保障服务，剩余的一部分，扣除运营成本后，保险公司把它拿去投资，投资产生的收益大部分就是属于保险公司的了。

2.提前身故：在还未到合同终止的时间内就提前身故了的话，那么能得到的赔付和其他保险一样，都是赔付保额，那么之前每年多交的保费就都白交了。

3.保障不全面：返还型保险的保障条款限制较多，而且保费也高。

4.占用预算：于大多数人来讲，特别是刚毕业出来工作的年轻人，买保险的预算不是很充足，更适合去买消费型保险，经济压力小，不用为了以后的返还金每年多交很多的保费。

就比如说消费型保险每年500块钱保费，返还型保险每年1000块钱保费，得到的保障一模一样，那么如果另外再去配置一个保险的保费比如300块钱，相对来讲每年交的保费更少，保障还更全面，到时候两个保险加起来赔付的保额还更多。

买保险的意义在于给自己和家人的未来多一份保障，保险公司不是慈善机构，每一个保险产品都是其公司的精算师计算之后的结果，所以你要想不花钱免费得到保障是不可能的。

保险本身就是一种消费，都是有成本的。

3、总结

买保险亏了就是赚了，没事就是好事，有事也没事。

我看到很多人买了一堆保险，最后一看都是万能险、分红险、连保险等。这种既想保险，又想理财的保险，最后换来的是一堆没有保障而又贬值的钱。

所以，保险不理财、理财不保险

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