规划君这里有两组数据，想先跟大家分享一下：

根据央行的统计数据显示，今年一季度人民币住户存款增加了6.47万亿，而在去年同期，我国居民的存款增加了6.07万亿。

住户存款增加6.47万亿是什么概念呢？这意味着，在一季度平均每天超过700亿元存进了银行。

数据一发布，很多小伙伴也感叹道：“报复性消费还没来，倒是先把钱存起来了。”

为什么报复性存钱先来了呢？

规划君认为原因可能有两方面：

一是因疫情的影响，大家对未来有一些焦虑，所以即使手里有点钱，也不敢随意消费了。

二是在当时投资市场还是相对低迷的，真正的赚钱机会也只有零星的几个，机会少而且潜在的风险相对较大，所以还不如把钱存银行，吃点儿固定收益。

而另一组与之有关的数据是这样的：

央行发布的《2020年第一季度城镇储户问卷调查报告》中显示，53%的居民倾向于“更多储蓄”，比上季度上升7.3个百分点。

22%的居民倾向于“更多消费”，比上季下降6个百分点；25%的居民倾向于“更多投资”，比上季下降1.3个百分点。

这组数据更是直接表明，愿意存钱的人多了，愿意消费和投资的人少了。

提起去银行存钱，大家的的印象基本上都是“虽然安全，但是收益太低了”。

的确，目前1年期定存的基准利率只有1.5%，即使是3年期和5年期的定存，基准利率也只有2%左右，可以说把钱存在银行根本跑不赢通胀，甚至还在不断贬值。

但其实银行的存款类型除了我们熟知的活期和定期外，近来热度较高大额存单、结构性存款以及互联网银行的存款产品，也值得我们的关注。

大额存单

经常去银行买理财的朋友应该都听说过大额存单这个名字，但是对于不常去银行的朋友来说，相比较银行理财产品，大额存单就鲜为人知了。

大额存单是银行面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，本质上属于存款。

但既然名字里有“大额”两字，说明产品的门槛还是很高的。个人认购大额存单最低也要10万起，不过大额存单要比同期的普通定期存款利率高不少，以某农商行的大额存单产品来说，门槛20万起，3年期的利率是4.26%。

流动性方面，大额存单可以靠档计息，比如你存3年期大额存单，满2年时提前支取，可以按照2年期定期存款利率计息。

虽然收益率上有一定的优势，但是门槛着实不低，从使用便捷性的角度来说，除非你的资金量较大，否则不推荐大家选择。

结构性存款

从去年开始，银行的理财经理们都在热情洋溢地推荐一种名叫「结构性存款」的产品，说是本金安全，能保证最低收益的同时，还能博取高收益。

其实结构性存款就是在普通存款的基础上，运用金融衍生工具，将一小部分资金投向一些特殊标的物，以赚取更多的收益。这里的「特殊标的物」可以是股指、黄金、汇率、商品等等。

结构性存款有两种类型，一种是保证本金和保证最低收益的，另一种是只保证本金，不保证利息收益。也就是说这种存款产品能确保本金的安全，但是到期的收益能拿到多少，就要看挂钩产品的市场表现了。

从目前市面上的大部分结构性存款产品来看，基本上到期都能达到利率上限的收益，但毕竟还是存款，而且投资于「特殊标的物」的资金量有限，所以利率上普遍在3%-4.5%之间。

如果你看到结构性存款的利率上限在5%及以上，那就要看清计息规则了，到期后能拿到什么利率就不太确定了。

结构性存款的门槛跟银行理财产品类似，最低1万元起，也有5万元起购甚至更高的，流动性方面较差，有封闭期，不能提前支取。所以如果你对流动性要求较高，同样不推荐此类存款产品。

互联网银行存款

一提到“互联网银行”，可能大家会有疑问：“网上开的银行，资金安全能有保障吗？”

规划君先给大家吃个定心丸，在官方的表述中，互联网银行被称作“民营银行”，而这类银行只是将传统的银行业务搬到了互联网上，利用互联网高效、便捷、成本低等优势来提升自己的业务能力，这也是为什么我们称其为互联网银行的原因。

并且互联网银行也同属于我国银行分类体系中的一员，一样受到央行和银保监会的监管。所以大家不能因为人家没有「实体店」，就说不可靠，互联网银行跟传统银行一样安全可靠。

既然银行主体的安全性有保障，那么其推出的存款产品也同样安全。

互联网银行存款的本质是银行存款，记住哦，可不是银行理财产品。因为它的底层资产就是普通定存，所以我们的资金同样受到《存款保险条例》的保护。

也就是说即使银行破产，只要我们存在银行的金额在50万元以内，存款保险机构就都会赔给我们，并且，会在7天之内赔付。

所以我们从政策法规和制度来看，互联网银行的存款产品，我们是可以无脑存入的，毕竟法律法规写明了，50万以内完全可以保障本息。

消除了对风险上的担忧外，我们就来说说产品了。

从门槛上看：

大多数互联网银行存款产品的起投门槛是50元或100元，部分产品1000元起投，门槛和符合“互联网”产品的特点，那就是很亲民。

从流动性上看：

互联网银行存款产品的持有期限，从没有具体持有期限的活期类存款，到短则1个月，长至5年的定期存款都有，而且都支持提前支取，因此从流动性上来说没有任何障碍。

从收益上看：

年化收益率大多集中在3%-5%之间，部分1年期以内产品的年化收益在4%+，相较于其他存款产品，互联网银行的存款收益优势同样突出。

不过有人会说，“最近这几年见多了平台暴雷之后血本无归的事情，互联网存款能给出这么高的收益，而且还兼具流动性，是怎么做到的呢？”

给出的利率比传统银行更高，主要是因为互联网银行的规模有限，相比传统银行的揽储难度更高，所以牺牲自己的利润，在线上用较高的利率吸引储户来存款，也就说得通了。

从存款类型上看，互联网银行存款产品按付息方式的不同，主要分为以下几种：

1，活期存款：也就是没有具体的存款期限要求，转入当日起息，每日计息，无交易日限制，随存随取。不过现在活期产品很少见了。

2，定期存款，到期还本付息，若提前支取，则按活期存款利率计算实际持有天数的收益。

3，定期存款，但是按周/月等固定时间付息，每个周期把所得利息支付到电子账户中，本金最长可持有5年。到期后支付本金及最后一期的利息，若提前支取，同样按照活期存款利率计算实际持有天数的收益。

总的来说，互联网银行存款产品有以下特点：

收益较高，利率普遍在3%-5%左右，足以秒杀其他的存款类产品，甚至比储蓄国债的收益率还要高。

门槛较低，存款起点一般为50元或100元起，部分产品1000元起投。

流动性好，可随存随取，部分产品的利息损失较少。产品类型多样，适合不同资金需求的投资者选择。

如果你的风险偏好较低，或者希望在资产配置中增加低风险资产的配置权重，那么互联网银行存款产品，真心值得拥有。

来源：好规划网微信公众号（ID:plan141)