随着“报复性攒钱”的小伙伴越来越多，“买个什么样的理财保险比较好”，成了很多小伙伴的疑问。
当基础保障做好，风险都通过保险的形式转移了出去，保险“进阶版”玩法，开始被越来越多的小伙伴关注。
自从去年4.025%年金险退市之后，“增额终身寿险”就开始频繁的出现在大众视野里，往往被拿来跟年金险比较。
没错，年金险、增额终身寿险是带有“财务规划”属性的保险产品。
那么，“用保险做财务规划” ，这个办法，酷不酷？
今天文文大保贝儿就以增额终身寿险“爱心守护神”为例，跟大家说一说，保险的“高阶”玩法。
01 “增额终身寿险”是什么？
“增额终身寿险”的定义并不复杂，从字面意思理解就可以了：
保额会不断递增的终身寿险。
本质是“终身寿险”，特点在于“增额：保额会不断递增”。
终身寿险：人固有一死，这是一定可以赔付的保险产品。
寿险的保障责任这部分，很简单，就是人身故或者发生了全残，保险公司可以直接赔付一笔钱。
从投保开始，什么时候去世，什么时候赔钱。
或早或晚，但终身寿险100%能拿到赔付。
增额：它的保额可以实现一辈子的固定复利增值。
增额终身寿险的保额是会增长的，活得越久，身价越高。
随着时间的积累，这笔财富会变得越来越大。
相比于定期寿险的“高杠杆”，“增额终身寿险”更像是一个“现金流规划工具”，可以通过现金价值（退保能拿回的钱）的不断增长，实现现金流规划的目的。
“爱心守护神”增额终身寿险的保额，每年以3.6%进行复利递增，一直可以持续终身。
保额每年都按3.6%复利增长，也不是文文大保贝儿瞎说的，是白纸黑字写进保险合同的。
保障责任方面非常的简单，只有“身故”和“全残”这两项。
70岁以内都能买，年交保费1000元起即可投保。
趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交都可以，交费方式非常的灵活。
最人性化的是，可以附加投保人豁免，遭遇重疾、中症、轻症或者身故、全残，后续的保费都不用再交，但保单持续有效。
02 爱心守护神增额终身寿险的特点
（1）保额每年3.6%复利增长
爱心人寿守护神的保额以每年3.6%复利递增，寿命越长，复利效应越大。
“每年3.6%复利递增”的意思是，从投保后，第二个保单年度开始，有效保额每年按3.6％以年复利增加。
即——
当年度的有效保额，等于“上一个保单年度的有效保额×（1+3.6％）”。
我们以0岁男孩为例，各交费方式对应年龄段，IRR如下：
30岁的隔壁老王，每年交5万，交5年，到95岁的时候，保额就有210万+。
而且，这里所有的收益，都是明确写进合同的，受法律保护。
无论经济形势和利率环境怎么变化，写进合同的收益都不会受到影响。
（2）现金价值增长可观
现金价值，简单来说，就是“能用保单能换到的钱”。
还是上面隔壁老王的例子，5年缴费，第7年的时候，保单的现金价值就已经超过了已交保费。
接下来的时间就开始增值复利，拿得越久收益就越高。
当然，交费方式不同，对应的现价增长也会有区别，但总体来说，不会相差太大。
（3）支取灵活，合理规划现金流
增额终身寿，并不像终身寿那样，“死了才能拿到钱”。
而是可以灵活的“减保取现”的。
增额终身寿的现金价值，可以通过“减保”的方式拿出来。
没有时间、次数限制，可以用作孩子的教育金、结婚资金、创业资金，或者自己的养老金补充也行，满足人生不同阶段、不同时期的现金流需求。
钱，就是这么多钱，至于具体做什么用，你的钱你做主。
（4）财富传承，把钱安全的给到想给的人
尽管增额终身寿有“理财”的功能，但本质上来说，还是一个“寿险”。
既然是“寿险”，那么被保人身故了，就会直接赔付保额。
投保人可以指定保单的受益人，把钱定向的留给最想给的人。
避免了身故后，出现糟心而狗血的遗产纠纷。
03 爱心守护神增额终身寿险财务规划
文文大保贝儿在前面说了，爱心守护神是一个“现金流规划神器”，在人生的各个阶段都能派上用处。
下面就给大家举几个栗子。
（1）孩子的教育金规划
30岁的隔壁老王，想为刚刚出生的隔壁小王准备一份教育金。
他是这样考虑的：
每年存10万，存10年，上大学了每年取出来10万，后面孩子如果还想继续深造，就继续领取。
等到小王18岁上大学了，每年可以减保取出10万块钱，用于小王大学期间的学费和生活费用。
4年，一共领取了40万，在21岁的时候，剩余的现金价值还有133万，这133万还在不停的每年复利，可以继续增长一辈子。
如果小王本科毕业后，想继续深造，出国读2年书，可以每年再领取30万，这时“账户”里还剩下81万。
等到小王30岁结婚的时候，就可以一次性的，把账户里剩余的104万给全部“取”出来了。
总投入100万，30年的时间里，累计产生了204万的收益，通过灵活减保的方式，满足了孩子求学、成家各个时期的资金需求。
既能给到孩子未来稳定的教育现金流，也帮助孩子实现了每个阶段的人生理想。
而且，老王还可以附加上投保人豁免，如果在缴费期间内，老王罹患了重疾、中症、轻症，或者是发生了身故、全残，后续保费都无需再交，但保障依然在。
比如说，在缴费的第二年，老王就发生了合同约定内的轻症疾病，那么原本要继续缴纳的90万元保费，都不需要再交了，但保障依然在。
在附加了“投保人豁免”之后，无论投保人发生了什么情况，都不会影响到孩子未来的教育费用。
（2）自己的养老金规划
买增额终身寿险这种产品，从某种程度上说，也相当于就是给自己提前锁定了一个复利增长的账户。
如果用于规划养老金的话，就可以在退休时，通过灵活减保的方式，取钱出来用，补充晚年的养老金。
比如35岁的隔壁王嫂，想自己存点儿钱，退休以后用，不让老王有机会插手。
可以每年10万，交10年，共投入100万。
从隔壁王嫂60岁开始，每年都可以减保领取10万用来补充养老，享受更高品质的老年生活。
一边领着钱，一边“账户”里的钱继续复利着。
假设王嫂活到85岁，一共领取了250万，这个时候现金价值还剩63.8万多，身故后可以留给隔壁小王。
总保费100万，到85岁总计拿回313万多。
而如果王嫂想在65岁的时候出去旅游，她就可以在那一年多领一些，作为旅游基金。
反正往后想拿多少，都是王嫂自己决定的。
（3）家族的资产传承规划
增额终身寿 ，是可以进行“定向财富传承”的。
累积的现金价值越多，身故时候的理赔金额也越多。
比如上边隔壁王嫂的案例，如果王嫂一直都没有领取，那么在王嫂85岁的时候，现金价值高达476万。
一共交了100万，最后能留给孩子476万。
想留就留，不想留就自己花~
而如果王嫂有多个孩子，还可以指定保单的受益人，或者提前约定好分配的比例，把钱定向的给想给的人，这样也就避免了身故后，出现遗产纠纷的问题。
04 谁适合增额终身寿产品？
买“增额终身寿险”这类产品，不是为了高收益买的。
论收益，这就是个“保底”，根本没有办法跟股票、基金相提并论。
这类“增额终身寿险”产品，就是家庭资产配置中用来兜底的安全网，同时还兼顾资金的高度灵活性。
可以提前锁定长期收益，不受负利率、股灾等的影响。
稳定复利3.6%增值，而且可以灵活取现，在不同人生阶段都有稳稳的现金流。
如果你有以下计划，可以考虑给自己配置一份爱心守护神：
（1）需要一份稳定的投资收益
终身3.6%复利增值，固定收益不怕跌，买一份爱心守护神，强制储蓄+保障，一举两得。
（2）计划给孩子准备一笔教育金
守护神的减保功能，可以在孩子高中、大学、读研、留学等求学阶段，给到足够的资金支持。
如果再附加上投保人豁免，就等于由额外增加了一份安全锁，即使投保人真的遭遇重大疾病等严重的风险，失去了收入能力，也不会影响到孩子未来的教育支出。
（3）想自己退休后多一笔养老金
越早买守护神，老了之后每年可领取的钱越多，跑赢90%的老头老太太。
有家族长寿基因的，更值得入手，活越久，收益越可观。
（4）有资产传承需求
爱心守护神的身故金是可以指定给特定的受益人的，比例也可提前约定好，避免身故后的遗产纠纷，实现财富精准传承。
“增额终身寿险”，到底是不是有钱人的专属？
文文大保贝儿以前就觉得，没有个上千万的，这辈子应该都跟增额终身寿险没有什么关系。
那不得是有钱人，才买得起、才需要增额终身寿险吗？
其实不是这样的。
只要想优化自己的资产配置，实现稳健的财富积累，那就可以为自己配置一份增额终身寿险产品。
爱心守护神增额终身寿险，现金价值高，越长寿，收益越高。
且投保门槛低，年交1000元起即可，大多数家庭都能买上。
给自己辛苦赚来的银子，找个低风险、不需担心利率下行、资金领取又方便的“好窝”，爱心守护神无疑是一个很好的选择。
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