前两天的一个凌晨，一条新闻在保险圈炸了锅：

《重疾险新定义》终审方案已经通过，正在走银保监会内部流程，预计重疾新定义将很快发布。

所以，现在市面上的重疾险“危在旦夕”，为了“迎合”重疾新定义，停售是分分钟的事儿。

那么，重疾新定义究竟对理赔有什么影响呢？

已经买了重疾险的财蜜们不用担心，理赔还是按照旧定义；

如果等新定义颁布后再买的财蜜们，理赔就要按照新定义了。

那么是赶重疾险的末班车，还是等《重疾新定义》下的新产品？

她姐的建议是：新老搭配，有备无患。

首先，新产品上线还需要等一段时间，买了新产品还有90天-180天的等待期（等待期内患病不赔）。

在等的过程中检查出来小毛病，从可以正常投保等到被拒保，你图啥？

其次，重疾险采用均衡费率，保费和年龄挂钩。

在等的过程中过了生日，从30岁迈向了31岁，平白无故多交不少保费，你又图啥？

先吃上馒头，再想怎么着能吃肉吧~

那么，从另一方面来说，重疾新规调整真的能让我们“吃上肉”吗？

接下来她姐就以现在热销的达尔文3号重疾险为例，看看新政下这款产品会变成怎么赔。

30岁的小她姐买50万保额的达尔文3号，附加癌症二次赔付责任保障到终身，交30年，每年3957元。

能获得保障如下：

110种重大疾病赔1次，100%保额，60岁前额外赔付80%保额；

25种中症疾病赔2次，60%保额；第二次中度脑中风额外赔1次，60%保额；

50种轻症赔3次，45%保额；第二次极早期恶性肿瘤或恶性病变额外赔1次，45%保额；

不典型心梗/微创冠状动脉搭桥术/介入术额外赔1次额外赔1次，45%保额；

癌症二次赔付责任赔1次，150%保额。

新定义变化一：增加3种必保重疾、3种必保轻症

她姐一直说不用关注重疾疾病数量，因为银保监会规定的25种已经覆盖了90%以上的高发重疾。

新定义后将增加严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

现在的轻症是没有规定必保的疾病种类的，这次调整后将轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。

整体来说，必保的疾病种类增加，理赔范围更广，是件好事。

但现在的很多产品其实已经保证这几类疾病了，比如达尔文3号重疾保障中就包含严重溃疡性结肠炎，这3类轻症也在保障范围内。

针对这一项，整体差异不大。

新定义变化二：部分疾病理赔定义变宽

还记得前段时间的新闻事件，有个人买了重疾险，后患病并进行治疗，理赔时却被保险公司告知采用的是治疗手术非开胸，所以拒赔。

而这也正是重疾新规要调整的意义，使定义更加符合当代医疗生活水平。

新定义下部分疾病的理赔定义就变宽了：

比如冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术，之前是必须开胸后才能赔，现在切开心包就，但前提还是要看符不符合开心包的标准；

比如像二尖瓣闭式扩张术这种，需要开胸但不需要开心包的手术，在原版定义下能赔，在新版定义下反而不会赔了。

但是针对急性心梗则增加了更封堵的理赔判断标准，数据也更加确定。

针对这一项，整体差异也不大。

新定义变化三：特定轻症赔付比例不得超过

对于前面提到的、统一定义的三种高发轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），赔付比例不得高于重疾保额的30%。

而达尔文3号现在轻症赔付比例在45%保额，也就是说本来能赔22.5万，新定义下最高只能赔15万。

当然了，你现在买达尔文3号还是按照45%赔，不受新规影响。

而且新规只规定了不得超过30%，那么具体赔多少就看各家保险公司的诚意了。

针对这一项，赔付比例降低，不好。

新定义变化四：甲状腺癌分级，高发类剔除重疾

这一项是影响最大，对我们投保人也最不利的一项。

甲状腺癌一直被称为“喜癌”，因为这类癌症患病率高、治愈率高、治疗费用也就在6-8万。

购买了50万保额达尔文3号的小她姐如果确诊甲状腺癌，不管花了多少钱，都能获赔50万；

如果是在60岁前确诊的，还能额外获赔40万（60岁前确诊额外赔付80%保额），累计赔付90万。

因为小她姐还附加了癌症二次责任，那么还能再享受最高150%保额，也就是75万的癌症二次责任赔付。

这样癌症的新发、复发、转移、持续都能得到保障。

而新定义规定：TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌，被踢出重疾，列入轻症。

我们前面也提到了，新定义下轻症赔付比例不得超过30%保额，也就是大概率甲状腺癌最高只能赔30%保额。

同样是50万保额，现在购买达尔文3号有机会获赔90万，新定义后可能只能获赔15万，直接少赔75万！

针对这一项，对消费者来说是一件大坏事。

【写在最后】

看到这，相信大家已经对重疾新政有了一定了解。

在一定程度上，重疾新政体现了医疗水平的发展，疾病定义更加标准；但从理赔概率以及赔付比例来看，明显现在的产品更具有优势。

还在纠结不知道怎么选择的财蜜，搭配组合新旧产品性价比更高。

预算有限就拆分保额，多买几份，比如达尔文3号重疾险买30万保额，毕竟60岁前确诊额外赔付80%保额，这样也50多万保障额度了，等待期只有90天，过了等待期患病没买上新产品也足够了。

其他的就看新产品性价比，觉得可以就再补充，反正理赔互不影响。

这样不管政策怎么变动都能实现自身利益最大化。

总之，别做“等等党”，与其赌后面的产品更好，不如先在自己身体状况尚可的时候上车，这样才能做到“手中有粮，心中不慌”。

来源：她理财微信公众号（talicai)