每一个前来咨询保障的客户朋友，都会关心这个问题。

大家都会问我：“我爸妈年纪大了，身体的风险很高，以前也没有配置保障，现在，自己、父母的现金储蓄都不充足，应该怎么给父母转移风险……”

于是今天我整理了大家最经常提及、也最迷惑的点，做成汇总，主要讨论1970年以前出生的人（50周岁以上）的保障问题，希望也对你有帮助。

01

影响父母投保的因素

1、年纪：年纪越大，罹患疾病的概率越高，风险越高，所以保费越贵。同时，保险公司考虑自己的风险，同意承保的免体检额度低，一般最高只能承保20万。

2、身体：年纪大，身体会出现比较多的问题。例如三高、器官劳损、结节肌瘤的长期存在、体检就诊记录多等，容易被除外、拒保，很难找到愿意承保的保险公司，没有合适的产品。

02

应该给父母添加什么保障

对于不同年龄的父母，考虑的产品有所不同，按照最全方位的保障配置，可以有以下的方式。

情况一

身体健康，50-55周岁

配置：消费性重疾+防癌险+百万住院医疗险+综合意外险。

重疾险的理赔可以缓解家庭的经济压力，补偿失能导致的损失。

根据我国卫生管理局发布的信息，一场重疾的基础治疗的平均费用是50万元。

但是由于年纪的限制，父母辈重疾险的投保额度最多只20万元。因此我们可以添加防癌险，补充最高发的重疾——癌症理赔的额度。

百万医疗险，可以作为补充，针对后续费用的报销，以及报销理赔持续治疗的费用，如门诊透析、门诊化疗、或是昂贵的ICU费用。

要特别注意的一点，在给父母配置医疗险时，一定要配置有“药品责任”的产品，能够报销外购药。

现在医院的癌症药物经常缺货，而外购药是一笔非常昂贵的开支，能够报销外购药品的产品，在实际运用中作用很大。

此外，综合意外险也是重要的保障。它覆盖了身故、伤残、医疗（包括门诊与住院）的责任。对于年纪大的父母，容易发生意外，可以配置综合意外险，以此保障意外导致的医疗费用

情况二

身体健康，55周岁以上

配置：防癌险+百万住院医疗险+综合意外险

55周岁以上，一般无法配置重疾险，也不建议配置重疾险。因为保费和保额容易出现“倒挂”的情况。也就是20年缴费30万元，最终保障的额度也只有20万，甚至是更低。

这样的保费保额比，并不能转移财务风险。不建议大家花这笔冤枉钱。

保障方面，可以选择防癌险，转移癌症高额费用风险。

同时用百万住院医疗险进行补充，在发生其他高风险疾病的时候，可以报销补偿部分开支。

情况三

身体不完全健康，50-60周岁

配置：防癌险+防癌医疗险+综合意外险

对于身体有些不良情况的，比如三高、长期服药等情况，无法配置重疾险的，可以通过防癌险进行癌症的风险保障。

同时，百万医疗险作为健康告知最为严格的险种，重疾险配置不了，普通百万医疗也是无法配置的。

此时可以通过防癌医疗险进行补充保障，以此减少后续化疗费用、抗癌药物的压力。

情况四

身体极度不健康/70周岁以上

此时，各种健康保障产品基本都不能配置，唯有通过综合意外险，保障最基础的身体意外风险。

对于身体较弱的老年人而言，骨质疏松常常会带来一些意外，洗澡滑倒、做饭烫伤、上下楼摔倒、都有可能发生，加之恢复较慢，综合意外险可以在一定程度上给到我们帮助。

老人家什么保障都配置不了，其实对于家庭的财务风险是很大。作为子女，我们可以通过每年安排父母体检，来主动跟踪身体风险。

同时专款专用，日常预留一定的资金，进行投资规划，以防不时之需。

细心的你应该会发现，在分析适合父母的保障配置中，我们并没有配置“寿险”。

是的，老年人不存在寿险需求，除非是他本人身上还有房贷。否则，不必增加寿险的开支，这是一种浪费。

如果仍然要考虑寿险，更推荐考虑终身寿险。它可以达到资产保值增值的作用，不失为一种稳定且无风险的投资工具。

行文至此，也希望大家能够见微知著。现在，我们所担心的父母的身体风险，也是30年后我们自己身体的真实写照。

与其到老年时再开始担忧身体风险，担心没有充足的保额，不如在当下就未雨绸缪，提早规划。让自己拥有了更多选择权，也更加经济。

我的父母在年轻的时候考虑到了这一点，如今他们身上都有相对应的保障。而我们子女，也受益于此，压力没有那么大。可以更加游刃有余地准备、参与他们的养老生活。