这几天深圳有点冷。

窗外的光影，都有秋意了。

（对是秋意，深圳是没有冬天的）

01

昨天，收到个难过的消息。

我先生家感情极为亲厚的大伯娘脑中风脑出血，送医院了。但人当时就已经神志不清。

到医院已经没法救了。

几个哥哥姐姐，都连夜赶回去了。

但今早人就去世了。

真是难过得不行。

前几年一个叔父脑梗死，前一分钟还跟家人说说笑笑；后一分钟倒地人就亡故了。

这给我极其深刻的印象。

所以，经常有小伙伴问我买重疾：

要不要加心脑血管2次赔付。

我都不主张加。

因为对比起来：

加癌症2次赔与加心血管疾病2次赔的成本差不多，甚至比癌症2次赔还要贵。

达尔文3号，加心血管疾病，就要贵上千块。

30年，就多交3万块。

但对比癌症2次赔，心血管疾病能赔到的几率恐怕要低得多。

就是因为，心脑血管疾病死亡率太高，太快。

有的甚至没到医院，人就挂了。

2次赔付的几率极小极小。

今年9月国家心血管病中心发布《中国心血管病健康和疾病报告2019》，报告里推算国内心血管病现患人数3.3亿。

其中脑卒中1300万，冠心病1100万，肺原性心脏病500万，心力衰竭890万，风湿性心脏病250万，先天性心脏病200万，下肢动脉疾病4530万，高血压2.45亿。

数量非常庞大。

而这些数量庞大的心脑血管疾病，死亡率极高，甚至大大超过我们闻之色变的癌症。

报告里统计：

2017年心血管病死亡率，农村是311.88/10万；占所有死因的45.91%；城市心血管死亡率：268.19/10万。

占所有死因的43.56%。

死亡率非常高。

这里面，脑血管疾病数据也很吓人。

2017年，中国居民脑血管病死亡率为147.04/10万，占总死亡人数的22.4%。

所以除非是心脑血管的轻症，治疗后还能生存。

2次赔有存在的意义。

心脑血管疾病达到重疾，死亡率极高，2次赔的几率极小。

所以真心不太建议去浪费那几万块钱。

与心脑血管死亡率高相反。

癌症的生存率越来越高。

2018年1月30日，知名医学杂志《柳叶刀》杂志在线发表了2000-2014年全球癌症生存趋势检测报告，即第三轮全球癌症生存分析（CONCORD3）。

来自：柳叶刀-中国大陆数据

发病率极高的乳腺癌、宫颈癌、前列腺癌，5年生存率逐年提高。

对比其他发达国家，肿瘤的生存率更加高。

这逐年增高的生存率中，都是癌症能获得2次赔付的机会。而现在优秀的重疾险，癌症2次赔的间隔期，都只要求3年。

对比5年生存期的数据：

3年能拿到癌症2次赔的机会又大为提高。

所以，在买重疾险里，到底是选择：加癌症2次赔，还是加心脑血管2次赔。

我都坚定的站：加癌症2次赔。

02

也因为这次大伯娘脑中风脑出血亡故。

职业习惯，就在想：这种急病身故，买纯保重疾（不带身故）的重疾险。该怎么赔。

与这次疾病，最接近赔付的条款是：

脑中风后遗症和深度昏迷。

但脑中风后遗症的赔付：

要求疾病后180天的时间要求。这急速死亡的情况，根本达不到理赔要求。

深度昏迷：

也至少要求96小时。

我再三问工作人员，这种脑中风脑出血到身故的程度，但并无达到180天、或者深度昏迷未到96小时。

难道就不能赔了？

额......回答令人有点心酸。

“确实有可能赔不到（之所以说“可能”，脑血管疾病可能其他病种可以赔）。所以建议买纯重疾的同时，一定也要配置定期寿险。”

省钱，又不失保障有漏洞。

话虽如此。建议也合理。

但我却是不太满意这个回答的。因为同一个病因，还能生存180天能赔；反而身故了不能赔。

但显然不合常理。后者的疾病程度还重些不是么？

03

可是我不满意没用啊。

以前很多重疾产品，都是捆绑身故的。因此发生这种极小概率急病身故的，重疾赔不到。直接按身故赔了。

纠纷少。

但现在纯保重疾的产品多了。

就有可能因为时间条件达不到，而赔付不了。这估计会产生一些纠纷。

目测，过几年重疾条款还是要大改的。

不过当下嘛，没办法。

还是建议大家：买重疾险的同时，定期寿险也要配置好。

以免保障有漏洞。

嗯，更多保险问题。