房贷要停了？
这恐怕是买房人2021年遇到的第一只黑天鹅。
广东：招商银行广州和深圳分行暂停房贷，对外声称“节制接单”。
广州工行额度紧张，放款时间较长。
此外，广东发布新政，银行个人按揭贷款被“双管控”：
1、新增个人住房贷款占比不能超过12.6%，
2、每个月新增个人住房贷款额度不能超过2020年10月、11月、12月三个月的平均放款额度。
深圳：部分银行接到通知，对外暂停二手房房贷，因为没钱可放。
上海：多家银行表示1月额度吃紧，个别银行表示“本月已经没额度了，要等到下个月。”
北京：部分银行也表示房贷额度紧张，办理房贷要排队。
总的来看，房贷确实收紧了。
这一切的变化，来源于一封文件：
2020年12月31日，人民银行、银保监会联合发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。
这封文件最核心的内容，就是给银行设立了两条红线。
一条红线是房地产贷款占比，也就是贷给房地产企业的钱。
另一条红线是个人住房贷款占比，也就是俗称的按揭贷款。
对于个人住房贷款，红线是这样设置的：
可以看到：
第一档是中资大型银行，包括工农中建交、国开行和邮储银行。
个人住房贷款占比上限是32.5%，房地产贷款占比上限40%。
第二档是中资中型银行，包括招商、浦发、中信、兴业、广发、平安等。
个人住房贷款占比上限是20%，房地产贷款占比上限27.5%。
也就是说，银行贷款流向房地产的比例，不能超过规定的这两道“红线”。
这意味着，无论个人按揭贷款还是房企贷款全面受限。
当这个政策出来，就有机构统计了踩线银行，大型银行和地方银行都有。
第一档银行中，工行、建行、中行、邮储银行个人住房贷款占比超出红线；建行、中行房地产贷款合计占比超过红线。
第二档银行中，招行、中信银行、兴业银行个人住房贷款合计占比超出红线；招行、中信银行、浦发银行、兴业银行房地产贷款占比超出红线。
第三档银行中，杭州银行、成都银行、郑州银行、青岛银行、青农银行均出现不同程度“踩线”。
买房的各位看官可以留意下，今年这些银行的个人房贷发放节奏会慢一些，可能会出现延迟或暂停业务的情况。
为什么一线城市额度紧张？
主要是楼市太火了，北上广深房产交易量大，市场行情好，新增房贷需求量大。
当然，这把火也引起了央妈的注意，于是“看不到的手”，就来调节市场了。
那么，信贷额度收紧，买房门槛提高，是不是房价就要跌了呢？
我认为，不会。
要知道2021年是“放水”大年，直到现在，全球依旧在大放水。接下来面临的通胀压力依然很大。这么多资金去哪？当然是收益高的地方，比如楼市、股市。
（面对通胀，普通人怎么应对？可以看我往期文章：美国无限印钞，谁买单？）
所以，想在一二线买房的看官，要尽快下手，同时避开前面提到的踩线银行。
至于二三四线城市，暂时不用太担忧放贷问题了。
要考虑的是房贷利率会不会提高，毕竟现在的银行很是珍惜房贷额度，为了提高盈利，大概率从提高房贷利率上下功夫了。
通过这封文件，我们一方面要看清国家的态度，另一方面还要重新规划资金，正确看待楼市。
比如，之前使用高杠杆购房的投机客，今后日子恐怕就不会好过：高额的月供，极度依赖现金流周转，房贷不放款，就意味着手中的房产失去流动性。
房子无法变现就相当于是“钢筋水泥”，再涨价也只是“纸上财富”。
所以，这次从北上广深开始的“房贷收紧”信号，只是一个前兆，目的就是告诉你：房贷不是用来加杠杆的，房子不是拿来赚钱的。
那对于我们普通人来说：
1、经营好自己的信用。资金紧缺的银行对贷款人的信用额度审核肯定是更严格的。
2、珍惜房票。房子是大多数人一生中最大、最关键的一次投资。如果抱着无知无畏，过于感性的心态冲进楼市是很容易吃大亏的。一套没有前途的房子，最终消耗的是你的财力与购房资格。
就连在不同时间段购买房子，都有可能面临不同的人生。哪怕只是相差几年，都已是两个门槛。
买房，一定做好功课。至于未来是后悔还是庆幸，时间终会给你答案~
最后，借个风，说一下重疾险改革：
最近朋友圈刷屏了，说各家保险公司都爆单中，核保全线加班。
很多网友后台留言，要不要赶在改革前投保。
其实，我认为，保险作为家庭保障的存在。买的理由只有一个：就是有没有家庭风险缺口。如果需要就购买，不用太在意改革。
在这里，我还要提一个重点：投保前，务必高度重视健康告知。
看看自己的体检报告异常项，有没有既往病史、家族病史之类，该告知就是要告知的。
然后，保险合同，多看几遍，尤其加黑加粗的部分。
事实上，没有完美的保险产品也没有完美的保险条例，适合自己的就是最好的。
总之，评估好家庭风险、做好健康告知，仔细研读保险条例、基本就不会踩坑啦~
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