现在的中年人，像极了三文治里的鸡蛋，左右为难……

上周，第七次人口普查的结果终于公布了。

毫无疑问，中国还是世界第一人口大国——14.1178亿人。

恭喜你，成功参与了一个十亿级别以上项目。

但别开心太早，虽然人口依然是全球最多，但细看几个重要数据的话，会发现人口结构实在是不容乐观，以后可能会出大问题。

尤其对现在三四十岁的中年人来说，未来可能会非常残酷——我们正在面临两代人的双重挤压。

1

低出生率带来前端挤压

2020年出生人口1200万。

仅看数字，大家可能没什么概念；

这么说吧，放历史上，这是新中国成立以来除1961年以外的最低值！

1961年，国民遭遇饥荒，所有能吃的食物都无法满足生存，哪来余粮去养新生儿？

2020年，是脱贫攻坚战取得胜利的一年，14亿人吃饱穿暖不成问题，但人们已经不想生了。

这1200万新生儿里，有近60%是二胎+，也就是说大多是一些生过孩子的女性继续生，还有好多没生过孩子的小年轻，不愿意生。

2015年放开了二胎政策，2016年就迎来了一个新生儿的小峰值，但随着这几年二胎需求逐步释放以后，二胎增速会放缓，总新生人口就会更少了。

2020年我国育龄妇女总和生育率为1.3，蛮消极的结果了（理想值为1.8）。

新生人口已经连续四年下跌了，而且跌得越来越快。

如果真要说这数据有什么值得高兴的话，那就是去年这让我们悲观的1200万，放在未来可能是最好的一年了……

出生率低的理由，国家其实也很清楚，比如说：

职场对婚育女性不太友好，婚育的机会成本上升，大家宁愿搞钱都不生孩子；

文化程度提升，婚育年龄延后；

养育孩子的成本高企，尤其是教育内卷，压得很多父母都不敢生孩子；

人口结构失衡，年轻人除了要养自己，以后还要养四个老人，有心无力；

……

虽然国家有用各种政策去激励生育，就像其他发达国家都有在鼓励生育，但国家鼓励归鼓励，大家就是不生。

说到底还是激励力度不够啊。

人口经济学家梁建章有个蛮大胆的建议：生一个孩子直接奖励100万元！

真要那样的话，估计不少人会生，起码短期几年内生育率会有个明显提升。

但这个建议，中长期内几乎没有实现的可能性……而且对女性生育权的压榨，也是一个副作用。

所以长期来看趋势，新生人口肯定还是会继续下降的。

出生率降低，最直接的影响就是会造成未来的“劳动力缺失”。

目前国内劳动力人口（16-59岁）是8.8亿，看着数不少，但实际占比却下降了6.79%，降到了63.35%。

劳动力少了，好处是终于没有这么多人跟我们竞争了；

坏的是，每个年轻人的负担更重了。

因为劳动力情况不能仅仅看总量，还得看结构——干活的年轻人少了，但要养老的老人不减反增，社会需求也还是那么多，那么压到每个年轻人身上的担子就重了。

最典型的就是社保养老金。

现收现付。用现在工作中年轻人交的钱，养现在的老人。

我们未来养老金的多少，就在于老了以后，社会上还有多少年轻人在缴社保。

大家看看现在这样的出生人口和生育率现状，未来养老金绝对是入不敷出的。就像蓄水池，出水远远大于进水，水必然是枯竭的。

我们现在每个月交那么多社保，未来有多少能用还是未知数。

2

社会养老负担加重带来后端冲击

咱们上面也说，如果社会上年轻人少了，但要供养的老人也少了，大家要变一起变，维持整体的结构不失衡，那其实也没啥大问题；

坏就坏在，年轻人越来越少了，但老人越来越多。 

我国目前有65岁以上人口19064万人，占比13.50%，又涨了5.44%。

如果按照国标上的标准，这老年人口占比，我国处于一个接近深度老龄化社会阶段。接近如日本一样“少子化、老龄化”的存在。

多做一个对比，0-14岁人口占比上升1.35%，劳动人口占比下降6.79%，60岁人口上涨5.44%。

可以看出：我国年龄结构中间落，两头升，像一个杠铃的形状。

这代表：劳动人口不仅变少，还变老。

按照时间推算，建国后生育高潮中的60后们，年龄普遍达到60岁以上，即将迎来退休。

2013年领取养老金的人数占60岁以上的人只有38.4%,到了2018年就增长到了71.79%。

在未来这波退休潮下，领取养老金占比人数只会更多，我年轻劳动力们将会面临沉重的养育负担。

我国用60年完成西方资本主义国家发展的300年，却也只用了10年就从接近老龄化进入到深度老龄化的状态。

还面临着经济上“未富先老”、制度上“未备先老”的尴尬境地。

3

年轻人可以不做被养老毁掉的一代

上有人口老龄化压力，下有生育率下降造成的巨大缺口，咱们青壮年撑在中间，实在是压力山大。

国家当然意识到了，在寻求各种解决办法。比如：

向下鼓励生育（目前还没有什么显著效果……）

向上延迟退休、大力发展个人养老金账户制度……力争减轻社会的养老负担。

能起多大的效果，还不好说，国家也不敢采取太激烈的措施。

不过咱们个人倒是可以积极采取一些应对措施。

少子化与老龄化，最终带来的是人口总量的下降。人口总量少了，这不一定是个坏事。

孙明展老师曾在文章《房价又飚了？养老金17连涨？有件事你必须清醒》里面用“缩表思维”对人口与社会资源做过相关的分析。文章内容很丰富，朋友们可以去看看。

简单来说就是，不管他人涨跌如何，你的口袋能有钱就行。

比如说人口总量下降了10%，但GDP只下降了8%，那么人们反而会更富有。

同理，如果社会的总资产下降了8%，但总负债下降了10%，那么人均净资产也是增加了，人们也是更富有了。

只可惜，国人绝大部分资产都聚焦在房市里。

未来人口减少，房子供过于求，房价顺势下跌。但在银行借贷的负债可不会因此而减少。这时社会的净资产就是大幅减少的。人口减少就产生负面的影响了。

那么如果把人口减少、人口老龄化这件事化危为机呢？

咱们个人在财务上可以做两点准备：

1、买好社保和商业健康险。

养老最大的一项开销绝对不是衣食住行，而是医疗费用。

社保是最基础的保障，都要参保；

不过医保重在兜底，不能完全解决问题，要趁年轻，配齐所需的商业健康险，保证“病有所医”。 

2、通过DB+DC型年金做综合资产配置，抛弃以房养老的幻象。

绝大部分国人在养老问题上都寄希望于社保养老金和房子。

但养老绝对不仅仅要解决住房这一个需求，养老是集居住、衣食、出行、医疗、看护等综合需求的问题。

把钱全拿去买房，房子能在生病的时候马上变成治疗费、给你当看护吗？不能。上面也说了，光靠社保养老金也是绝对满足不了舒适养老的资金需求的。

还有一部分人以房养老，是希望先把房屋卖掉，再通过现金收入来购买所需要的养老物品和服务。

老一代人卖出房屋，下一代人用储蓄购买，且不考虑房屋折旧和通胀情况，仅仅是供需的失衡，就足以让房屋出售时的折价了。

简单来说，就是你现在买的房子，以后老了卖出去已经不值多少钱了。

而且按照当前国家对房地产市场的调控，房地产价格已经有下调趋势，很难再现房产红利。

如果刚需住房，那当然可以买，但剩余资源一定要多元化地做养老资产配置。

具体的养老资产配置方法是DB+DC制相结合。

DB用来对冲长寿风险，保证无论活到多老都能有一笔钱领，解决温饱问题。比如社保、商业养老年金险，都是DB制产品；

DC用来提高整体的收益，提升老年的生活质量。

具体的配置比例和匹配产品，要因人而异。这里就不再赘述了。有需要的朋友可以扫描下方二维码咨询：

正所谓，积谷防饥。在社会都在变老的时代，养老金还是要靠自己去规划。

只要规划得当，个人钱包能越来越鼓，那么社会人口变少也不见得是坏事，反而竞争没那么激烈了，能治一治现在所谓的“内卷”呢。