在今年12月31日之前，几乎所有的年金保险都要停售，明年能够再销售年金保险的保险公司也不多了，能在互联网上好产品的公司更是于凤毛麟角。在大停售之前，关于年金保险的这几个通用逻辑一定要先搞明白，否则就等着被收割。

一、保险收益的衡量标准

首先你先要搞清楚一个金融常识问题，房贷利息是5.7%，若果你目前有房贷未还钱，又去买了一款年化单利低于5.7%的保险产品，那就是两边亏。如果现在没房贷，也不代表你以后几十年都不买房了吧。所以，单利5.7%就是最核心的衡量收益标准。

二、保险没办法短期理财

目前市面上所有的增额终身寿险，收益最高最高也需要31年以上才能实现5.7%的年化单利。而收益最高最高的年金保险，最快也只能在21年时间实现5.7%的年化单利。所以，记住第二条铁律：如果不打算坚决持有21年时间，那么就别买年金保险。

三、快返型年金险的误区

在2017年的时候，监管发文统一规范：两全保险、年金保险必须在保单生效5年后才能开始返还。有的人以为返还最快的年金保险就是5年后开始领取年金，其实这是一个误区，因为养老年金保险不在此约束范围。比如市面上有些养老年金保险，59岁投保，60岁就可以开始领取养老金。

四、相对短期的年金险

任何年金保险没有持有21年的时间就没办法超过房贷利息，所以都不具备购买价值。但是21年时间确实有点长，并不是所有老百姓能够接受的，所以人们开始把希望寄托在快返型年金保险身上，比如弘康人寿弘福金生年金险（已停售），但选择这种产品也是错误，因为最长只能持有20年，收益依然无法超过5.7%

真正最短期的快返型年金保险，其实就是大龄人群购买养老年金险，比如下面几种：

50岁5年交，55岁开始领取养老金
54岁趸交，55岁开始领取养老金
55岁5年交，60岁开始领取养老金
59岁趸交，60岁开始领取养老金
......
69岁趸交，70岁开始领取养老金

五、放弃年金险的功能性

如果你的需求就是锁定长期利率，那么我建议你不要去听任何增额终身寿险和年金保险的功能性讲解，这套话术能把你忽悠的晕头转向，什么强制储蓄、专款专用、资产隔离、欠债不还，这些话术随便一个人培训3天都会讲。他们能跟你绕地球扯十几圈，就是对收益避而不谈，要谈就跟基金股票比，什么保险产品虽然收益低，但是最安全。这种目的很简单，就是让你买收益低的产品，然后他才能挣你更多钱。

我现在就是在告诉你用最安全的保险产品，也能达到这么高的收益，而且是短期的。用我这种方式给自己高龄的父母买养老年金保险，也许这不是你最初的功能设想，但能实现最大层度的“快返”，而且收益还更高。之前多篇文章已经测算过了，下面我把两种情况的结果列下来：

59岁男，趸交10万买乐养多，60岁每年开始领取6030元养老金，持有21年时间后退保可再拿到34150元。21年时间复利=4.3%，单利=5.93%，此时年龄80岁，刚好超越所有年金保险的大限。

69岁男，趸交10万百岁人生福享版，70岁每年开始领取8220元，持有11年时间后退保可再拿到45370元。11年时间复利=4.92%，单利=5.91%，此时年龄80岁，远远超过市面上任何年金保险收益。

写在最后：

按我这种思路去买年金保险，就是当前整个保险领域唯一最佳选择，这种购买方法就是在钻保险公司的设计漏洞。不仅仅返还最快，持有时间最短，而且收益也高于其他任何年金险和增额终身寿险。我认为你的最大需求就是锁定未来长期利率，谁做被保险人其实都一样，用这种方式等于是在收益最高的情况下，又让你的父母马上可以得到一份额外的养老工资，岂不是一举两得。

父母年龄50-69岁的，都可以按照这个思路来买，大家可以识别下面的图片二维码加微信，给你详细测算和对比所有产品。