“自选商户”是信用卡玩卡人必备的工具之一，“自选商户”最大的好处便是个人养卡的用户可以手动挑选商户，“薅羊毛”、攒积分可谓便利之极。虽然监管“围追堵截”明令禁止此行为，但北京商报记者近日在调查中发现，有推介人在社交群推荐可“自选商户”的App——蛐蛐侠，而此种方式涉嫌为用户进行信用卡套现提供通道。巧合的是，就在北京商报记者进行采访后，蛐蛐侠App中的相关内容突然下线。

无卡支付App暗藏“猫腻”

“实体POS机无法再自选商户，那就来试试无卡支付吧，或许可以解决这个问题，无需硬件设备，持有智能手机就能完成注册下载、实名认证，绑定一张收款储蓄卡，就可以通过多种支付方式进行收付款。”北京商报记者注意到，在各大社交群中，有不少推介人表示自己的产品可以进行无卡支付“自选商户”操作。据其中一位推介人介绍，“现在实体的POS机都不能自选商户了，我们的平台是唯一可以进行无卡支付自选商户的平台，只要走无卡通道，就可以自选商户类别”。用户可以选择餐饮、娱乐、百货、商旅等多种类型的门店。

据了解，商户类别码也称之为MCC，由收单机构为签约商户设置，用于标明银联卡交易环境、所在商户的主营业务范围和行业归属。因此，通过技术手段更换MCC码也就成为了一些信用卡持卡人“薅羊毛”的秘诀。

北京商报记者根据上述推介人提供的信息注册了一款名为“蛐蛐侠”的App，用户需要提供身份证号、姓名、银行卡等个人信息，在该App的“发现”板块中，入驻了上万个商家，其中就包括餐饮、购物、家具、汽车等多个行业，用户只需选择商家就可以进行买单。记者从该推介人处了解到，“蛐蛐侠”中的餐饮、娱乐、百货等均支持商户类型自选，不同的商户匹配不同的积分，美容按摩、夜场等娱乐类型商户的积分较高，最高可达到60分。在费用方面，分为大额和小额两种，大额为0.55%+3元；小额为0.35%+3元。

采访后蛐蛐侠App“商圈”内容突然下线

而这样的方式不仅能够获得积分，更会滋长信用卡套现交易。北京商报记者在卡友交流群看到，不少持卡人在分享套现心得。通过App自选商户进行信用卡支付后，商户会将资金再退还给持卡人，以此实现套现。

在该推介人提供的下载链接页面中，也明确写有“扫码注册可获取88元手续费抵扣券，相当于免提现费”的字样。

而针对纵容用户无卡支付套现的情况，北京商报记者致电“蛐蛐侠”运营主体福州网梭网络信息服务有限公司进行询问，该公司相关人士表示，平台只提供商户的对账与收款服务，不存在其他违规问题。

巧合的是，就在北京商报记者致电该公司进行采访后，“蛐蛐侠”App中的“发现”页面“商圈”板块突然下线。客服人员表示，因技术维修暂时下线，具体何时上线暂不清楚。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智对北京商报记者说道，“从最终的目的来讲，线上与线下这两种方式并无本质区别，都是为了套现这一违法违规行为服务，只是渠道不同”。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，无卡支付“自选商户”底层掺杂着用户套现等需求以及不法分子企图利用该功能实施违法行为的动机。就危害而言，可能会被违法分子钻漏洞实施违法行为；此外，不同类型的商户费率存在差异，可能导致“骗补”情形；扰乱正常经营秩序，对正常经营商户造成影响。

套现产业链缘何难斩断

利用App为客户提供信用卡“自选商户”服务属于违规行为已经是不争的事实，而这种功能与套现具有直接的相关性。黄大智介绍称，在套现的产业链中，用户进行套现满足的是自身的资金、养卡、薅羊毛等需求，支付机构从中收取手续费、增加了交易量和收入，发卡行提高了活卡率、增加了收入，这使得各方都缺乏管理的动力。

2019年3月央行发布的《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2019〕85号）就“特约商户、POS机终端、条码支付”等相关的收单业务做出了具体明确的规定。而在之后，为了贯彻落实央行的有关规定，中国银联在6月5日下发了《关于就部分规范问题开展全面自查整改的通知》强调，各收单机构要全面排查梳理自身收单业务开展情况，确保交易商户的真实性，严禁存在一机多商户违规情形，包括终端用户自选、App用户自选、自选、优惠券自选等各类衍生手段。

信用卡行业蓬薄发展的背景也是银行卡违规操作难禁的主要原因。央行数据显示，截至今年一季度末， 全国银行卡在用发卡数量77.73亿张，环比增长2.32%。其中，借记卡在用发卡数量70.83亿张，环比增长2.48%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.9亿张， 环比增长0.63%。

应联合多方力量重拳打击

对监管来说，无卡支付使用的是“移动终端”，相较POS机落地终端的监测难度更大。在央视“3·15”晚会曝光网络非法销售POS机后，目前继续“顶风作案”的商户仍不在少数。比如“POS机免费送一秒到账”、“无押金版返现50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易，代理商可享受手续费分润”等招数层出不穷。

“目前监管措施正在循序渐进展开，其打击网络是多方位、全覆盖的，监管科技的运用也在不断完善，预测此类违规方式不会存活很久。”苏筱芮说道。在苏筱芮看来，监管相关规定已经较为详实，今年上半年的强监管政策陆续实施以来，非法商户导致的风险逐步从发散变为收敛。除85号文等文件，银联业管委还发布“银联商户平台”新功能作为配套，新增商户注册信息核验，并开通商户历史签约变更信息查询功能。

黄大智也进一步指出，监管还是有赖于整个行业的共同努力。站在监管的角度，很难将监管政策做到万无一失，所以还是要联合银行、支付机构、清算组织、行业协会等各方力量，大力发展监管科技，通过技术完善监管的手段，从而更好地支持行业的健康发展。

提到广发信用卡，对广大卡友来说，最能提神的莫过于广发众多卡种具有的多倍积分能力。

广发卡对很多生活普遍接触的商户给予积分，可以说是比较接地气的信用卡了。

下表是广发卡针对自选类的一些商户给予多倍积分，列表：

所以，对于普遍适应性强的商户积分，也是众多卡友喜欢的。

今天要讲的广发积分三剑客，也同样具有多倍积分的属性，因为累积积分翻倍，所以受到广大卡友的喜爱。

他们就是广发DIY卡、臻享系列的南航白金卡和真情白金卡

在之前的一篇文章中，北先生提到了DIY卡的用法和属性，因为定位在金卡级别，所以申请难度小，而且年费可以刷免。

大家最容易入手的金卡可能就属这张卡了。

臻享系列有白金卡和航空白金卡系列，他们有个共同的特性就是商旅和境外消费分部给予三倍积分或者双倍里程。

也是里程兑换的利器。

而真情白金卡独有的指定时间消费多倍积分，看起来很亮眼。

广发真情白金卡除了具备很多特色的权益之外，最突出的就是平日指定类型消费5倍积分，周末8倍积分的权益。

指定的消费类型可以从“餐饮类”“娱乐类”“旅游类”“百货类”四种里任选其二。

每月每卡最多累积100万积分。

很多人，就是冲着这个来的。

我们姑且成这三张表现亮眼的卡为积分“三剑客”吧。

如果运用到数据和算法来比较一下，三张卡到底谁更厉害，针对积分换里程，哪张卡更胜一筹呢？

且看下表数据：

如果单纯从积分来看，毫无疑问的是真情白瑶瑶领衔，而且如果使用合理，可能需要花费的成本也是最低的，需要消费12.5万元。

但从里程获得总量来看，臻享南航白，是月入最高的7万里程，空中飞客的挚爱。

但如果要从年费性价比，金卡等级的刷免年费，可能会吸引一部分人入手。

看看上图中，仅仅积分兑换里程的不同兑换比，你就应该知道，广发的卡是分类很清楚的。

虽然不同的卡有不同的倍率累积积分，但也分别设置了不同的里程兑换比。

从南航里程单独拎出来就可以看到，广发与南航的关系不一般，且为广发南航联名卡配备的专属权益也不少。

从我们之前熟知的广发南航明珠白金卡被下架，提高审核要求，到现在想申请一张臻享南航白都没有之前容易了。

可以清晰感知到，南航联名卡最强者就是广发信用卡，没有之一。

所以，我在年底之前消掉了手持的臻尚白，目的就是换上一张南航白。

目前的配卡策略：

臻享南航白+diy金卡+留学生金卡

DIY金卡选餐饮娱乐类+购物类，然后臻享南航白主刷商旅类。

这样包括了最全面的商户种类，就不会担心经常刷某一两种类型会被怀疑了。

就这样。

这是北哥荐卡系列之广发信用卡，广发银行信用卡业务可以说是这几年推进力度很大的银行了。

所以，自然在推出卡的速度、间隔、活动力度都是非常不错的，各种优惠政策也能从其官网上比较出来。

接下来几期推文，着重介绍一下广发银行信用卡，让大家通过这几期应该可以有个整体的轮廓。

首先就是申请哪些卡，这是基础。

金卡：DIY金卡+留学生金卡多倍积分策略

这个我称为金牌组合，diy可以自选三类商户类型享受3倍积分。

且金卡最高累计可以达60万积分每月，所以在刷积分方面是个很不错的选择。

以上是DIY卡可以累计三倍积分的商户类型

DIY卡积分可以兑换还款签账额度，还款签账额度你可以当成换信用卡的钱。

兑换比例为10000积分=20元

所以，如果好好操作DIY的3倍积分，刷卡消费以上表格中的商户10000元，可以获得30000积分，等于60元。

所以，基本可以抵扣掉刷卡成本（一般刷卡费率0.6%），DIY卡基本是可以完成无损刷卡的状态。

这就是金卡等级里面，我为啥推荐这张卡的缘故。

可以多倍积分，亦可以完成无损刷卡利用资金，所以综合性对比就选了DIY卡。

其实还有其它很多卡种也带有多倍积分性质，也是不错的。

为啥还有个留学生金卡呢？

这里就牵涉到里程兑换了，广发卡的积分兑里程中，留学生卡的兑换比例是Bug一样的存在，现在鲜有人提及。

在同等级金卡的兑换比例中，一直占据优势，所以金卡等级里必须要有一张留学生金卡，主要是用来兑换里程的。

在之后的推文里，我会讲到。

白金卡的选择，有免费和刚性年费的区分

臻尚白金卡

臻尚白金卡定位是广发基础白金卡，这个属性可以在广发的信用卡APP，发现精彩里面，当你绑定这张卡之后就可以看到。

刷卡免年费，每年赠送2点高铁贵宾龙腾点数。

每进一次高铁贵宾室消耗0.5点，也就是4次用完。

另外一个就是商旅类和境外消费类3倍积分。最初我搭配卡的时候是选这张卡的。

后来因为其它原因就消掉了。

如果你想免年费且还能每年免费拥有4次高铁贵宾权益，那这张就没错。

臻享系列白金特别推荐

特别是臻享系列和四大航空的联名卡，配合多倍里程奖励，在所有银行信用卡的航空联名卡里面都是当之无愧的性价比之王。

毫无疑问的，是四大航司的联名卡，任何一张都具有性价比的优势。

所以，无论国航、南航、东航、海航，尤其是南航，申请广发的臻享南航白绝对是没错的。

硬性年费800元，不过相对于非常不错的权益加上每月的消费双倍最高3.5万里程奖励，还是非常不错的。

配发龙腾卡，现在都是电子版了。

所以，如果选航司联名卡，广发的四大航司联名卡都是不错的选择，累积里程给力，独有的商旅权益也非常不错。

具体可以看看官网的介绍，这里就不赘述了。

另外，还有真情白、犀利卡等等因为首诸多因素限制，其实，需要满足特定的条件才能发挥最大的权益优势。

这里也就没有列举。

另外，更加高端卡的留在以后有机会再分析了。

以上这些足以满足大家正常的申请卡片的需求了，而且是性价比很好的选择。