当人们意识到理财的重要性之后，就知道要开始学习理财知识了，与此同时，还要多去接触一些理财产品，以培养自己的理财能力，支付宝、微信就是不错的平台，不知我们常见的理财通和余额宝哪个好呢？看完两者对比就知道了。

理财通和余额宝，分别在腾讯微信和支付宝平台，但严格来讲，理财通并非微信的产品，它属于财付通公司与其他金融机构合作的产品，只不过是在微信上架，用户也可以从手机QQ及其官网找到理财通的入口，而余额宝的上架平台只有一个，那就是支付宝，到底理财通和余额宝哪个好呢？

从收益上看，理财通和余额宝的收益其实不相上下，两者的风险都比较小。在流程上，两者的转入流程都相对简单，支付也顺畅，完成申购只需几秒即可完成，当然，它们两者还是有区别的，一方面，余额宝更加灵活，它可以随去随用，用于消费购物，但理财通不可以，它也只能和银行卡转出入。

再从额度的方面看，理财通单日不超过8000元，而每个账户资金不超过100万元，余额宝额度更占优势，其单笔单日不超过5万元，每月不超过10万。相比之下，理财通的到账时间要比余额宝长一些，最短2小时，最长1-3天，不同银行，到账时间也不同，但理财通的操作便捷性更好，因为我们每天都会打开微信，其实随时都可以查看。

最近这几天贷叔无意间“活捉”了一个线下理财经理，而且平台业务听上去很高级，还是线上和线下相结合的投资模式，然后贷叔就冒着踩雷的想法去了解了一番，结果贷叔忍不住要大喊“快来看，我要把这家伙的底裤扒掉!”

贷叔是如何扒下他的底裤的呢?请往下看情景再现~(此处感谢提供文章素材的朋友)

A-理财经理：投资理财，了解一下?

贷叔：好啊，年轻人介绍一下你们的业务吧。

A-理财经理：我们是固收类理财，具体做的是银行承兑汇票。企业之间结算是通过银行承兑汇票，因为银行之间有额度限制，所以大部分企业要排队兑现，所以企业在正常经营的时候需要资金去保障正常运转，企业把银票质押过来，我们发标，替客户把限制资金利用起来，解决企业资金上的问题。

第一扒：银行承兑汇票是商业汇票的一种，是由付款人委托银行开据的一种延期支付票据，票据到期银行具有见票即付的义务。(企业间结算是通过银行承兑汇票、银行间有限额、企业要排队兑现银行承兑汇票，理财经理你确定你没有瞎扯淡吗?)

贷叔：你们公司是怎样开展业务的呢?

A-理财经理：我们业务分为线上和线下，业务都是同步的。线上属于客户体验平台，可以体验我们的产品模式和风控。线下正在开发LCM系统是高净值用户专属，就跟股票交易一样，把资源整合，由客户自己去挑选理财师和产品，签订正规的纸质合同，上门服务。

第二扒：线下理财在2016年就已经被国家政策明令禁止了，理财经理你不知道吗?(签正规的纸质合同，还有像股票交易一样的LCM系统、还资源整合，这些忽悠套路可能骗大爷大妈都有点过时了!)

贷叔：你们线上和线下业务是同步的，那线上和线下投资有什么区别呢?我在线下的投资能在APP上看到记录吗?

第三扒：凡是解释不通的问题就找第三方背锅，就因为你们线上和线下业务是同一家公司的所以就叫线上和线下打通吗?(我不知道你们到底什么交易端口不一样，导致线下可以随时投而线上标的就紧缺，但我知道最终钱都流进了你们公司的账户。我不知道真正的投资大户是不是都在线下，但是我知道大爷大妈都在线下)

贷叔：那你们属于P2P吗?听说P2P需要备案?

A-理财经理：我们不是P2P，我们是P2C。因为大平台合规慢，两会后备案就延期到了今年下半年。我们已经准备好了备案资料，并且已经提交了，我们一直提前向政策靠拢、跟国家政策走。

第四扒：既然你们都提前向政策靠拢，也已经提交了备案资料，请问为什么银行存管、三级等保、信息披露这些备案基本要素都没有呢?另外，备案登记法律意见书、审计报告都是谁给你们出具的?你们的备案资料交给谁了?(要想忽悠人，你总得把备案最基本的一些条件和流程搞清楚吧，不是一口一个跟政策走就可以忽悠人的!)

贷叔：线下投资的流程是什么呢，我怎么给你们钱呢?

A-理财经理：线下投资很方便，我们上门服务，有两种收款方式，一种是直接刷POS机、一种是直接转账给公司银行存管账户。

第五扒：通过POS机刷卡或银行转账，钱不就直接进你们公司的账户了吗?这不就是资金池模式吗?(连资金池和银行存管都搞不懂，理财经理估计你被卖了还得帮人数钱!)

当你被一个线下理财经理锁定为目标用户以后或者已经投资以后，是这样一种体验。

A-理财经理：一只站在树上的鸟儿，从来不会害怕树枝折断，因为他相信的不是树枝，而是他自己的翅膀。与其每天担心未来，不如现在早作投资规划

A-理财经理：美女该吃饭啦，午饭一定得吃好，你不胖别老说减肥了，这样对身体不好。

A-理财经理：晚上好好休息，晚上睡觉盖好，祝好梦，晚安!

A-理财经理：阿姨我很喜欢你的性格和为人，我一个人在外面也很想家，要不我认你做我干妈吧?我也好经常来看看你老人家。

第六扒：见到大爷大妈分分钟就能变成干爹干妈，一天到晚各种不重样的嘘寒问暖。(你们公司上班就这么闲吗?有这时间，研究研究自己家的产品、提高点专业知识，比搞这些小把戏有意义多了!)

总结来看，线下理财大概有这六个特点和套路“假业务、装专业、搞违规、瞎忽悠、讲感情”，这种东西的猫腻、幌子太多了，希望国家能严打、严治，最后也提醒大家对这种线下理财一定要敬而远之!

其实在写这篇文章之前贷叔曾犹豫有没有必要说这事儿，毕竟说线下理财的文章已经很多了，但是当贷叔看到理财经理朋友圈里发的活动中大多数用户都是大爷大妈的时候，我觉得这事儿有必要说，而且必须说。后续可能会再详细的扒一下线上业务~

在探索比余额宝更好的理财方式的时候，很多人吃过血淋淋的亏。

可能过去不到5年，国内因为投资理财而返贫的家庭估计有一两百万。

各类金融传销、线下理财，借P2P诈骗的事件层出不穷、E租宝、金朝阳这样的巨雷动辄就是几百亿老百姓的血汗钱灰飞烟灭。

记住，余额宝是目前经济环境下理财的一条风险分水岭。

跨过余额宝这道分水岭，意味着你的投资理财，要准备冒风险了。

余额宝是投资理财风险的分水岭

毫无疑问，余额宝这种货币基金类理财产品几乎可以闭着眼睛投。

然而并不是每个人都能就此满足。

“有哪些比余额宝更好的理财方式？”是一个知乎的热门话题。

好是相对词。

但一般人讲的好，主要是指风险类似情况下，能否得到更高的收益。

答案是：几乎没有。

投资没有太多想当然，天上也不会掉馅饼。

与一般投资人不一样的是，探讨投资理财，网叔更喜欢从风险的思考切入。

以风险为标尺，市场上的理财产品大致可以分三类：

1、风险低于余额宝的；

2、风险跟余额宝差不多的；

3、风险比余额宝高的。

一般来讲，风险越高，收益则也越高。

第一类，风险低于余额宝的产品。

几乎说只有一个：红旗下的银行存款。

活期0.35%起、定期3%左右，现在很多小银行存5年估计也能达到5%左右。

收益低，但银行都是姓赵的，几乎可以说无风险。

红旗不倒，问题就不会太大。

极端保守的话，记住每个银行存款不要超过50万。50万以内，即便银行倒闭，还有保险公司全赔的。

第二类，风险与余额宝类似的产品。

余额宝本质是货币基金。这类基金大同小异，目前阶段收益率大概能维持到4%左右。

风险有多大？

货币基金投向的底层资产是：如国债、央行票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。

几乎都是挑了国内最不不容易出事的资产。

风险总体非常小。

所有的货币基金都是余额宝这个范畴的理财产品。最方便采购的，阿里旗下的蚂蚁财富、微信里面的理财通都能找到。

在这个区间还有一个知名产品叫万能险。

虽然叫险，但本质是款理财产品。

按日复利计息，一年大概4%-5%左右，跟余额宝差不多。

因为保险公司在红旗下的特殊性，也基本属于低风险理财产品。不过近年因为像宝能姚振华这样拿着万能险大搞资本“外遇”，已经大部分被叫停。

第三类，风险高于余额宝的产品。

这是本文讲述的重点，也就是风险分水岭之上的产品，所谓不满足“苟且于一天一个包子”有志青年的选择。

进入这个区间：

5%左右起步，到年化300%+的都有。

一个显著特点就是“不怕你不玩，就怕你没钱玩”。

但是这部分钱并不那么好赚的，必须要承受比较大风险的。

股市10%的人赚钱。

基金20%的人赚钱。

P2P稍有不剩，本金都拿不回。

私募踩到雷，上海就有350亿的悲剧。

至于误入那些金融诈骗、金融传销、野鸡交易所、原始股陷阱的朋友，可以说数不胜数。

跨过分水岭，你是否做好准备？

跨过“余额宝”这座分水岭，真真切切的另一个世界。

不少人屌丝翻身、飞黄腾达；也有不少人贸然进入，血本无归。

然而更多的人，蹉跎半生毫无收获。

那么，如何翻山越岭呢？

你准备好翻山越岭了吗？

1、跨过这道分水岭钱，你要扪心自问：是否准备好承担一定的风险？

无知者无畏从来就是韭菜的代名词。

当你决定越过分水岭，心理上、财务上都要做好最坏的打算。

必须谨小慎微，必须敬畏风险。

刚入门的朋友，尽量用闲置资金投资……

尽量不要跑出你的能力圈……

投资有运气成分，但只靠运气只会让你死无葬身之地。

2、你是否准备好了投资理财学习的持久战？

风险高低是相对的，差别在于认知水平的高低。

巴菲特花5.92亿美元买入可口可乐，如此大手笔的投资，传说股神花了几分钟就思考完毕。

投资小白常常用这个故事来互相打气：不要怂，就是干。

殊不知几分钟背后是基于投资大师几十年的坚持不懈的学习、认真思考总结的基础上的果断决策！

投资是一种坐冷板凳的苦行。

投资本质也是认知的博弈，而认知能力无外乎挑灯夜读而来。

我们看到，每一个投资大师最后都变成了哲学家。而我们普通人不追求自己的哲学，但至少要精通自己涉足的投资理财领域的门道、基础知识。

3、必须清楚理财、投资和投机的区别

理财说来说去，通俗讲就是“打理钱财”，科学讲两个词：理财规划和资产配置。核心讲的策略，目的是进可财务自由，退则立于不败。

投资理财投成倾家荡产的一般都没有任何投资理财规划意识。

投资是理财的一部分。

属于理财中充满进攻性、博博取财富较大增值部分，进甚至可以达到财富自由。但每一个投资品类水都较深，稍有不慎，哭爹喊娘，倾家荡产。

投机，简单讲就是什么都不懂瞎几把投资。

或者知道风险极大，但依然愿意火中取栗。

带有浓浓的赌博色彩。

这里需要强调一点：很多投资高手做的事外人看起来是投机，但实际却是投资。这里的核心差异就是上面说的认知的差异。

投机的主基调是失控的，但如果你能将别人的失控变成你的可控，你就是投资高人。

4、最后再单独讲一下资产配置。

对于一般家庭来说，资产配置的基础就是保住本金，然后在此基础上能步步为营实现更大的财富增值。

普通家庭，40-50%的资产建议投低风险理财产品，银行储蓄，货币基金，个别极强背景P2P。同时配置基础保险，做合理的人生风险对冲。

剩下的30%可以追求一定的财富增值，头部的P2P，基金定投等。

另外剩下的20%可以做进攻，中头部P2P平台，股票基金。如果风险偏好大，可以进一步涉足诸如区块链这样的“投机品”。

另外，如果没有太大的财富基数，或者拥有一流的投资理财能力的话，尽量不要妄想可以靠投资理财来逃避工作、到处逍遥自在。