同是重疾险，为何保费差十倍？买保险必须知道这几点！

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最近小溪姐的朋友跑来问我，这个重疾险比市面上动辄几千保费的产品便宜好多，是不是性价比很高呢？

这一款重疾险可以看到保障期限是1年，属于短期险，小溪姐的年龄每十万保额保费是129元。而我手边的一款终身型重疾险，同样十万保额则保费是1879元每年，整整相差14.5倍。

为什么同样十万的保额费用会相差那么多呢？

嗯，小溪姐觉得有义务普及一下。

最大的差别就在于保险期限。

> 第一款保险期间是一年，属于短期险。

> 第二款保险期间是终身，属于长期险。

这里再来科普一下

重疾险按保险期间分类，可以分为：

1. 短期重疾险。

指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。像小溪姐朋友看到的这款就是短期重疾险。这类保险采用自然费率（保费会随着年龄增长而增长），不保证续保，且会出现产品停售而无法续保或重新投保的情况。

2. 长期重疾险

指保险期间超过一年或者虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。采用均衡费率（每年保费是一样的），保障时间长，不用担心续保或保障中断的问题。

注：保证续保条款是指在前一保险期届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定

长期重疾险中又可分为 【定期重疾险】和【终身重疾险】。

> 定期重疾险多为消费型，保险期间比如到70周岁，60周岁，或者二十年，三十年等。

> 而终身重疾险多为返还型（含寿险责任），保险期间为终身。

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关于定期重疾险和终身重疾险如何选择，小溪姐改天另开一文详说。今天来说说短期险和长期险选择的观点，很鲜明，自然倾向于选择长期险。

因为像朋友看的这款短期险，虽然看上去很便宜性价比很高，

其实它隐含了两类风险——

1. 保费不保证

因为是自然费率的，保费会随着年龄增加而增加。虽然年轻时看起来保费便宜，年纪大时保费会贵，60岁比30岁的保费可能相差数十倍。

2. 续保不保证

像朋友看的这款短期险投保年龄是0-60岁，虽然说可续保至99岁，但如果这款保险停售呢，就没有续保的资格了。

这也是小溪姐认为的最大风险。比如投保人40岁时，这款保险停售了，身体也已经进入亚健康状态，重新投保其他重疾险已经被拒保了。这时候他就面临无保险可买，风险只能自己承担的境地！就算没有被拒保，那也是要被加费投保或者除外（相关疾病不理赔）。

所以结论是：重疾险优先配置长期险，短期险只能作为保额增加的补充。或者在年纪较轻，经济能力欠佳时，先配置短期险，待到经济能力许可时，马上购买足够保额的长期险！

虽然买保险不能说是一分价钱一分货，但费用相差十倍之多的重疾险，自然是有其原因的。

我们买保障类保险的目的是将人身风险转嫁给保险公司，如果没有买到合适的，或者保额太低，或者等需要时已经没有资格买了，那就达不到转嫁风险的目的了。

祝大家新的一年身体健健康康~

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