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01

先简述一下这件事情。

债权人：边某

债务人：朱某

债务发生时间：1995年9月

债务拖延至：2017年

债务本金：6万元

债务偿还情况：已偿还1.5万元，剩余4.5万元未还

最初约定利率：折合年利率＞36%

1995年9月，朱某向边某借款6万元，约定在同年10月30日前偿还，利息为1万元。借款到期后，朱某未能还款。

2004年11月，朱某向边某出具一份借款协议，约定该笔借款将于房屋拆迁时一同付清。如果中途自己经济好转，会提前还清。但直至2017年，该笔借款仍未全额归还。

边某诉至法院，要求朱某立即偿还剩余欠款，并从1995年11月起按年利率24%承担逾期利息。（按现行规定，借款利率超过36%即认定借款合同无效，故边某要求朱某按24%的利率偿还利息。）

后经法院审理，由于朱某承诺的还款期限（即“房屋拆迁时”）并不明确，存在不确定性，事后原被告双方也未就债务履行期限达成一致，应视为朱某没有约定履行期限。

最终，终审判决朱某除了要还4.5万元本金之外，还要按24%的年利率，共支付23万多的利息。

02

悠着点儿借钱，年利率按24%计算符合法律规定。

可能有人觉得，朱某欠钱不还确实有错在先，但是边某张口就要24%的借款利率是不是有点儿乘人之危，有放高利贷之嫌？

如果按照20多年前的约定利率，确实有高利贷之嫌，但是如今按24%的利率计算，合法合理。

根据2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，第二十六条就借款利息有明确的释义：

记住这两个关键数字：24%和36%

年利率未超过24%的，法院支持并保护，换句话说，法院支持借贷双方最高24%的年利率；

年利率超过36%以上的部分，属于高利贷，法院不予支持，借贷合同无效，最终法院判决也会按24%的年利率要求债务人偿还；

而在24%至36%之间的，从法院认定上来说，也属于贷款利息有效，但是如果当事人自愿偿付，法院也不会强制管，但也不会支持未来超出年利率24%的部分。

比如说，

如果借贷双方约定的年利率是30%，借款人偿还了几个月后反悔了，向法院起诉，想把多付的利息要回来。按照现行的《规定》，既然你们之间已经有约定协议了，并且借款人也自愿给付过利息，那么已付的利息付就付了，法院对此并不保护，但以后未付的6%的利息也不做强行要求，还是要债务人和债权人自行协商，尊重已经发生的事实。

如果借贷双方约定的年利率是40%，超过了36%的这条”红线“，如果是自愿给付，但后来一看这个合同无效想把利息要回来，这是可以的。

这样来看，边某所追要的24%的利息，并不为过。

况且想想22年前，那时候平均才挣多少钱？能一下子拿出6万块钱借给朋友，已经很仗义了。

再讲个接地气的，20年前北京的房价2000元左右一平米，1996年银行1年期定存的利率高达10.98%。

03

救急不救穷，借出去的钱要做好收不回来的打算。

关于“借钱”，早前在文章《好友问你借钱，该不该答应？》里，很多小伙伴对此表示深有同感。

@染小七：借给了朋友累计15000，已经逾期好久了。

@大玩家：以我个人的经验不解，被坑过两次，一个是领导借了2万，两年多了，一直没给，一个是上下铺两年的战友，借了1万现在杳无音信，让我哭一会儿。

@Amoursmous：看自己的能力，看他做什么，看和他的关系，看他借多少……救急不救穷，大额不借，借出去的钱就要做好收不回来的打算，我宁可向银行借钱，都不会向朋友借，钱债易还人情难还。

@嘉：我认为借钱必还只是基本素质，真正懂得维护关系的，深交的人，你最少还要加上货币基金的利息进去还给对方，做人要有良心才对。

@小红红：一有闲钱就存好规划，银行卡余额从来不超过四位数，自己给自己断后路，想借都借不出去

规划君说两句：对自己下手狠一点没错，不过还是要保证一定的流动性，毕竟攒钱助手都是固定期限的产品，期限最好长短期错开购买：）

@李庭：我是做保险的，我的一个朋友管我借两千块钱去别的公司跟人家买保险，请问我心里应该怎么平衡。

……

被借钱坑过的朋友还真是不少，不过有位名叫@Yin的用户留言，值得我们学习：

朋友急用又一下子周转不开，就借给她几万块应急。不过人家也不含糊，百度了借条的标准模式，给我立了字据，然后不到一周就还了。

04

避免纠纷，建议打借条。

这里就牵扯到一个借条和欠条的区别。

从作用上来说，借条和欠条都是双方发生借款行为时写下的纸质证明，都具有一定的法律约束力。

但是相较于欠条，借条是一种简化的借款合同，它的格式更加规范，具有较强的证明力。

并且借条还拥有更长的诉讼时效期，债权人可以在借贷事实成立的20年内主张权利，而手里拿着欠条的债权人，诉讼时效只有2年。

例子中的边某之所以能追回欠款和利息，也要归功于朱某当年写下的是借款协议。

最后，推荐一篇余光中的文章，名叫《借钱的境界》，其中有许多关于借钱的思考，很精彩，有空看看。

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