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今天知乎上看到一个问题，题为“生活在帝都的非土著92年男生，无房，目前年入15万如何理财。”，有很多的回答。

A说要投资自己，然后就开始了万字鸡汤，看完一身鸡血。

B说要控制欲望，不能剁手消费。

我觉得丫的就是站着说话不腰疼，照你意思，理财就是把生活从欧洲游变成柬埔寨，把耐克变成安踏？

没闲钱就不要逼自己存了，先想想办法如何提高自己的收入吧。

理财的本质，从来都是让自己的生活质量变得更好。

小白投资理财，其实掌握好这六条就足够了。

第一条， 买好自己人生第一套房

一二线城市，买下第一套婚房比你年入十万如何做理财重要的多（不准备买房的跳过这一条）。

对一线城市而言，房价基本500万起步，也就意味着你需要掏出最少150万来贷款购买一套500万的房子，这还意味着你动用了3倍的杠杆去做了一笔固定资产的投资。

假如房价一年上涨了30%，那么500万的房子对你而言就赚了150万，由于你的首付是150万，所以一年时间你的投资回报率是100%。

假如房价一年下跌了30%，那么500万的房子就缩水到350万，相对于迟一年买房的人，首付相当于白缴了，你的投资回报率是-100%。

虽说是刚需，短时间不会卖，但你能保证一辈子不换房吗？

房子价格的变动远不是你所想象的那么不重要，一套升值更高的房产，决定了以后改善房的水平，以及未来以房养老的生活水平（以房养老以后一定会推出）。

房子的价值甚至还直接决定你能从银行借多少钱出来，现在银行的利息仅在5-6%左右！

因此当房子是你的核心资产的时候，你买对了第一套房，比所有其他投资理财都更加关键。

所以学习理财之前，性价比最高的事情就是研究好自己要买的什么样的房子，该买在什么城市、地区、地段、学区、配套、未来政府的发展规划等等。

这三年我目睹了宁波庄市房价涨了100%，而靠近市中心的江北的房子，反而没怎么涨。

第二条， 给自己和家人做好健康保障

投资再牛，n年的收益也可以被一场重疾意外给磨没，而给自己加道防火墙，只需要一年不到5%的收入就搞定了。

三个老百姓必买的三种保险，第一，医疗险，第二，重疾险，第三，意外险。

意外险，是为了当哪天不幸意外挂了或者残了，给予一笔一次性补偿，如果小明是家里收入主力，家里积蓄又不够殷实，来这么一出，老婆孩子说不好立马跟人改嫁了，还有家里父母咋办？可见这笔钱多么重要，这个保100万只要一年400元左右。

医疗险，目前社保的大病报销比例一般在70%以下，而且每一项支出的限额通常低于10万，在现在患上恶性肿瘤动辄几十上百万的时代来说，这点钱实在有点杯水车薪，因此在基本社保医疗的情况下，再给自己补充一笔商业医疗险是非常有必要的，年轻人只需要每年花个300元（无社保要600左右）左右即可享受累计200万以上的保额，如果中老年人也只需要一年1000多元，花这点钱保障大额医疗支出，显然是十分划算的。

重疾险，医疗险是用于保障医疗费支出的，而重疾险则是用于保护整个家庭的安全的，当疾病降临到自身时，你就不能上班没收入了，有那一笔钱起码可以保证家庭三到五年的开支，年纪越大购买重疾险能选择的期限应该越长，因为重疾险是有一个杠杆作用，比如投保第二年就患病了，那么后续保费就不用继续交了。

保额不用买太多，在被保人年收入的2倍以上就行。

目前定期消费型的重疾险是很便宜的，50万保额低至都在500元左右，建议重点考虑，缺点在于，每年保额递增，而且说没了就没了，不是很稳定。

因此终身重疾也需要考虑，但价格贵，20万保额需要2000元左右，可以搭配着定期消费重疾一起买。

几项保障一起合起来，方方面面都保证了，一起费用才3000元一年，你年入15万，只需要花2%的钱就能把保障买齐。

要知道这个放过去非互联网化时代可是不可能做到的事情，随便一个20万返还型重疾险一年都要你4-5K一年！

至于这些保险哪里买？上支付宝搜索保险，里面一大把的优质互联网保险产品等着你。

第三条， 闲钱的两个好去处

年薪15万，不考虑房贷下，一般每个月攒个7K没问题吧。

以现在的收入水平而言，学好基金投资和P2P两个就足够用了。

基金定投就是一个最简单的理财方式，绑好卡每月扣款，对于工薪族来简直天造地设，投资指数型基金，长期投资跑赢通胀没啥问题，而且目前大A股的估值处于全球价值洼地，上证指数12倍远低于美股标普22倍，正好是大力买基金的时候。

如果你每个月能结余7000下来，我觉得拿50%左右即3500元做基金定投是OK的，如果你没啥精力来挑基金，听哥的直接选沪深300+中证500基金，两者4:6，在天天基金、蚂蚁财富上选择按月定投，稳如狗（至于中证500应该多配置一部分，主要是中证500目前相对估值更低）

从指数基金定投的历史收益来看，定投的复利差不多可以做到9%左右。

那剩下3500元怎么办？3000元用于投资P2P理财是一个极好的选择。

P2P，就是你把钱通过P2P放给那些急需用钱的人，他们付高利息给你，P2P中间帮你做风控，收取服务费的模式，理论上，如果借款人不出现大面积集体逾期的情况下，你的理财是不会出问题的。（钱宝之类庞氏骗局除外）

所以你真的静下心来花点时间去研究P2P，你就会发现原来还有这种高收益又稳的固收理财，一年8-9%稳的不要不要的，如果你怕高风险，OK，可以选择带有保险公司履约保证保险的P2P，由保险公司给你保障P2P的理财收益安全。

平安保险、众安保险信不信得过？这种产品一年期年化都可以做到8.5%左右，如果不选带履约险的P2P，你的收益更是轻松超过10%。

学会买P2P有很多好处，首先P2P从活期到3年期不等各个期限都有，可以满足你全方位的流动性需求，其次是收益高，但风险也不是没有，一定要深入研究不懂不投，尤其要判断一家P2P风控是否到位，业务是否正规，否则指不好你投的P2P平台哪天就雷掉了，如果你完全没精力研究，还是如我所说，就投带履约险的P2P平台吧。

如果想深入学习投资P2P，获得更高的收益也有方法，请看这篇文章，为什么我敢投资年化15%的P2P。

趁着现在P2P市场还处于群雄割据的年代，P2P收益还算高，未来随着监管越来越完善，市场利率只会越来越低，且投且珍惜吧。

最后再每个月往余额宝之类的货币基金存500元吧，以防你要用到现金。

假设你每个月存下7000元，一年就能存下8.4万，存的钱按你的工资涨幅每年等比例增加。且估算你的基金定投和P2P的组合年化收益在9%左右，我们来大概计算下你的生涯财富积累图：

通过复利储蓄方案，在第47岁时第一次突破1000万可投资产，在第51岁时第一次突破1600万总资产，51岁时按照9%的投资收入计算，你的被动收入是151万每年，即使按照3%的年通胀率，被动收入按照现在的货币价值也能达到70万，按理来说不要太浪，已经可以实现财务自由了。

除了基金和P2P，其实股票也可以超过这个数字，但是毕竟难度大，所以我把它PASS掉，而信托和私募基金超过年化9%也是EASY的，不过门槛100万起步，你现在的情况不现实。

第四条， 给自己办张大额信用卡

信用卡有啥好处？难道仅仅是用于刷卡消费么？

之所以鼓励你办一张大额信用卡（注意不是办一堆小额信用卡，是大额信用卡），有以下几个好处：

无利息占用银行资金成本。

假如你这个月要购置家具，需要大额消费，买家电，花掉20万，你是用现金还是信用卡？

由于信用卡最长可以达到60天免息期，意思就是你可以先刷信用卡而不用把到期的P2P的钱转出来。

如果按照年化9%利息计算，一天的利息大概在49.31元，而整整60天可以省多少钱？2860元！白送你的，不要白不要。

这还只是好处之一，20万信用卡如果你全部刷掉，能获得20万积分。对于各大银行来说，差不多相当于价值400元钱等值抵扣券或商品。

而且重点来了，如果你有一张信用卡，可以将大部分资金放入具有一定封闭期限的P2P理财里，当你急需用钱时用信用卡就可以搞定，如果没有信用卡就麻烦了，你必须把相当一部分资金放在很低利息的余额宝里面。

另外，有一张信用卡还可以到银行申请3-5倍左右卡额度的信用贷款，随时给你准备一笔天然的低息备用金！

第五条， 适当运用杠杆

巴菲特如此成功，不单是股票收益高，早期也离不开借助杠杆。

多数富豪只要他们投资回报能高于负债利息，他们都愿意干。假设他的投资回报是20%，他就完全能接受10%以上的利息。

因此初创期想要致富，纯靠自己的一点启动资金是极难的，对于大多数富豪来说，5%的利息就是送钱，往往给多少他们要多少，我之前接触的恒大地产的项目，中国排名前3的房企，融资利率达到13%，这么高利息的钱他们都愿意借，而你却放着5%的利息不用，实在是弃之可惜。

如果你能以5%的利率融到钱，光我前面和你说的履约险的P2P项目就可以实现低风险套利3%一年，如果融资100万，就是一年套利3万。

当然，我绝不鼓励你运用杠杆去投你不懂的领域，如果没有研究透，可千万别上杠杆，不然破产怪我可承受不起。

问题来了，如何可以贷到款？

贷款主要分为几种，个人信用贷款和抵押贷款、企业还有经营性贷款等，信用贷款是最爽的，其次才是抵押贷款，抵押类贷款需要你有房、车做抵押，但优点在于比信用贷款利息更低，房抵贷额度更高，所以手上有好的抵押品，可千万别浪费了。

信用贷款主要看职业，如果属于事业单位、国企、公务员、传统金融（银行、券商、信托、保险非销售）、或者是老师、医生、或者大型互联网企业、世界500强什么的正式编制，恭喜你中奖了，赶紧联系银行问下有没有资格。

而且批信用贷款通常可以做2-3家，单家银行授信在10-30万左右，一般总额度可以做到50-100万，利率一般在基准上浮30%左右。

提示：批了一笔贷款不要提，继续批下一笔，最好是几家银行一起拿去批。

假设你通过信用贷款获得了50万额度，这时可以瞅瞅你的房子了，如果没有负债，一般可以按价值抵押60%-70%出来，抵押利率基准上浮20%左右。

房屋抵押贷后如果有50万额度，加起来就有100万了。

综合资金成本为年化基准利率上浮25%，即4.35%*1.25=5.44%。

投入带履约保证保险的P2P平台，假设年化收益是8.5%，利差为3.06%。

100*3.06%=3.06万。

这一切还有一个前提，就是你的信用报告不能太差。

当然如果你自己个人有更高收益的投资渠道，也是完全OK的，最早一批创富的人，谁不是背着大笔负债去刀尖上闯荡呢。

当你财富积累到一定程度之后，可以看第六条了。

第六条， 踏上财富增值的快车道

根据之前的表格，当你在年满40岁后，可投资资产已经超过500万。

这时你已经可以涉入高端理财板块了。

资产上亿的人群除了做自己的核心主业，大部分都是靠着投资致富的。

他们通常会参与一个屌丝所接触不到的东西，即私募基金和信托。

根据最新的私募基金新规来看，必须可投资产达到500万RMB并且能提供金融资产证明的人士，而你刚刚步入这个台阶。

过去高收益固收你只能投P2P，而P2P是在信托和私募人士的眼中是比较LOW的。

但这个时候你也能介入了，信托、私募基金都是100万起投（部分项目更是500万起投）。

在信托方面，市场上目前比较多的固定收益类信托有四种：

地产类信托：比如恒大、万达、佳兆业、中梁、泰禾集团等等国内超一线房地产开发集团的债权项目，以信托的形式来进行融资，这一类地产项目通常会有一块土地或者应收账款押给你，外加上母公司或子公司做连带责任担保，项目安全性P2P理财是没法比的。（部分履约险P2P除外），年化收益一般在8%-11%。

上市公司融资类信托：上市公司通过应收账款、股票质押等等形式向公众进行融资，利率一般在8%-11%。

政府基建类、PPP类信托：资金用于投向国家基础建设，本质上还款来源是政府保证，这类项目的安全性比房地产还要高的多，收益可能略低于地产信托，在7-9%，核心风险在于政府假担保，县级以下且负债很高的政府担保，那也会有一点点风险。

基金型信托：即信托募集资金自己投项目，通过期限错配的方式给投资人分配本息，这类收益也挺高的，在年化8%以上，这种项目缺点在于资金流向不透明，有点像资金池，但是项目的潜在担保主体是信托公司本身，因此安全性也很高，毕竟信托公司的牌照是非常值钱的，随便一个牌照价值过百亿，这类信托是唯一历史上来看没发生过违约的。

其次是私募基金，由于信托的项目收费都比较贵点，如果想获取更高的收益，请瞄准私募基金吧，主要讲三种：

阳光私募：

公募一哥王亚伟历史年化40%很牛？你可能不知道，真正的炒股大神们都聚集于私募界，五年以上年化50%一抓一大把，私募界的网红“凯丰宏观对冲的基金“7年多以来平均年化收益达到77%，阳光私募其实就是私募型的股票基金，但是由于私募的盈利是和投资人采取业绩分成模式，牛市私募基金公司赚钱多的吓人，因此会吸引王亚伟、孙建冬等明星经理纷纷跳槽，不过阳光私募厉害的虽然很牛，但也有好有坏，需仔细挑选。

股权投资、另类投资：

360在美股私有化时市值是93亿美金，折合585亿RMB左右，一来A股上市就干到4000亿，虽然现在下跌到2500亿左右，但还是原先美股价格的4倍，如果在360美股私有化时你能进去，岂不美滋滋？

股权投资就是干这个的，假如你通过私募股权的形式参与了阿里巴巴、腾讯的早期融资，你的回报更是高达千百倍。

再如滴滴ABCD轮、美团、OFO单车、蚂蚁金服等等，这种项目通常都是300万起步，如果你能参与进去，潜在收益是回报是很不错的。

股权投资的面很广，从VC到PE、到PRE-IPO，你可以从企业的各个生命周期介入进去，之后从企业上市、被并购或者老股转让获得充足的回报。

再另类点的，你所看到的张学友大部分演唱会、战狼2的电影等也是由很多自然人通过私募基金投资的。

股权投资虽然比股票投资相对风险更低（不受二级市场价格波动），但其风险核心在于流动性风险，一般一个股权没有3-8年是下不来的，所以这也是为什么股权投资门槛很高的原因，有钱人不慌啊！要是平民老百姓一生积蓄100万存到里面8年动不了那不得跟你拼命？

固收类基金，这个和之前我说到的信托一样，也是给地产、基建、上市企业融资为主，只不过由于私募基金的通道费更低，因此固收很多可以做到10%以上。

当然，如果你的财富后面再加两个零，也完全不用投这些产品了，像姚明、胡海泉一样自己开私募基金公司就行，或者就是自己做牛散，像薛蛮子一样直投股权。

文章写到这差不多就结束了，总结一下，第一条，买好房子是最重要的，其次是给自己和家人买好保险，之后才是如何做投资理财，最后一步，如果你觉得收益还不够高，再去根据你的风险承受能力和专业知识加来资金杆杠。

积攒自己的第一桶金非常关键，有了第一桶金之后，不管是投资渠道还是融资渠道都会大大拓宽，此时一年的被动投资的收入少则十万多则数十万，你还需要每天瞅着老板给你发不发工资吗？

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