本文系专栏作者“莫妮识财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

人生中的第一份保险该买什么类型的？相信你在买保险的时候会这样纠结。

目前保险产品纷繁复杂，种类多的让人眼花缭乱，真的不知道该选哪个险种才好。

为此，莫妮特意咨询了身边两位专业保险理财顾问Paul和璐璐，他们给我的建议是：先给自己买一份重疾险。

接着莫妮问到投保顺序，璐璐给我发来这样一张图，可以说是一目了然了。经两位专业人士指导，莫妮总结一下，投保顺序应该是这样：重疾险﹥意外险﹥投资型保险。

为什么都建议优先考虑买重疾险呢？

专业保险理财顾问Paul告诉莫妮：重疾险，在保险期间，一旦确诊重大疾病就会得到赔付。

根据保监会对保险产品中重疾的监管，要求保障下面这6种核心重疾。

恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；

急性心肌梗塞；

脑中风后遗症——永久性的功能障碍；

重大器官移植术或造血干细胞移植术———须异体移植手术；

冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术；

终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术。

据说，这六种，可以覆盖中国人患重大疾病的80%可能。

除了以上六种，中国保险行业协会还同时规定了另外19种，一共25种的疾病目录，目前，重疾险一般都是涵盖这25种的。据说25种的疾病可以覆盖重大疾病的95%可能。

敲重点！怎么买重疾险？

一、保障疾病种类不需要太多

大多数人认为，险种保障越全越好，以前莫妮也是这么认为。

市面上有太多保险产品，号称100种重疾都能保，其实，60种与80种与100种差别不大。

保监会规定重疾险必须保障25种常见高发重疾，已经覆盖了生活中95%的风险和保险公司98%的理赔，而市场上的大多数重疾险，都包括这25种重大疾病。

不要一味追求大而全 ，而多付一些不必要或不对等的成本。永远都不要指望用一个产品解决所有的问题。

在同等保费和保障项目下，保障的疾病种类越多越好，但为了追求保障更多的疾病（发生率不高的重疾）的重疾险，导致保费大幅度的增长，显然是不明智的！

二、买重疾险时应尽量包含轻症

轻症和重疾是相互对应的，轻症是重疾的前期。相比重疾的严重程度，轻症保额是真正用于治病，重疾保额更多用于收入补贴和后期康复使用。

重疾有“保死不保生”的说法，即：并非只要确诊，就一定会马上赔付。

根据保监会规定，重疾确诊即可理赔的，一共就3类：癌症、严重3度烧伤和多个肢体缺失。

其他重疾，必须配合约定的桩体，或做过约定的手术，才能进入理赔环节。

所以，莫妮建议购买含轻症疾病的重疾险。

三、长期与短期重疾搭配购买

重疾险最主要的作用：当我们发生了符合重疾险条款的疾病时，能够得到最大程度的保额理赔，用于看病、治疗、康复和生活。

买重疾险就是买保额。如何使我们的保额足够高呢？

莫妮建议：长期重疾险和短期重疾险搭配；长期重疾险和百万医疗险搭配。

买一款终身重疾险作为基础保障，经济条件好些，再搭配一款定期重疾，保障至70周岁，经济不太宽裕，就搭配一款百万医疗险。

目前大多数的百万医疗险都包含重大疾病保障，但是每年需要续保，有点麻烦。

在具体比例配比方面，终身重疾占比30%，定期重疾占比50%，短期重疾险（一年期重疾险）占比20%。

重疾险三板斧，原理就是这么简单，这能满足大多数人的需求。

最后，莫妮祝大家身体健康，仙福永享，寿与天齐。

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