本文系专栏作者“首财之道”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

/ 01 /

中国人爱存钱，怕借钱。

甚至有人分析，08年金融危机中国之所以能够独善其身，就是因为中国人乐于存钱。

然而，这样的评价，现在已经有些落伍了。

最近央行公布了一组数据：

4月全国居民存款大降1.32万亿元，为历史单月最大降幅。

万亿存款就这么“消失”了。

数据是冰冷的，再看看我们身边：

信用卡、花呗、借条，平时买件衣服，都能分个12期……

这点上小财女也不好意思笑别人，毕竟，看着自己770+的信用分，不禁流下了败家的泪水……

事实上，不止小财女一个，大家谁都别笑话谁：

5月24日，央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到711.48亿元。

2010年，这个数字也就76.89亿元，仅仅8年就翻了8倍。

真是人有多大胆，就贷多大款……

/ 02 /

从存钱社会，到贷款社会，这中间到底发生了什么？

说的简单点：存款都去了哪儿？

如果有意识地对比，你会发现一个有趣的事情，存款的下跌，与贷款的上涨，几乎同时进行。

2010年，我国的居民储蓄率是16%，到去年，这个数字就仅有7.7%了。

也是在这个时间点附近，我国的信用卡逾期额度也开始爆发性增长。

当然，存款降低，说明人们开支变大，如果开支超过存款，那逾期自然会增加，这是结果，而不是原因。

那这些现象的原因是什么呢？

钱是流动的，花掉的钱总得有个去处，而资金是趋利的，什么地方更赚钱，第一时间反应的，就是钱了。

抛开存款去表内化，各种表外理财基金股票私募信托以及转移出境外等次要因素之外，最主要的就是房市了。

2007年，楼市爆发，第一批土豪入场。

等到普通居民反应过来，已经到了2010年。

都知道楼市赚钱，但房价已经被炒这么高了，怎么办？

旁友，房贷了解一下？

于是，首付掏空了居民存款，房贷又增加了居民贷款。

/ 03 /

了解了存款为啥被掏空，接下来的事情就很好理解了。

当没有存款，收入又跑不过通胀之后……

旁友，信用卡了解一下？

因为买房，导致收入“缩水”。

为了维持生活，又背上“卡奴”的名号。

每月信用卡、花呗、借呗一套走下来，到了还款日，工资基本就是摆设……

从此陷入恶性循环。

然后某些专家还“痛心疾首”，表示中国人一代不如一代，为了虚荣超前消费。

超前消费这锅咱们没法甩，但我们贷款消费到底是为了“虚荣”还是被房子压得不得不贷，这些专家们心里真的没点X数么？

而且，市场如同一架飞机，飞的越高，想停下就越难。

银行存款降低，于是增加存款利率，吸引大家更多地存钱。

然而这也只能治标，不能治本，因为存款利率上升的成本，最终还是以贷款利率返回到居民身上。

比如最近的房贷利率上升。

并且，房贷利率上升，是牺牲一部分人的利益，来平衡银行的整体成本。

要知道，真正的有钱人早就买好房赚的七七八八了。

这个点还挤破脑袋买房的，更多的还是普通人。

你说糟心不糟心？

/ 04 /

不止如此，存款降低，贷款上升，还会影响国人的购买力。

基本上，一套房足以捆绑一户普通家庭20-30年的收入。

从2000年开始发展到去年，我国城镇居民的消费性支出增幅降到最低点，居民消费性支出增幅下降到5.9%。

市场经济不是舞台，缺了消费，连独角戏都没法唱。

再加上政府这两年的“去杠杆化”，使得银行逐渐收紧贷款条件。老百姓想要贷款买房，但贷不出来啊，只能拿出自己存了几十年的老本。

更进一步，企业融资困难，生产成本上升，为了获利，产品价格也会随之上涨，这直接就吞噬了老百姓的购买能力。

没了存款，谁还能毫无忌惮地高消费，拉动GDP啊。

果然，穷人恐成最大输家……

最后再说下把，高杠杆已经是事实了，这是社会现状，买单的，只能是整个社会。

不管是买了房，还是没有买房的人，都会或多或少地卷入其中。

但作为个体，我们还是能够控制自己所能控制的，尽量降低自己的财务杠杆。

这样，就算未来要背锅，也能比别人背的少点不是？