3年前传入中国的以租代购模式，最近被不少P2P网贷平台看上了。

传统的以租代购属于“1+3”模式，租车一年后，用户可以选择续租、退租，或者支付尾款，将车买下。

现在又兴起一种新模式，就是用户先交10%的首付款，然后每个月支付租金，租期2—4年不等，等到租期结束，用户交的钱相当于全部车款，车辆过户到用户名下，结束。

这种比起租车，这更像分期买车，但首付门槛降低了。

这种模式好在哪里？

做车抵贷的P2P平台，在操作上一直有个问题，车被抵押后，车辆的所有权还在借款人手上，债权人是我们投资人，理论上抵押权应该在投资人手里。

但投资人一般有多个，而且平台需要先有资产才能发标，抵押权往往都在平台的关联公司或者个人手里。

借款人不还钱时，纯走法律途径就很难，此前车贷平台都是依靠自己的催收手段保全资产，在暴力催收被严厉打击后，事情就变麻烦了。

即使借款人逾期，毕竟车子还是借款人的，只有抵押权的平台不能直接拖车，如果走诉讼途径，就算简易程序，也得3个月。

有平台对布谷君表示，曾经也想切入车抵贷市场，但最终没有寻找到完美解决流程选择放弃。

在以租代购模式中，车辆在借款人还清全部款项前，车辆的所有权人是卖车的融资租赁公司。

借款人逾期不还钱？融资租赁公司直接来一句：我的车子我做主！没毛病，直接解决程序不合规的问题。

而且，由于车辆所有权并不在借款人手里，他们想私自处置也很难卖出好价格。

对于资金方来说，融资租赁公司成为买车人的担保方。对融资租赁公司和买车人的双风控，能降低不少风险。

融资租赁公司和买车人同时串通的可能性不大，进车卖车，买车的消费过程造假难度较高。

布谷君上次去图腾贷，他家的以租代购还比较特别，车商是滴滴出行的合作方，很多人买车为了开网约车。

那么，有租车开滴滴的人吗？开滴滴到底能不能赚钱？实践出真知，布谷君打车的时候，特意和师傅们聊了聊。

北京司机1—专车

司机是中年男士，以前开神州专车，后转开滴滴。车辆是从滴滴合作的融资租赁公司租的，车辆价值26万元，先交1万元押金，每个月租金5000元。

师傅每天工作约14小时，扣除各项费用后，月收入1万多元。

北京司机2—专车

司机是男青年，车辆也是从滴滴合作的融资租赁公司租的，车辆价值20多万元，先交1万元押金，每个月租金6000元。如果3个月内放弃不租，押金会被扣除。

扣除各项费用后，月收入1万多元。

北京司机3—快车

刨除各项费用，月收入8000元左右。

哈尔滨司机—快车

车辆日租金155元，车辆价值约22万，扣了各种费用，收入仅3000多；师傅说开完这个月，就把车退了不再开了。

成都司机—快车

车辆是自有车，扣除各种费用后，司机月收入在6000元左右。

是否还钱，取决于借款人的还款能力和还款意愿。开网约车的收入，能够对借款人的还款能力做一个补充。

如果，有像哈尔滨的那位师傅那样开到一半不开了，车辆退回损失多吗？

张妈读财的张妈，恰巧也研究了这个问题，这里直接引用一下：

首先租赁公司的拿车成本比较低，100、200辆的拿车，肯定比市面上最低优惠价还低。

我以前看过租车公司的一个例子，报价11万的车，市面上的优惠价是9.52万，租车公司的拿车价是7.5万。

其次呢，仍然有不少私家车辆挂靠在网约车平台合作的租赁公司，租赁公司可以从中抽成。

一单生意，网约车平台抽20%，然后给租赁公司的返利大概是5%。想想看，大的租赁公司有几万个司机，小的租赁公司几千个司机，这些抽成加起来蛮可观的。

而且我前面假设租赁公司把车当二手车卖出去，如果是继续出租，车会旧，可租金是不变的，怎么算租赁公司都不会亏本。

要说以租代购，主要还是政策风险，5月14日，商务部宣布将融资租赁公司划转到银保监会进行监管，监管规则是否会影响到此类业务还未可知。

如果是开滴滴模式的以租代购，还与网约车监管、市场环境有一定关系，目前来看，至少在一二线城市，网约车市场还有可扩大的空间，但饱和速度应该很快，所以，做相关业务的车商还需要寻找做大蛋糕的方式。

目前来看，只要不因恶性竞争使各个平台降低风控标准，以租代购还是相对较好的资产。