近年来，越来越多的工薪阶层、白领员工、学生群体等选择用信用卡消费，很多人刷卡一时爽，但在收到信用卡账单时，看着需要还款的金额就开始头疼。尤其是当刷卡额较高超出当前经济能力时，很多人会选择分期还款。现在很多银行想方设法用免息、低利率等各种手段引诱刷卡用户去分期，但分期到底划不划算呢？实际利率有多高呢？下面小编手把手教你算清楚。

1、分期付款中，每月实际偿还多少钱？

我们知道当前各大银行实行分期付款需要的利率、手续费率有差别，各银行比较普遍的做法是免息，但每期收取0.6%-0.8%的手续费率。在这里为便于计算，我们以消费额12000元，分期还款选择12期偿还，手续费率为每期0.6%为例。

总共需偿还的手续费：

12000*0.6%*12=864元

每月实际偿还的金额：

12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手续费)=1072元

2、年利率是多少？7.2%？

根据上面的计算，很容易得出年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%。然而实际情况果真如此吗？

实际情况是，银行在计算每月应偿还金额的时候，会简单粗暴地将每月都按照全部贷款金额来计算利息(这里指手续费)。可以算出，每月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。

但实际情况是，当偿还了第1个月之后，剩余贷款本金只有11000元(12000元-1000元)，同理，当偿还了第2个月之后，剩余贷款本金只剩下10000元(11000元-1000元)。所以，实际上用户承担的实际年利率水平要远高于7.2%。

3、如何简便快速计算实际承担的年利率？

这里给大家介绍一个利用excel来计算利率水平的方法。

在excel中第1行输入12000元，在第2-13行均输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR(A1：A13)，按ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。

表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的现金流情况，A1是我们消费了12000元，A2-A13是我们每月还款的金额。IRR是银行的内部收益率，也是我们实际支付的月利率，从而计算出实际支付的年利率成本=1.09%*12=13.08%。这个利率水平实际上是远高于目前商业银行年利率4.6%的贷款水平的。

所以，日常在使用信用卡进行刷卡消费或还款时，不要随意申请信用卡分期，除非当前实在无法及时全额还款，可根据实际情况选择合适的分期方式申请分期，毕竟逾期的后果会比多支付利息严重的多。

根据上述的利息计算，我们知道银行每月还款利息都按照全部贷款金额来计算的，所以刷卡用户对信用卡进行分期还款时，不要选择提前还款，因为即使提前还款，银行也会收取同样的分期手续费，不如把钱拿去进行理财投资，获得一些收入，缓解信用卡分期的压力。

信用卡分期还款，你每月还多少钱