以前，中国人大部分喜欢存钱，不过现如今，我们的消费观念已经今非昔比了。之前我们听说过“月光族”，而现在看来，“月光族”也已经是过去式，“超前消费”成为了生活中不可分割的一部分，一方面是因为大部分银行开始打起了“信用卡战役”，导致发卡量激增，刺激用户消费；另一方面，电商网购的普及和大量的网络营销，催生了更多的消费欲望。于是，“超前消费”渐渐变成“过度消费”。

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不考虑体量极大的蚂蚁花呗、京东白条等网络信贷产品，仅以信用卡为例，近年来，监管层对互联网金融进入校园的监管日趋严厉，随着校园贷平台的退出，银行信用卡作为信贷产品的正规军，在高校群体中成功“补位”，作为大学生消费信贷需求的替代产品，抢占到了一块重要市场。

2017年，工商银行、招商银行、建设银行三家的累计发卡张数进入“亿级”卡量俱乐部，工行、民生银行发卡增幅翻了一倍以上，而且这一强劲势头未减，今年一季度全国信用卡累计发卡6.12亿张，相比2017年末的5.88亿张增4.08%，人均持卡量、授信额度分别为0.44张、2.12万元，均是2012年的两倍以上。

发卡量暴增，信用卡消费交易额自然跟着水涨船高。2017年，工、农、建、中四大行的信用卡贷款余额增速均远远高于同期的房贷、个贷增速；较早发力“大零售”的招商银行2017年信用卡消费交易额29699.92亿元，居同业第一；招行、建行、工行、交行等的年刷卡交易额均在2万亿元以上；股份行信用卡消费交易额同比增幅普遍在30%以上，浦发银行更是同比增76.33%，刷卡交易规模在2017年攀上万亿元。

“过度消费”带来了哪些影响？

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首先从现实中，我们可以发现，有很大一部分人已经开始过分依赖信用卡，使用信用卡消费无节制，缺乏资金规划能力，工资刚到账还没捂热，就要去还信用卡的款，更严重的会申请多张信用卡，“以卡养卡”成了常态；信用卡逾期又会给个人征信记录留下污点，给以后的贷款带来麻烦。

信用卡用户规模迅速扩容，不良资产也必然随之扩大。据银监会数据，截至2017年末，商业银行不良贷款余额1.71万亿元，不良贷款率1.74%。截至今年一季度，银行信用卡逾期半年未清偿信贷总额711亿元，在2010年，这一数字仅为76.89亿元，相当于8年翻了8倍。

试想一下，如果有一天，银行银根收紧，对信用卡市场进行整顿，向社会收回部分发放出去的信用卡或大幅降低额度，你还能够很淡定的生活下去吗？

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