当前，P2P网贷行业面临了一定的流动性风险，出借人的情绪不稳，并扩散到合规运营的平台，监管方也意识到该问题。
7月2日，网贷之家联合业内头部平台发起“网贷行业合规发展自律倡议书”，为行业正发声。但发声只是表明一个态度，接下来更需要做的展示什么是“真正的P2P”，让监管方，投资人和从业者了解P2P的模式和价值。
就此，网贷之家作为行业第三方，邀请P2P网络借贷行业的头部平台，共同策划此次系列专访。本期嘉宾是积木盒子CEO谢群。
网贷之家：您觉得什么是“真正的P2P”？P2P的核心价值在哪？
谢群：真正的P2P是平台有能力找到合适的投融资两端需求，并用技术对接完成交易。
P2P的核心价值在于资金撮合融通借贷，实现金融普惠。
网贷之家：积木盒子所专注的领域、服务的人群，金融需求有什么特点？在金融服务上存在哪些痛点？
谢群：融资人端的需求金额偏低，主要用于消费和经营，对时效性要求较高，存在着信息不标准、不易核实、不符合银行准入要求的特点。
出借人端的资金和期限都偏零碎，对风险有更多的容忍度，对回报预期也相对高。这里的痛点是：传统理财起点高，基本没有流动性。
网贷之家：积木盒子如何切实的运用P2P模式及互联网技术来改善资金融通效率？公司在做业务探索过程，踩过哪些坑？有哪些具有现实价值的创新产品吗？
谢群：我们用网上接受贷款申请和授权查询相关信息实时触发查询、交叉验证多家信息源，以秒级速度通过授信审核，实时推送给出借人选择投资，正常情况下当天完成融资。
早期还在和第三方支付平台合作的时候，由于在资金划转时只需要同名即可，一些羊毛党在网上非法采购了大量常用姓名的身份证信息开户，一些人甚至盗有数百张假身份, 然后重复刷奖，提现时被平台及时发现而制止。 羊毛党们在论坛上发文说积木盒子不遵守规则，而积木坚持认为，盗用他人身份领取活动福利不仅是对平台和其他投资人的伤害，更是一种犯法行为。
网贷之家：P2P借款人的成本还较高，如何才能进一步压降借款人“融资贵”的问题？你们做的努力有哪些？
谢群：通过风险量化，将客户分成若干等级，每个级别的借款利率有差别，同时在确实消除了风险的客户比如提前还款的，则相应退还部分手续费；此外，也可以将部分融资成本分摊到渠道中。
提供优惠贷款利率，意味着客户群需要重新开发，对线下的客户经理做再培训，线上的则通过开发和对接消费场景可靠、历史数据证明贷款不良率低的渠道商户。
网贷之家：回顾在互联网金融、网络借贷行业的创业（或履职）经历，个人有哪些感怀？
谢群：创业公司要生存，也要保护客户利益，在这点上我们选择了后者为重，很多决策就相对简单了。
不为短期暴利所动，让我们躲开了后期的一些市场风险，即使意味着失去了赚快钱的机会。
类金融行业的特殊性，决定了平台不完全是有限责任，创业如履薄冰，让我们进一步深深地学会敬重法律，敬重市场。
网贷之家：对于目前行业平台爆雷和流动性问题，你们如何看待，如何应对？
谢群：从行业媒体的报道来看，大多爆雷平台的底层资产是存疑的，向投资人披露的信息相当有限，部分高息平台从商业逻辑上看是讲不通的，持续运营性差。此外，平台的流动性问题对正规经营、不设资金池的平台来说，原本也不应该是个问题，更不应该将这种风险扩散到出借给部分逾期借款人之外的其他出借人身上，一般出借人也不会因为少量逾期债项待催收、代偿或理赔就会围攻平台。
鉴于此，我们一方面展开正面宣传，配合行业门户和媒体发出正能量的声音，继续推动参与征信数据建设、报送相关披露信息，另一方面，主要管理层人员用线下见面和线上加强沟通，培训客服给到客户准确信息，特别是平台在合规性方面的工作进展。
网贷之家：如何看待目前行业的监管态势，对于2019年6月完成行业整改，你们怎么看？
谢群：监管政策的调整，反映出这个行业的复杂性超出了预期。我们认为，2019年6月整改完成的目标，是一个验收的完成时点，不排除中间有其他分段式的整改规定，包括对部分平台有更早合规的要求。
我们认为，在两年的宽限期内平台可以用作“冬季大练兵”，进一步检视已有的政策是否都做到位了，并关注可能会发布的新验收指引，留出资源应对新政策，不心存侥幸，而是以监管合规和保护投融资人的利益为出发点进一步完善业务模式。
网贷之家：您如何看待目前的合规监管要求？对于完善行业的监管，您有哪些建议？
谢群：目前的监管要求在大方向上给平台划出了合规的边界，有利于平台先行整改，特别是在对接银行存管、信息披露等方面，给平台以动力和压力来主动向合规转型，并且置于广大投资人的关注之下，对整体行业的风气提升有至善的推动 。
完善监管方面，我的建议有：
1）主要政策出台时征求相关平台意见，特别是主要地区网贷协会和中国互金协会的网贷专委会成员的反馈；
2）政策不明确之处需要有能“答疑”机制，否则各家平台按照自己的理解甚至依据专家的解读都有可能弄错，修复成本太高；
3）建议分批接受验收申请，合格者先行备案，鼓励行业尽早完成合规转型。
网贷之家：从出借人的权益保护上，贵公司做了哪些措施？有哪些痛点？
谢群：措施有以下：
1）、按照信披要求，增加了项目和借款人的相关字段，并在项目上线前留出足够多时间供出借人判断选择；
2）、设置了第三方逾期资产回购机制，有效地保护了出借人的收益；
3）、对部分无回购计划的投资项目，提供出借人起诉用到的相关指引、流程和资料；
4）、对于公司日常运营，平台负责人定期在线上（qq及微信）有问必答，并在主要城市和投资人见面沟通。
痛点主要有：
1）、打破刚兑是个中长期的工作；
2）、诉讼对小额投资不适用。
网贷之家：如何看待P2P网贷行业的未来？
谢群：道路是光明的，路途是曲折的。
1）、中国传统金融机构对小散借款人天然覆盖不全，同时民间资金缺乏中等风险中高收益的投资出路的现象将会持续相当长一段时间；
2）、互联网和科技使得获客、风控、管理更加可行，给投融资两端的人带来更好的体验；
3）、合规规划下，出借人的风险将不再被平台跑路 “绑架”，可以在风险收益相匹配的原则下做符合自己投资偏好的理财。
所以，在科技进一步发展的未来，在中国这样一个地域广大、经济发展不平衡的国家里，P2P网贷一定将会成为一个从极有潜力演变成有需求有体量的新兴行业。
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