本文系专栏作者“小小财技”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
提到开销的黑洞，大家会想到什么？
房子、车子、孩子还是女朋友……
我觉得都没说到点上。上面这些项目就算花钱再多，咬咬牙也就过来了——毕竟收入在持续增长。
但有一个巨大的开销黑洞，菜鸡估计大部分朋友还没想到，甚至都没有意识到多严重：当我们年老退休时，该怎么养老？
这两天有个比较热门的话题，把这个问题触目惊心地推到我们面前：“以房养老”保险在经过个别城市试点后，将全面推向全国。
所谓以房养老，就是老人把自己房产抵押给保险公司，可继续居住使用，并每个月从从保险公司领取一笔养老金。等老人过世后，保险机构有权处置房产，将变现的钱先支付保险费，剩下的才给老人的继承人。
这看起来像个轮回：我们辛苦一辈子，挣了套房子；房贷还完不久，靠它来养老，死后又一切皆空。
这模式看着绿色环保，符合现代人的时髦理念；但在骨子里，又透着一股无奈和凄凉，跟中国人的传统观念颇有隔膜。
所以难怪，这个以房养老在南京试点两年多，仅有5户投保。
人皆有生老病死，所以，养老话题是每个人都要直面的，越来越沉重的话题。
上个世纪有句流行口号，叫“计划生育好，国家来养老”。渐渐的，这句口号就变了，从“政府帮养老”，到“养老不能靠政府”……
最近，通过各种官媒喉舌，舆论又在开始大力呼吁“生娃”了。今天，二胎概念股火爆，任泽平也在说全面放开生育已不远。
难道，我们又要回到“养儿防老”的老路？
趁着年轻，咱们不如冷静下来思考下对策：如何自食其力应对养老问题？
除了拼命工作，当然还要理财攒钱。那得攒多少才算够？
举个保守的例子，比如你现在30岁，每月生活费5000元，想要退休后依然维持这个消费水平20年，那么现在就要准备好一笔120万元的钱（5000*12*20），然后将这笔钱做复利投资，保证每年收益率要战胜通胀。
这是一笔大钱。年轻人有很多需要花钱的地方，如果缺乏规划，很容易出现到了退休没钱养老，到时候被迫无奈，可能就真的只能把房子押出去了。
因为看中了攒钱养老这块巨大的商机，最近，各类金融机构纷纷推出各类创新的养老理财产品。
上周，证监会批复了14家基金公司的养老目标基金，据说近期就要开始募资。菜鸡正在关注着，一旦出来就会给财迷们做详细介绍。
支付宝倒是嗅觉敏锐行动快速，对于养老这件关系到每个人的“终身大事”，最近已抢先推出了一款养老金保险产品。
传统的养老金这类保险，菜鸡以前觉得比较鸡肋，所以在公号里基本上没怎么说；但这款打着“全民保”、跟人保寿险合作的终身养老险，却有些很有意思的创新，值得来说说。
产品长啥样，大家可以在支付宝首页搜“全民保”就能看到——
其本质就是一款养老年金险，但马云爸爸做了互联网式的创新，说得简单点，就像是养老金保险中的“余额宝”一样。
菜鸡仔细测试了下，发现有这么几个创新的地方，蛮契合年轻人的喜好需求：
1、门槛非常低，金额低至1元起，拿起手机就能快速投保；
传统年金险是一次性缴费或按年缴费，常见的有3年、5年、10年，算下来单笔缴纳的金额较高。每年交个几万块，大部分人都不会考虑。
2、灵活性很强，不仅随时可投、有余钱随时可加，而且需要钱的时候，每个月的分红可以取现；
不但投保上可随时加钱，收益上也可以灵活领取。
年金险的收益有两部分，一部分是投保时就约定的固定退休金，另一部分则是不确定的分红收益。分红方式灵活，可以做到本月投保，次月分红。
3、投保的价值透明可感知，让投保人有踏实感。
传统保险要等到投保人到了退休年龄后，才可开始领钱，让投保人对保障价值的感知抽象、遥远，没有吸引力。如今全民保随时可以在手机上感知，每月收益看得见摸得着。
4、可设置定投，帮懒人自助攒钱，养成为养老强迫储蓄的习惯。
全民保固定退休金的部分，长期年化约2%；而分红部分并不固定，行情好的时候多分点，差的时候少分点。
这款产品有个好处，是可以像财迷比较熟悉的基金定投一样，设定定投计划，由保险公司帮你投资，算作是一种长期“自我强迫”的储蓄吧。
菜鸡试了一下，比如从现在开始每周存200块，等到退休后，预计差不多每年可以领到3万3。
养老金保险的问题，是投资收益率上不会太高；但是，对于大多不善于投资和规划储蓄的人，这款产品最大的意义，是能帮你为养老做长期准备，减少你的焦虑。
所以，假如你不善投资，不妨尝试多在养老金保险上投些钱；而如果你善于投资，也可以考虑配置一小部分钱，投这种比存款收益更高的储蓄上，为养老多做一份准备。
最后问一句：大家的120万养老钱准备好了吗？
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