《金卡生活》杂志

中国银联 主管主办

理论研究 实务探讨

8月23日下午，新浪财经与《金卡生活》杂志社、51信用卡在北京金融街威斯汀大酒店联合举办了“2018中国银行业发展论坛暨第六届银行综合评选颁奖盛典”主题为《信用卡创新与突围》的“圆桌讨论”。中国银联主管、主办的支付行业刊物《金卡生活》杂志执行出版人王孔平，担任本场主持。“圆桌讨论”还采取了“场外互动”，让场外嘉宾“隔空”回答现场提问。

圆桌讨论

【“圆桌讨论”现场】嘉宾名单：

招商银行信用卡中心党委书记刘加隆先生，

光大银行信用卡中心副总经理柴如军先生，

平安银行信用卡中心副总裁蒋永军先生，

浙商银行零售银行部总经理兼信用卡部总经理陶嵘先生，

兴业银行信用卡资深专家雷木法先生，

51信用卡CEO孙海涛先生。

【场外互动】

中国人民银行桂林中心支行副行长关崇明（针对商业银行的提问,发表个人观察意见，不代表供职单位观点），

银行卡行业独立观察人士董峥，

Entrust Datacard亚太区金融市场总监黄仁杰。

【圆桌讨论之“创新”环节】

问题5

主持人：我们提炼一下，第三个话题关键词是“认清金融的本质，即建立信用、利用杠杆、控制风险。”当置身在“小额、快捷、高频、移动、本地化”支付场景时，用户“挥、闪、碰”手机，忘记了从钱包掏卡片的动作。就笔数、金额的增速而言，2013年至2017年期间，银行卡交易低于移动支付交易。以2017年举例，分别低于16.65和26.13个百分点。即便到了今年上半年也没有对上述结论有所改变。

申办银行卡与办理银行账户是同体操作，二者紧密对应，因此，支付介质变化不改变实体卡与账户的依附关系。既然卡基和账户是无卡支付的基础，条码支付只是实体卡支付的有益补充，那么，我们要像推广信用卡一样推广银行账户。其中，银行Ⅱ、Ⅲ类账户开办及应用效果如何？

【“圆桌讨论”现场】

刘加隆：从卡基支付迈向账基支付，卡片会消失吗？招行之前提出率先减掉“明星信用卡”。虽然会出现账基支付趋势，但是卡片不会消失，这就跟现金不会在生活中消失一样，可能现金、卡片都是放在钱包里面备用。

我们一直努力做好从卡基向账基迁移的准备。采用“移动优先”策略，以手机银行、掌上生活两个App为战略抓手，持续巩固提升财富管理、消费金融、零售贷款等优势。我们提出零售业务3.0，又赋予App特殊意义。现在，我们已经进入“先App后卡片” 的阶段。

柴如军：应该说推出银行Ⅱ、Ⅲ类账户，给我们在支付方面开发一些功能创造了条件。目前，银行Ⅱ、Ⅲ类账户的应用还处于一个探索阶段。银行怎么利用账户分类好的条件，在某些领域，如小额消费场景，促进银行Ⅱ、Ⅲ类账户应用。

蒋永军：开立银行Ⅰ类账户要到柜台，或者银行人员上门服务，流程比较复杂。开立银行Ⅱ、Ⅲ类账户其实是银行业务的创新，让居民更好地享受金融服务的一个举措。虽然利用互联网技术开户容易，但是银行不与一些场景结合，很可能很多都是空户，只是体现在银行账户数量的数字上面，没有创造出真正的价值。我们要切合一些场景，让客户真正有需要的时候，随时开户，享受服务，方便使用。

比如，信用卡的智能还款。信用卡客户在我们的“口袋银行”上面点一下，一键开立银行Ⅱ、Ⅲ类账户，绑定其他银行的银行卡，把资金定时转回来。没到还款日可以自动买理财产品；到了还款期，理财产品可以自动赎回去还款。开户方便是一个方面，更重的是要切合客户场景化的需求，开立的银行Ⅱ、Ⅲ类账户才能更好地发挥作用。

陶嵘：银行Ⅱ、Ⅲ类账户可能跟银行的个人业务、生活结合更为紧密。

比如，出行。我自己的体会是，与从手机调出多出一些环节相比，我更愿意去挥一挥银行卡，过闸机的感觉跟使用交通卡没有两样。一个比较尴尬的问题是，移动支付追溯到底背后其实都是银行卡或者银行账户。但是，在实际使用的时候，客户往往愿意说“我用‘某某宝’过闸机”“我用微信支付乘公交”。

实际上，这种情况也有所改变。杭州被称为“移动支付之都”，我们总行设在杭州，感受较深，地铁、所有的公交线路都可以用银联“云闪付”，包括各种手机Pay。

此外，我们看到，银联和银行联合，与互联网企业基于银行Ⅱ、Ⅲ类账户，有比较深入的合作。 所以，银联也好、银行信用卡也好，有先天的“硬件”优势，我是非常看好银联移动支付的发展。

雷木法：一个信用卡客户可能在一年里用了很多次“某某宝”或微信支付，个人认为，这个行为对五年之后整个信用卡行业会带来很大的冲击。

对于银行，升级完善自己的App，构建整个生态体系，提升银行客户黏性，基于适应客户需要的前提，拥抱银行账户结构的变化。

孙海涛：个人认为，支付的在线化、移动化，包括发卡最后也是虚拟化，会成为一个不可逆转的趋势。基于安全考虑，我们推行的银行Ⅱ、Ⅲ类账户应用潜力很大。比如，基于银行Ⅱ账户，我们与数家银行开展了合作。

【场外互动】

关崇明：银行Ⅱ、Ⅲ类账户起初只是监管者的一项措施，作为市场参与方一定会从中挖掘到价值，开发出产品，这是市场经济的魅力所在。银行Ⅱ、Ⅲ类账户在支付安全与便捷之间的良好平衡，特别是线上远程开立，对于客户来说具有最大的便利性，也考虑了最大的安全性。面对支付众多的参与方和竞争主体，以及偏低的营销效率，银行账户的市场接受度不断下降，各方都必须有危机感，只有用开放共享的心态，通过银行Ⅱ、Ⅲ类账户支付，实现银行账户支付的整合和统一，才能实现突围。不然，那么多银行App、多五花八门的银行账户支付产品，我们自己的从业者都不一定能说得清楚，更何况是商户和消费者？拒绝被折磨，就会投向支付账户支付的怀抱了。

黄仁杰：银行Ⅱ、Ⅲ类账户的开立是银行在这两年大力发展的一个方向，这个可以从银行不断在各种渠道包括网银、App、直销银行以及自助机具上设立开设此类账户的功能可见一斑。

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