一、

此前，支付宝上的产品都比较简单直接。

这款产品却复杂了不少，导致很多用户表示看不懂。

好医保.终身重疾险本质上，是一款单次赔付型重疾险。

100种重大疾病可赔付1次，50种轻症可赔付3次，每次赔付重疾险保额的20%。

如果没得重大疾病就身故了，可以获得身故赔偿，赔偿标准分三种：没有赔偿、拿回已交保费、拿到基本保额。

赔得越多，保费越贵，全看你自己的预算和个人偏好。

此外，有轻症豁免功能，也就是如果得了轻症，后期的保费就不用交了。

这些都是一般重疾险的标配，和康乐一生、紫霞保这些产品，没什么太大区别。

让这款产品与众不同的，是三个附加功能。

投保前10年出险，有额外赔偿；上传体检报告，次年保额提升20%；癌症可以额外赔偿2次。

一个一个来看。

二、

第一个特色：投保前10年出险，有额外赔偿。

具体规则是这样的：

0到30岁的人买这款产品，前10年如果出了事，可以多赔50%。

31岁到40岁的人买，前10年如果出了事，可以多赔35%。

41岁以上的人买，前10年没有额外赔偿。

听起来多赔50%、35%是不是很诱人？

但是你别忘了，咱们的重疾发病率基本上是这样的：

从35岁到55岁，发病率开始上升，真正的理赔高峰期，在60岁到85岁之间。

这份额外保障，大概值多少钱呢？

我们以20岁的年轻男性为例，假设他从20岁到30岁，每年给自己买一份25万保额的一年期重疾险。

价格参考支付宝上的一年期重疾险——好医保.重疾保障，费率表如下：

10年，每年给自己增加25万的额外保障，一共要花2800元。

把这2800元的成本，平摊到30年的缴费期，每年只要93元。

也就是说，你买其他的长期重疾险，然后每年多花93元，再买份一年期重疾险做补充，就可以达到同样的效果。

三、

第二个特色：上传体检报告，次年保额提升20%。

具体规则是这样的：

注意我划红线的部分，对于体检时间、体检机构和体检报告，都是有要求的。

体检机构的要求不算苛刻，无非是有设备和人员，要在卫生部门登记开展健康体检服务。

一般的体检机构、公立医院都行。

体检报告不仅要求，检查时间必须得在保单周年6个月之内；而且对项目也有明确规定。

像血常规、血压、心电图这些，都是体检的常见项目，每年的单位体检都有。

但是甲状腺超声和乳腺超声，一般都不包括，需要自己花钱去医院做，两项加起来价格大约需要300元。

如果是20岁，每年300元，可以额外加一份40万保额的一年期重疾险。

30岁的话，每年可以额外加20万保额；40岁，每年可以额外加10万保额。

这项规定，对于健康意识较强，本来每年都会体检的人，还是很有用的。

但对于健康的年轻人来说，并没有宣传的那么美好。

此外需要注意的是，在你发生任何一项保险事故之后，关爱保险金额、体检奖励保险金额，都会降为零。

也就是只能用一次，用完就失效了，这一点要心里有数。

上传体检报告这一招，让我非常佩服这款产品的设计者，太精明了！

一来，这是个非常新颖的宣传点，而且成本其实一点都不高；

二来，可以拿到用户真实的健康数据，方便后续的商业开发，这是多少保险公司梦寐以求的；

三来，用户每年坚持体检，让疾病在早期就被发现，可以降低将来赔付的概率，压缩成本。

一石三鸟，高，实在是高！

四、

第三个特色：癌症可以额外赔偿2次。

这是产品最大的亮点，也是我最喜欢的一点。

不过首先指出支付宝宣传中的一处错误，重疾3次赔付。

这样宣传，非常容易让用户误解，以为这是一款能够赔3次的重疾险。

实际上，这款产品保障了100种重大疾病，只有恶性肿瘤（癌症）这一种，可以赔3次。

举个例子，如果你第一次得了急性心肌梗塞，按照合同规定，赔完之后重疾保障就结束了。

与此同时，这款产品的轻症保障和身故赔偿，也一起结束了。

将来如果再得个什么脑中风后遗症、轻症，或者身故了，是拿不到钱的。

如果你第一次得大病就是癌症，那么按照规定，你的重疾保障也结束了。

此后如果再得急性心肌梗塞、脑中风后遗症之类的大病，也是不能赔偿的。

这就是我为什么说，这款产品本质上，是一款单次赔付型重疾险的原因。

那么，这款产品对于癌症的保障到底如何呢？

想拿到第二次，甚至第三次癌症赔偿，你得在赔完第一次重大疾病之后，活够三年。

如果三年之后你还活着，并且还患有癌症，就可以拿到第二笔赔偿，金额是重疾险保额的80%。

想拿到第三笔赔偿，就得再等3年，而且3年之后还得患有癌症。

癌症多次赔付，是一个非常好的设计。

因为癌症的发病率确实很高，根据香港保诚2017年的理赔数据，癌症占到所有危疾理赔的69.7%。

唯一的问题是，得过重大疾病，3年之后能拿到第二次、第三次癌症赔偿的概率是多少？

很遗憾，这方面的数据并不透明。

我之前偶然拜读过知乎李征涛律师的一篇推算文章，他通过大量计算，得出的结论是这样的：

现在，我们以这个数据为参考，第一次得完大病，拿到第二次癌症赔偿的概率是20.6%，拿到第三次赔偿的概率是6.89%。

但是请注意，这两个数据，是建立在必然会发生第一次大病的基础上。

假设我们每个人得重大疾病的概率是70%（关于这个数据，以后会跟大家详细探讨），那么一个健康体，拿到第二次、第三次癌症赔偿的概率，分别是14.42%和4.823%。

考虑到第二次、第三次癌症，只赔付80%，我认为这款产品的价格，比没有癌症多次赔付的产品，价格贵上15%左右，是正常的。

你还别说，这款产品的定价挺实在的。

差不多保障的康乐一生B，价格是10323，好医保.终身重疾险的价格是11926，恰好贵了15.5%。

真的震惊了。

我是自己推算完，才发现我心中的价位，和支付宝的定价如此相似。

写的太多了，总结一下：

1、投保前10年可以额外赔付，成本并不高，噱头大于实用；

2、上传体检报告提升保额，适合健康意识较强，每年定期体检，愿意把个人健康隐私交给支付宝的用户；

3、癌症额外赔付两次，是非常大的亮点，产品定价也比较合理。

唯一要注意的是，这款产品并不是多次赔付型重疾险。

如果担心赔完癌症，将来再得心脑血管疾病什么的，建议还是买一款重大疾病真正可以赔多次的产品。

总之，这款产品适合健康状况良好、有定期体检习惯、预算稍微高一点、比较担心自己得癌症的人群。

买之前，请仔细阅读健康告知，注意如实告知，如果有其他问题可以咨询支付宝客服。

关注微信公众号有钱实验室（youqianlab），学习赚钱干货，探索赚钱秘密！