每年这个时间段都是一些企业最“紧张”的时刻。从市场角度来讲，这并不正常。消费者的权益并不是315这一天才来保护，如果每个企业能够认真的去履行责任，对自己所销售的商品负责，消费者保护是每天都在进行的。

又到一年315。

金融发展到今天，已经不在是我们看到的金融，不管是传统金融机构的银行还是新兴的互联网金融，都以更新颖的方式，更快速的方式在进行营销。这种营销在一定程度上让大多数人受益，然而随着金融环境、市场环境发生了改变，金融消费者的权益也遭到了一定的侵害。

是什么原因导致的金融消费者权益屡受侵害?新兴的金融营销方式弊端到底在哪里?

金融已进入“流量时代”

首先我们先明白一个概念，金融消费者即包含投资者、也包含借款人。

之前，对于金融消费者的概念还是相对模糊。大家认为的消费者是日常购物，花钱买东西，用金钱来交换物品。这样没错，毕竟消费是建立在货币和物品等价交换的基础之上。

作为金融消费者来讲，如果你是一位投资人，同样也是购买理财产品，使你的财富进行增值。说的通俗一点，就是你花钱买钱。

如果你是一位借款人，是付出利息的“代价”来买钱。通俗的说，你使用金钱，需要付出代价。所以，金融消费者也是用货币来购买“商品”，钱(货币)也是商品的一种。

随着互联网的不断发展与提升，金融并不在是高高在上，反而变得接地气。从广告宣传上就看得出，金融广告并不局限于电视机。电梯、互联网、短视频都成为金融广告的阵地。

不管是银行还是互联网金融机构，通过新型的广告方式，传播方式在对自身品牌和产品进行着营销。这一点很多人感同身受，走到路上可以看到金融的室外广告，公交、地铁里面有金融广告的巨幅海报，甚至你在休闲之余，刷一刷抖音还会出现理财、借款的广告。

所以，金融的营销已经从单一渠道的单方面宣传，变成了“流量式营销”。营销不仅仅是提升了自身品牌，更是为了获取客户资源。

为何进入了流量时代?

用一句话来概括：有限的客户，无限的市场。

先把两个市场分级来看，对于金融市场来讲，客户资源是有限的。尤其是近几年，互联网金融的发展从一定程度上抢了传统金融机构的“蛋糕”。

金融门槛降低，服务于大多数投资者群体，让互金行业抢了先手，对于那些想获得较高收益，得不到银行“眷顾”的投资者来讲，选择互金理所应当。然而，当下互联网金融被严管，银行理财门槛降低，银行又进行了反向收割。

这个世界上，最难的事儿就是你从别人口袋中掏钱出来。所以，谁都想把投资者拉过来，据为己有。然而，市场无限，客户有限，蛋糕就那么大，没怎么才能让人选择你?流量时代的金融开始在宣传上互相竞争。

我们先看一下互金。互金可以说是无孔不入，能用的手段都用上了，短视频广告交给你如何理财，如何借款便宜没门槛。网剧植入也有，演着电视剧呢，突然下面出来一个方块贴合剧情式的宣传。原因很简单，不管是短视频还是网剧，流量大啊，受众群体多。

银行是金融机构，虽然没有互金那么“下血本”宣传，但是也在通过流量进行对外输出。从短视频平台来看，银行不仅仅是有产品的宣传、品牌的宣传，更是打造了很多个人IP。

几个颜值担当的小姐姐，拍了视频发在短视频网站上，很多小姐姐火了以后，银行网点业务大增，理由很简单，大家是去银行看网红了。这种“粉丝经济”效应最终是将流量进行转化。

在有限的客户群体中，金融机构和互金都在通过流量抢客户。未来，随着金融机构的理财产品越来越“同质化”，通过流量进行竞争也将会变得更愈演愈烈。然而，正式因为“流量式获客”成为营销的主旋律，导致了很多金融消费者上当受骗，甚至有些“现金贷”机构宣传与实际不符，从而进行“套路贷”。

获客争抢，损失掉的是消费者保护

有得必有失。

得到一个东西必定会失去一个东西。现阶段金融行业，为了争抢客户失去的是对金融消费者的保护。远了不说，从去年开始，不管是网贷还是金融机构理财出现问题的消息不绝于耳。

过度的扩张，过度的争抢流量，导致了对于金融消费者保护上出现了严重的问题。现阶段，变成了只抓营销、片面宣传，不重视信息披露和风险管理。

首先，门槛的降低是主要诱因。

让跟多的人看到你，接受你，必须要降低门槛。也就是说，要想获得大量的流量，受众群体要广泛。说的通俗一点就是广撒网，一网下去看看能捞着多少鱼。

从风险角度上来讲，门槛的降低就意味着你风险标准的降低，以后如果出现一定的风险，很容易造成风控失效。获取流量到一定程度开始进行流量转化的时候，金融机构、互金开始用尽了招数，放羊毛，打优惠牌甚至提升利率。总之，先通过流量把人拽进来，再进行二次营销转化。

值得一提的是，现在很多金融机构、互金、电商平台针对“老年人”制定了特殊的方案。开始针对老年群体进行流量收割。有句话说的好：得大妈者得天下拿下大妈就等于拿下全世界。

大量的优惠信息、或者理财加息能够打动老年群体，这样以来，老年人对于风险的考虑就大大降低。总之一句话，先通过低门槛，针对性的宣传把人吸引过来再说。

其次，片面宣传，导致金融消费者在购买金融产品和借贷上出现问题。

为了吸引人，很多金融机构和互金采用了片面宣传，对于所销售的商品、借贷产品只说好的，不说坏的。或者，宣传商品与事实严重不符。

从理财市场的角度来讲，有些金融机构违反了资管新规，对于理财产品的宣传进行了“保本保息”“兜底”。广告上说的天花乱坠，投资者一看不买简直就是吃亏上当，不能错过。

但是，实际上却存在着大量的风险，到了兑付的环节，保本保息也没有了，之前说的如何安全反倒成了一地鸡毛。这种现象不仅仅是互金存在，金融机构和第三方理财公司也存在颇多。

从借款角度来讲，有些现金贷公司对借款人进行套路贷，宣传的挺好，没利息、没违约金、甚至打出了免息的广告。结果借款人借钱后才发现，不是这个事儿，砍头息、套路贷、高利贷，三者全有。不还款来还给你打个骚扰电话，进行暴力催收。

所以，失实的营销，片面的宣传，先吸引人再转化的战略，让金融消费者很受伤，只追求利润和应收，忽视了金融本质，也是自身的不负责任。

最后，信息披露不到位。

在消费者保护中，知情权是消费者重要的权力之一。也就是说，我得明白买的什么?这个产品是什么?

但是，大多数的金融机构对于消费者的知情权做的不到位。很多投资者去银行买理财产品，或者通过各种互联网渠道购买理财产品，对于理财产品的本质、属性、投资标的都不了解。

所以，在后期的产品兑付、产品清算中出现了大量的风险，很多投资者是“被忽悠”购买的理财产品。

在销售过程中，金融机构对于这种重要信息，只字不提，直告诉投资人产品形态、产品规模、利率不对外披露产品要素、投资标的，让投资者两眼一抹黑。这不仅仅是违反了资管新规、银行理财新规中对于投资者保护的相关条款，更是违法了消费者权益保护法中的消费者知情权。

最后，总结一下。进入流量时代的金融，更多的是通过广告宣传的方式来进行获客，大量的流量进行转化，从而达到营销的目的。

随着理财市场的“同质化”产品加剧，各方的竞争愈演愈烈，对于流量的获取也进入一个常态化。

对于借款市场来讲，门槛的不断降低，现金贷的活跃也让整个市场出现“鱼龙混杂”。通过互联网来获取流量，未来依然是金融机构和互金的主战场。那么，金融消费者的权益由谁来保护呢?

市场、监管、从业者本身这三者之间都应该保护金融消费者。

监管机构应该出台更严格的措施，对金融消费者进行保护，也需要这些措施来约束金融从业者，不得进行片面宣传和“恶意收割流量”。

对于市场管理方来讲，应该制定相应的准则，约束互联网媒介在对于涉及金融广告上要进行严格审查，防止机构片面宣传，或者进行“误导宣传”。

作为金融消费者来讲，金融本身带有的风险属性值得所有人警惕，广告宣传不可全信，毕竟金融消费涉及我们自身利益和真金白银，一定要慎之又慎。

流量时代的金融不要只记住获取和转化，更应该把风险防控放在第一位。