近些年，随着信用卡发行量的日益增加，大量信用卡引发纠纷的问题不断出现，特别是信用卡透支逾期问题遭到许多消费者的投诉。

相关调查表明信用卡纠纷主要存在的问题有：银行未及时提醒还款信用卡账单；逾期后银行不合理催收；信用卡与营销宣传内容不一致；推销办理信用卡引发反感不满。在众多信用卡纠纷当中，值得注意的仍是信用卡逾期后的“全额罚息”问题。

近期，有网友反映自己使用信用卡时，在还款期限的最后一天进行了非全额还款的操作，但信用卡却因此被全额计息。对此，银行却说是因还款日未全额还款，且并未在宽限期内完成剩余款项的及时还款，所以采取了“全额计息”的措施。

“全额罚息”如何罚息？

许多卡友认为“我虽然没能还上全额欠款，但还上的部分也要收取利息，这不就是霸王条款吗？”

所谓全额罚息实际上应称为全额计息，指的是信用卡持卡人在发卡行规定的还款期限内还清所有欠款，将要按照到期日全部欠款金额计算利息。

举个例子，如果你透支了1万元在还款期限内还了7千元，很多人一定以为自己没还的3千元这部分才会按照标准利息计算日息万5来全额还款。但实际上，只要你不是全额还款，银行会从你刷卡日开始计算利息直到下一个账单日都会按照1万元来计算利息，直到你还完所有欠款。也就是说，就算你已经还了9999元，就差1块钱没还，银行也会采取按照1万元的基数让你来支付利息。

据了解，目前，大部分的银行基本都采取“全额计息”这种方式，只有工商银行、农业银行、浦发银行等采用分段计息，只对逾期未偿还欠款部分进行计息。

“全额罚息”条款要认清

事实上，全额罚息的存在，主要是银行一方面为了盈利，另一方面银行也需要实行风控机制，防范金融风险所做的一种机制。

由于这种机制会出现在信用卡申请的条款当中，因此需要申请时，要认清条款。在申请信用卡时，各种条条框框密密麻麻的条款不要随意翻翻就签了，这种“全额计息”的条款一定看清楚是否出现在条款中的利率计算方式中。如果不仔细看，很可能就会被忽略过去了，银行的工作人员在这种利率结算方式上一般是不会浪费时间告知的，不要等到你逾期还款后被罚了滞纳金，可能还云里雾里不知道这个罚息是怎么计算的。

“余额计息”或终结“全额罚息”

从长期来看，“余额计息”将成为未来政策趋势，短期来看，“余额计息”的确导致银行减少盈利，但在国际上，“全额计息”方式已不再是主流，许多欧美国家已经开始采取“平均每日余额法”作为计算延迟偿还欠款的主要方式，这种方法利息相对较少，而且也更为合理化。因此，对于银行未来发展来说，更合理的计息方法才能更有益于银行业务发展和信用卡的推广。

去年，最高人民法院就信用卡逾期计息问题，曾提出“余额计息”，若持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额，主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息，人民法院应予支持。

康博士提醒各位喜欢用信用卡的朋友们，在使用信用卡消费时，千万不要逾期，一定要遵守契约精神，履行还款义务，一旦被判定为恶意透支、恶意逾期，将不仅仅影响自己的个人征信记录，甚至严重的还会关乎刑事责任。