很多公司都有车抵贷业务，信贷员只有了解车贷风控管理相关的知识，才能游刃有余地完成订单。今天我们就跟大家聊一下车抵贷的相关话题！

风险控制是每个车贷企业的重中之重，从车贷风险管理整个生命周期角度来看，车贷企业的风控主要包括以下四部分：

1.贷前审核

贷前审核包括信用审核和资产审核，通俗的说就是审人和审车。

现在有两类车贷公司，一类是只审车（借款人的情况不是重点，重点是审车），另一类是既审车又审人（对人的信用要求更高）。

不管是哪一类公司，都会面临以下风险：

第一类欺诈类风险：可以说欺诈类风险是车贷行业最大的风险，由于借款人目的就是为欺诈，逾期率自然会很高。

第二类信用评估风险：大多数车贷公司有自己一套信用管理体系和信用评估技术，但由于各自情况不同，加之信用管理维度缺失、不合理，车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位，导致贷后风险。

第三类操作风险：很多公司没有独立的风控线，部分风控流程业务人员参与，风控流程执行不到位很容易产生操作风险，如车辆价值评估失误、 GPS 安装设置不合理、备用钥匙遗漏、保险过期等。

第四类过度负债风险：单独强调是因为具有普遍性，很多跑了的高危客户都是非理性过度负债状态，很多公司对借款人同行负债评估不重视，借款人最后把车辆二次抵押（质押车辆），最后结果人车两空。

2.贷后管理

一般公司认为前期审核完成，风险可控，随便装个 GPS ，出了问题拖车就行了。但当你发现还款逾期后，再去找车， GPS 离线或者已被拆除，或车辆质押给了二押公司，无法拖回。

其实，借款人违约前，可以通过专业的汽车金融 GPS 风控平台进行风险管理，提前发现风险：

1.借款人的车辆在敏感地点停留，风控人员应及时介入核实，发现借款人正准备将车辆进行二次质押给另一公司，可以和该公司商量，给予对方应得利润的情况下将车拖回（一般抵押合同中都会约定禁止将车辆二押，这种情况属于违约的一种），产生的相应费用由借款人承担。但是如果发现不及时，二押公司已放款，就不好处理了还会造成人员冲突。

2.借款人预留信息是假的， GPS 的轨迹分析和停留数据分析是完全可以提前发现的，多数欺诈类客户都可以被筛选出来。

3.借款人的行驶习惯突然改变，大多数情况下是出现风险的预示，可以通过专业的汽车金融 GPS 风控平台及时发现，并尽早介入。

车贷坏账在逾期前能从很多数据中表现出来，发现的越早，造成损失也越低。

3.逾期催收

很多车贷公司（平台）贷后监管的手段，就是贷后风控人员每天看看 GPS 是否在线，然后是否有还款逾期。如果出现离线或逾期，电话联系借款人，并视情况决定是否拖车或上门催收。

4.车辆处理

这样做贷后监管，如果车辆数量不多（小于 20 辆车），也没什么问题。但假如车辆数量超过几百两辆，就会非常不利。主要表现在以下几方面：

1.人员问题

如果只是看看车辆 GPS 是否在线，贷后风控不需要多少人。但如果要从 GPS 定位信息中发现风险，使用通用 GPS 平台管理几百上千辆车，至少需要 4~5 名风控人员对 GPS 数据进行分析。

2.管理问题

随着贷款车辆的增多，监控人员的增加，人员管理、风险管理、风险处置管理都会成为大型车贷平台贷后风控的难点。

3.效率问题

每个大一些的车贷平台都有自己不同的贷后风险排查方法，苦于无法通过系统有效的进行分析和呈现，导致效率低下。

4.成本问题

由于上面种种问题，导致车贷平台的各种成本不断上升，比如风控人员成本不断增加、管理成本不断增加、违约和坏账越来越多，车贷企业利润越来越薄。

5.及时性问题

可以说车贷贷后风险越早被发现，最后的坏账发生的可能性越低。对方刚准备跑路或者准备拆除设备，就被发现，情况就大不一样了。

就目前来看，现在车贷平台普遍使用两类 GPS 平台，一类是通用型，一类是专业型。小规模车贷企业使用通用型的比较多，主要是价格便宜，管理车辆数量较少，一个人足以。稍大一些的车贷平台都会考虑使用专业的汽车金融 GPS 定位风控平台。