原创乐山大佛 | 来源大佛聊互联网金融（ID：lsdf628）

网贷行业截至2019年8月底，正常运营的平台数量已经下降到708家，这个数字比7月底减少了23家，下行的趋势明显，对于监管要求的“三降”来说，这是必然的态势。

上一期我们详细的说了一下一些普通债权的处理办法，但有些平台上的债权是计划类的产品，所以解决的办法还是要回到原平台上。这期回头看的系列文章，我们说下读者之前提到的爱钱进。

一、爱钱进

1、平台概况

2014年5月上线，目前存管行是华夏银行，有ICP经营许可证，中国互金协会会员，对接了百行征信，截止目前在网贷行业内的多级评级有排名。今年7月10日，平台注册资本由此前的5亿元增加至10亿元，实缴资本为6亿元。

平台有过一次融资，如下图：

平台运营主体公司为爱钱进（北京）信息科技有限公司，法人是董祺，股东方是凡普金科企业发展（上海）有限公司，持股100%。股权结构如下图：

2、产品概况及解决办法

平台产品有三种，分别是爱盈宝、月进宝和散标。

爱盈宝是从平台原有产品整存宝的基础上升级而来的计划类产品。产品锁定期到期后会自动发起债权转让，预计1-3个工作日到账，目前工作日平均转让时间5小时左右。产品说明如下：

月进宝是匹配固定借款期限融资项目的自动投标工具。简单说月进宝投资的都是同一个时间内的产品，会分散出借但不会期限错配，它的还款方式是等额本息，这个产品不能提前转让退出。

散标，点对点出借，还款方式等额本息。可以随时发起转让，提前转让有手续费，持有90天以上（包括90天）收取债权价格的0.5%服务费，90天以内收取债权价格的2%服务费。关于提前转让，平台不保证能提前退出。但是散标与整存宝+和爱盈宝是不同的产品，因此在转让的时候，是不同的队列，会快一些。

对于老产品整存宝+债转慢的问题，早在2018年8月30日的时候平台总裁杨帆曾回答过关于债转慢的原因。

对于平台这部分官方产品到期退出的情况，大佛聊互联网金融（公号ID：lsdf628）从去年开始持续的统计整理中都可以看到近一年的产品退出情况，《最新统计！部分网贷产品到期退出及限额转投情况（附名单）》。平台客服最新反馈的是目前整存宝1月153号的部分申请已经在开始处理，但这个时间距离现在还有两百多天的时间，后续可能更久，平台客服的建议是转投爱盈宝，5、8月期的产品在每天早上6点开放额度可以进行抢购。但用户实际的体验是，目前的整存宝+转投爱盈宝时，短期5个月的基本就是抢不到。

这里有一个转投140天的成功率更高的方法，也是用户实际体验后分享出来的，具体方法是：早上6:00前几分钟就要进入手机APP，找到标的，在标的内点击打开出借详情，再点击左下方的“可转让”，这时就会跳出一个新的窗口，在时间进入5:59的时候，就可以点击“参与活动”。这样的操作方法其实就是在规定的时间点去抢当天开放的额度。如果以上的操作能在额度开放时的十秒内完成，基本能完成转让；如果用时更短些的，转让成功的概率就更大一些；如果超过这个时间，当天的额度就没有了，等待第二天继续尝试。

如果能在更早之前选择转投，其实那时候短期的也更容易选择到，但现在也只能是有可行的退出方式就尽量的去尝试了。爱盈宝目前还没有流动性的问题，到期后系统会自动发起债权转让，转让完成之后即可申请提现。

3、运营数据

对于信息披露方面，因爱钱进接入了两大权威信批系统中互金的“登记披露服务平台项目信息查询系统”和国家互金专委会开发并运营的“金融服务平台”APP，所以平台的信息披露相对来说还是完善和透明的。

统计了平台1至7月份所披露的数据，数据显示，三降方面的话，只有出借人下降明显，平台待收和借款人起伏不大；金额逾期率从1月份的1.44%增长到了7月份的5.92%，看来平台的逾期和坏账是在不断增加的。

二、凡普金科

1、概况

2016年10月20日金融科技公司“普惠金融”正式更名升级为“凡普金科”，这就是凡普金科的由来。凡普金科是一家借贷理财信息服务平台提供商，结合大数据处理与金融科技，搭建借贷理财平台，为有借款咨询、消费分期、理财社交、投资等需求的用户提供互联网金融信息服务。

2、布局

凡普金科到目前已经形成了一个完整的消费金融生态体系，旗下有P2P借贷平台“爱钱进”、借款信息服务平台“钱站”和“月光侠”、小微借款平台“凡普信”、智能投顾选股平台“会牛”、消费分期平台“任买”、车辆融资租赁平台“凡普快车”等等子品牌。为了合规，这些子品牌主要挂靠在两家公司，一家是爱钱进的母公司凡普金科企业发展（上海）有限公司，另一家是凡普金科集团有限公司。

爱钱进平台的资产就是由凡普金科旗下的钱站、月光侠、凡信等提供。主要来说说钱站这个资产提供方，钱站是在2015年4月上线的，原来爱钱进线上有一款“爱钱进·借啊”的借款产品，这个升级后的品牌就是“钱站”，也可以说是爱钱进旗下的现金贷平台。主要业务是为企业及个人提供银行贷款、小额贷款、个人贷款、住房公积金贷款、汽车贷款、抵押贷款、创业贷款等等。钱站被不少的借款人在各大平台投诉、举报，就仅仅聚投诉上，目前关于钱站的投诉贴数量就已经过万，被投诉最多的主要是收取砍头息、高额服务费、高额逾期费，涉嫌合同欺诈、套路贷、恶意催收等等，这些被投诉的情况很多都是被监管明令禁止。

凡普金科企业发展（上海）有限公司主要是出借端这方面，对外投资了8家公司：

1、北海起点壹号创业投资合伙企业（有限合伙）；

2、起点创业投资有限公司；

3、北京秋成科技有限公司；

4、北京会牛科技有限公司；

5、普惠小爱保险经纪有限公司；

6、西安富隆商务信息咨询有限公司；

7、爱钱进（北京）信息科技有限公司；

8、南京婚礼大亨网络科技有限公司。

凡普金科集团有限公司主要是资产端方面的，对外投资了20家公司：

1、上海目秀企业管理咨询有限公司；

2、上海北秀企业管理咨询有限公司；

3、宁波梅山保税港区老骥企业管理咨询有限公司；

4、宁波梅山保税港区怀越企业管理咨询有限公司；

5、北海旭日同盈创业投资合伙企业（有限合伙）；

6、北海旭冉创业投资有限公司；

7、凡普金科（北京）信息咨询有限公司；

8、北海钱站信息科技有限公司；

9、北京分母互动科技有限公司；

10、小爱有信数据科技有限公司；

11、凡普小厨餐饮（北京）有限公司；

12、湖南普惠信业商务信息咨询有限公司；

13、北京久荣和欣商贸有限公司；

14、天作良物（北京）商贸有限公司；

15、长春普惠普财商务信息咨询有限公司；

16、北京普惠惠民经济信息咨询有限公司；

17、昆明普民经济信息咨询服务有限公司；

18、成都普惠普诚商务信息咨询有限公司；

19、北京元心乐享科技有限公司；

20、北京捷迅易通科技有限公司。

3、上市情况

凡普金科向港交所正式递交招股书是在2018年4月23日，但在6、7月的时候P2P雷潮来了，而凡普金科主要是靠P2P平台起家的，加上其它因素，顺理成章的第一次IPO申请就没有过。目前凡普金科的上市计划情况没有任何消息，看来是搁浅了。就算再次申请，以目前的环境来看估计过的难度也很大。

4、负面舆情

更早之前曾还因涉嫌组织策划传销案被湖南省衡东县人民法院冻结过账户，截止目前没有其它消息，这个事情情况如何也不得而知。在今年的8月15日，据网传一则视频显示，凡普金科遭警察上门盘查，后了解到事情的起因就是一个地区的门店被上门了，据说还是因为催收的问题。随后凡普金科官方发布声明表示：关于网传“凡普金科遭警方控制”一事，系凡普金科合肥呼叫中心接受当地政府部门合规检查，公司正在积极同当地监管部门沟通，全力配合检查工作。这件事后续就没有什么消息了，细想一下，会发生这样的事可能或多或少和被投诉有一定的关联吧。