提到消费贷，大家下意识反应可能就是，“利息有点贵”、“不到万不得已不会借”。

可不知各位有没有关注最近的消费贷，连精打细算的规划君都觉得，这也太便宜了吧！

有多便宜呢？规划君来详细的讲讲：

消费贷的那些事儿

咱们常用的那些银行给出的消费贷，大部分年化利率在5%左右，额度30万。比如说，工商银行的“融e借”，年利率4.35%；建行的“快贷”，年利率在4.35%到5.6%。

而目前统计到的2020年全国首套房贷款平均利率为5.52%，二套房贷款平均利率为5.83%。

一直以来，房贷都被认为是最划算的贷款，而今却被消费贷给抢去了风头。这是为何呢？

最直接的原因，还是刺激消费。

疫情以来，消费这块受损还挺严重的，原因在于：

一来：很多行业和门店不能开业，导致消费者“花钱无门”；

二来：被疫情这么一折腾，很多人的收入也被迫减少，陷入“无钱可花”的窘境。

对于银行来说，新增消费需求减弱后，银行零售业务也面临缩减压力。再加上今年货币政策整体偏宽松，市场上的流动资金挺充裕的，在多重因素的叠加下，各个银行便把发力点放在了消费贷上，打起了消费贷产品的“价格战”。不仅利息低，消费贷的办理也并不复杂，手机上就能完成，无需去银行临柜办理。

规划君自己尝试了一下招行的“闪电贷”和建行的“快贷”，直接在页面根据指引填信息就能申请，提交后银行系统会自动审批，大约十分钟就能批下来，而后立刻就能借款，实时到账。

对于消费贷的思考

关于对消费贷的考量，大家主要考虑三点：

1、利息和额度

不同的银行不一样，个人资质不同也不一样。

目前来看，国有银行的贷款产品利率低于股份制银行。个人如果在该家银行的流水较多，能拿到的利率相对会更低、额度会更高。目前大部分银行的年化利息在5%左右，最高额度为30万，也有个别银行能给到50万甚至更多。这种高额度产品多为特定人群定向提供的，比如公务员、医护人员、央企职工等等。

2、还款方式

目前大部分消费贷产品是以实际使用资金的占用时间来折算成日息。

举个例子，小明申请了一笔30万消费贷，年化利息是5%，他今年年初装修提取了20万，半年后就还清了，那么他需付的利息就是20万*5%（180/360）=5000元。除此之外也有银行是按月结算的。

3、借款期限

一般来说，消费贷的期限都不长，一般是一年期，也有些银行能给到三年期的时间，不过可能会要求在每个顺延年末把款还清，才能继续给你发放额度。具体还是得看贷款产品说明。

可能有人会问，既然现在消费贷这么划算，又这么方便，咱们能不能拿它去干点别的呢？比如，买房、投资？

很抱歉，监管明确说了，不可以！

消费贷的用途

关于消费贷的用途，大家在产品页面可以看到相关提示，诸如“贷款可用于客户本人及其家庭消费，如装修、购车、结婚、旅游、留学、大额耐用品消费等”，同时也会注明“不能用于股票、期货、金融衍生品、股本权益性投资、购房以及国家有关法律、法规和规章禁止的其他消费与投资行为”。

拿消费贷买房这种做法，最近各地查得都非常紧，建议大家断了这个念想。有人说，我可以拿着消费贷去消费，然后把省下的闲钱拿去做投资啊。规划君建议，还是要审慎，因为消费贷即便利息再低，也是高于无风险利率的。

如果大家有大额消费需求，手头暂时不宽裕，但还款能力还行的话，现在去用一用消费贷其实是很划算的。拿大家最常用的花呗分期、借呗、和微粒贷来作比较：

花呗分期12期的话，折合年息约14.4%

借呗的日息约万分之3.5，折合年息是12.6%

微粒贷的日息约万分之4.5-5，折合年息就是16.2%-18%

如此比较来看，这些咱们往常用着特顺手的借款工具，实在是太贵了，而且额度普遍不高。这轮银行可以说是完胜了。

总的来说，近期有借款需求的小伙伴，首选银行的消费贷，便宜又大碗。借款用途最好就是单纯的消费，别动太多歪心思。

同时也要衡量好自己的还款能力，曾经见过有人开了七八家的消费贷瞎用，最后还不上了，只能卖房还钱，实在是太惨了....

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