之前我们说过，网上买的保险和线下买的只是销售渠道不同，所有的保险产品是经过保监会备案发行的，不管哪个渠道买，保险合同依然有效，从这个意义上说，是靠谱的。

但是，仅仅是合同有效远远不够。我们买保险，其实买的更是服务，是理赔，是复杂生活中的一点确定性（需要的时候有人能够提供及时的服务；必要的时候理赔能够及时迅速不扯皮；有问题不理解的时候能够随时得到解释--不管是购买之前的条款答疑解惑还是购买之后的费用支付，理赔资料提交等）。

这些，就不仅仅是产品本身的问题了，更多的是专业，是服务，背后是渠道的资质水平，再往深层次说是人员素质，是价值观。但是，这些知识或者能力是普通人所不具备的，这篇，就来说说网上的保险怎么买才靠谱。

01 选择靠谱的平台

靠谱的平台，简单地说就是合法合规。

互联网保险分为两大类，一类是有资格经营保险及保险销售业务的，另一类是（不具备保险销售资格）的第三方互联网平台，这些平台有技术支持类的，客户服务类的，还有营销宣传类的。

这类平台并不具备开展保险业务的资质，只是简单做了个网站，招了一大帮客服就开始卖保险了，这些人，往往自己都一知半解，对于客户的疑问能不能回答还是未知数，更别指望出险了替你争取理赔了。

这些所谓互联网保险平台，堪称“保险界的莆田医院”。

蜗牛保险自称2013年就开始营业，但在2018年10月份之前并没有保险销售资格。直到2018年10月的那一天，被新华社点名「无良割韭菜」。曝光之后，紧接着在2018年11月份，蜗牛保险就斥巨资购买了保险经纪牌照。但是实际经营能力和专业水平能否在一夜之间跟上呢？呵呵，大家自己判断吧。

这里，我们不是为了抨击哪家有问题，关键是要教大家怎么才能认准正规的机构。那机构是否有资质，怎么知道呢？别着急，这里可以查。

（http://iir.circ.gov.cn/model/zxgg/index/ ）

02 弄明白产品责任

认准了合法合规的机构还不够，我们买的是产品，关键还是要看产品责任的。

很多人觉得网上没有专人服务，价格也便宜很多。我们先不说这个结论对不对，先来看看网上买的保险真的便宜吗？

我找了2款功能几乎一样，出自同一家公司的产品做对比。

上图的两款终身重疾险来自同一家保险公司，同样是30万保额分20年交，被保人是37岁男性。同一家公司，功能几乎对等的2款产品。左面（绿色）放在微信卖，右面（蓝色）放在线下卖。

结果如下：

比价结果一目了然，互联网保险（绿色）年交7,560元，传统保险（蓝色）年交7,290元。

难道网上买保险反而更贵了？

也不是。

这是因为该款互联网保险保的疾病种数更多一点，一分钱一分货，所以价格就高了。换句话说，是产品功能造成了价格差异。

我以支付宝一款定期重疾险为例，让你看看同一款互联网保险是如何由低配的一千多元，逐步升级到高配的七千多元，价格达到传统保险的水平。为公平起见，我同样选择了上述那家公司的产品。

这款产品保100种重疾1次和50次轻症3次，与上文的那两款人保产品功能大体一致。

被保人同样是37岁男性，保30万分20年交费。最低配是“保20年”，“身故返保费”和“满期无返还”，年交1,620元。

Step1，把保障期由“保20年”提高到“保至70岁”，保费涨至3,390元/年；

Step2，把身故返还从“返保费”改为“返保额”，保费涨至4,680元/年；

Step3，把满期返还从“无返还”改为“返120%保费”，等于把产品从消费型改为储蓄型，保费涨至7,350元/年。

这个例子再次有力证明，互联网保险并非更便宜，只是产品较简单低配，所以价格低廉。当功能配置提高了，价格也就跟传统保险相差无几。

03 看清楚健康告知

之所以强调这一点，并不是说传统的方式买保险不需要看健康告知，而是说在互联网渠道买，这点更要格外注意。这么说有两个原因：

一是互联网强调流程和体验，一路指引着客户点点点，没有外力干预或者确认，很容易忽略一些细节问题；

二是互联网技术能够做到千人千面，每个人点进去看到的健康告知可能是不一样的！

先看个例子：

下图是支付宝好医保终身防癌医疗险的页面，图2 是35岁女性的健康告知，图3是60岁男性的健康告知：多了个胃溃疡。。。

还是支付宝好医保的例子：图2是50岁女性的健康告知要求；图3是26岁女性的健康告知：

互联网公司这么做，原因很好理解。健康告知其实就是自我核保的过程，保险公司通过这种方式筛选客户，把身体状况不符合的客户挡在门外，同时也给了符合条件的客户一个保障的机会。同时也弥补了线上产品没有咨询服务的缺失，是技术的进步。

这种技术的进步帮保险公司规避了风险。很多线下销售的产品可以有专业人员一对一服务，并且很多地方监管已经要求开展业务进行双录（录音录像），这个在极大程度上约束了销售的行为，避免销售误导的情况发生。

网上销售的产品就只能通过点按钮和自我阅读的方式来完成。只要健康告知问到了，就默认客户是读懂了，理解了，如果没注意，做不到如实告知，保险合同是无效的，买了之后要自己承担后果。

因此，网上自己买一定要格外注意这一点。投保时一定要看清楚细看健康告知内容，免得告知遗漏，保额没着落，保费打水漂。不能随便听别人说，别人OK的，你不一定行。

先输进去信息“试探”（先选择一个选项再回退选择别的）也是不推荐的，互联网是有记忆的，每点一个按钮，每输入一个字符，系统都是会有记录留痕的，前期抱有侥幸心里买了，就给后续理赔埋了个雷。

04 做好自我服务的准备

很多人认为网上买保险价格便宜。但其实经过我们刚才分析对比，发现便宜只是一种“错觉”。所谓的便宜，更多的时候是保险责任不对等。

网上确实节省了人力成本，但总的费用不一定更低，系统建设需要成本，巨大的流量也不是免费提供的。羊毛还是要出在羊身上的。

选择保险产品与选择其他商品的道理是一样的，不能单纯看价格，更多的时候需要综合平衡保险责任，性价比和品牌服务。想要便宜且保障责任又全，那就要牺牲服务；想要服务又好责任又全，那就要承受比较高的价格。如果某一方面特别好，那一定是在别的方面有所牺牲。

所以，如果要在互联网上买保险，在价格一样，产品责任一样的前提下，要做好牺牲服务的准备，也就是说要有自我服务精神。

不知道医疗险和重疾险有什么区别，自己查资料吧。好像这个说的对，那个说的也有道理，听谁的呢？继续自己查资料吧。

到底是A产品好还是B产品好啊，X医保说可以续保，X保说可以家庭公用免赔额，那我买那个好啊？质子重离子是什么鬼啊，赴日治疗有没有必要啊，算了，反正也没几块钱，加上吧。为什么要加啊，不知道。

哎呀不好，大病住院了，打电话咨询下这个保险到底报不报吧，热线怎么也打不通，客服机器人冷冰冰的声音真是气死人了，哎，等着吧。

还好没啥大问题，也就一个小手术，终于出院了，哎呀报销贴发票真的很麻烦呀，到底哪个可以报哪个不能报呀？！

啊？！都不能报？！为什么，之前有过病史记录？！买之前没有告知？不好意思，你的这个情况BlaBlaBla.....

查清楚疾病相关知识，弄明白核保相关知识，搞懂保险条款有哪些坑，知道选哪个产品；也知道未来可能会面临哪些问题，知道这些问题应该怎么处理，同时还要做好心理建设，因为如果将来发生事故理赔要扯皮，你面对的可是强大的互联网机构/保险公司......