相互宝2018年10月横空出世，因参与人群广，保障杠杆高，曾一度掀起全民保障的热情。
它虽风波不断，但1.06亿的参与人数，足以说明它在互助届的江湖地位。
说相互宝人手一份她姐没有夸张吧？
可分摊金额从最初每期的几分钱，如今已涨到3.96元，虽说都能承受得起，但是算一算，涨幅也有400倍啊！
所以还是让参与者少了当年那全民追捧的热情，开始冷静思考到底要不要继续参与。
加入时间线被拉长，过了等待期，理赔率自然上涨；再加上参与人数众多，导致了相互宝分摊金额，越来越多。
互助人数也从原来的几个，到现在平均每期3000人，以后或许人数还可能更多，大家纷纷质疑相互宝到底还值不值得加入。
其实，近两年除了相互宝以外，各互联网大厂比如滴滴、美团等，都纷纷推出互助计划，但反响平平。
但是！今年美团互助强势升级，来了个不限病种的互助模式，一跃成为相互宝最强劲的竞争对手。
01 重磅升级！不限疾病种类，保障范围广，赔付门槛低
美团互助升级后成为国内首个不限病种的互助计划。
她姐觉得这个升级真的太俘获人心了～
对于大多数普通人而言，重大疾病到底保障哪些疾病，真的是没有概念的。
而且对于繁杂的疾病规则，很多人都没有耐心仔细阅读。到底什么能赔什么不能赔，不能直接点吗？
还有，通常的互助计划最多也就保障100多种规定疾病，虽然可能会遇到治疗甲状腺癌，花3万赔30万的“喜癌事件”，但也有可能出现得肺炎住进ICU，都倾家荡产了，还一分也拿不到的情况。
但美团互助则不一样，它突破了传统的互助模式，没有仅依靠疾病定义，而是可以根据疾病和医保花费两方面综合考虑。
真正做到把互助关注的重心从病人是否符合救助规则，调整到病人是否应该得到救助。
举个例子：
小A加入美团互助，等待期后查出患乳腺癌，符合102种指定大病要求，即可获得15万互助金；累积医保内医疗花费达24万，即可再获得15万互助金。
小B加入美团互助，等待期后罹患心脑血管疾病，属于指定疾病外的疾病，如果180天内，累积医保花费达12万，仍可获得15万互助金；达24万，可再获得15万互助金。
不限赔付病种，就说明美团互助的赔付范围要比其他互助计划更广范，比如一些因意外导致的，或不在保障规定范围内的医疗花费都能得到赔付，保障更加人性化。
不过需要注意一点，医保内的医疗累积花费是有时间限制的。
住院医疗从确诊当天开始计算，180天内累积达到12万或24万才可以申请赔付；对于特殊门诊，如放疗、化疗，时间延长至365天。
02 美图互助PK支付宝相互宝
相互宝可能是目前参与人数最多的互助计划了，那么升级后的美图互助，和相互宝硬刚是什么水平呢？
她姐来帮大家分析分析：
保障责任与赔付
在责任方面，美团互助优势明显，不限疾病种类，如果确诊102种大病，或是医保内花费12万以上，即可获得15万的赔付；
如果医保内花费在24万以上，即可再获得15万的赔付，两次一共最高赔付30万，变相降低了理赔门槛。
而相互宝保障类似于重疾险规则，相对规则要求严苛一些，但符合规则要求，即可获得30万赔付。
参与人数
在累计参与人数上，美团互助3300万，相互宝1.06亿，参加人数多，患病人数几率就大，每期分摊金额可能就多。
目前美团互助每期互助金额在几毛钱，而相互保已经接近4块。
年龄限制与等待期
另外，美团对等待期与参与年龄都有一定限制，相对能控制一定患病风险。
美团互助等待期为180天，相互宝是90天，等待期长，在一定程度上能避免带病加入的风险；
而通过参与年龄的限制，使得40岁以上开始发病率高的人群被阻挡在外，也避免了高额分摊。
分摊金额
最后，因为每次给付金额比相互宝少一半，平均到每人承担的分摊金额也就会更少。
毕竟，羊毛出在羊身上，每一件互助理赔的发生，分摊金额都等于（互助金+管理费）/参与总人数，支出少了，分摊金额自然就少。
虽然从目前来看美团互助整体形态要优于相互宝，但相互宝也并不是一无是处：
1、参与计划方案，灵活可变，最低可降为10万保障；
2、60岁后可切换老年防癌计划，继续参与保障；
3、支付宝平台背书，参与人数众多，延续时间可能更长；
不过，再好的互助，终究还是互助，它并不能代替保险，成为我们唯一的保障支柱。
保险有强大的国家背书，再小的保险公司，也不用担心是否能履行赔付问题；
严格的监管机制，让保险公司对得起每一位消费者，而目前对于互助的监管还并不完善，如果出现纠纷，参与者的利益并不能做到全面保障。
长期保险可以保证保障的延续性，而互助平台是可以随时宣布解散的。
也就是说，互助只能作为一些低收入群体的保障，或者为已有保险人群在保额上进行一点补充而已。它不能代替保险，作为长期持有的稳定保障。
所以她姐的建议是，相互宝和美团互助都不错，可以根据自己的情况选择加入，从而作为自己的一份补充保障。
要想自己的保障即安全，有稳定，还是得依靠保险。
来源：她理财微信公众号(ID:talicai)
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