很多人买保险不是自发主动的行为。

大部分人是接到保险销售人员的电话或者被从事保险销售的亲戚朋友找上门来才买的。对于这些人来说，到哪里买保险从来不是一个问题，他们没有选择的机会----因而这也导致了各种问题的产生。

因而就出现了另外一些人，他们的保险意识稍强一些，为了避免被别人误导而踩坑，想自己研究主动去买，因此就面临着去哪里买的问题。

然而，自己主动去买保险就能避开前面那些坑吗？不见得，也可能在第一步就沦陷在漩涡里了。

01 自己买保险有哪些选择

这些还算是有名有姓的人或者渠道，还有一些是电话打过来的，根本搞不清楚是什么来路，是否靠谱，心里有疑虑也难免。

经常看到有人问这样的问题“我看支付宝/微信”里面有好医保/XX保险产品，想买一个，不知道靠谱不？

还有人说，线上的东西谁知道呢，万一需要了找不到人，还是找熟人靠谱。

各种说法众说纷纭。有这些疑问的人不在少数，今天就来详细说说渠道那些事儿。

02 不同渠道买保险有什么影响

首先需要明确的是：不管你从哪个渠道投保，最终都是与保险公司签订保险合同，钱也是直接打给保险公司的。

保险公司作为一个“厂家”，合法合规经营，生产的是合规产品，同时负责其售后的“三包”政策，提供标准化的犹豫期退保服务，标准化的售后保全服务和标准化的理赔服务。

所以，关于不同渠道买的产品是否靠谱大可放心。凡是上市销售的产品都是“靠谱”的。

但是，这个靠谱只是说明这个产品符合监管的要求，相当于有“合格证”，是最基本的；无法代表这个产品是否契合你自己的实际需求情况。

那么，既然产品都是有“合格证”的，是不是哪个渠道买都一样，不要挑来挑去了呢？

当然不是。同样都是及格，有的产品有的61分，有的产品80，90分，如果能选当然选更好的那个了。

那么，如果是同样的产品，还有必要选择渠道吗？

当然有。虽然保险公司提供标准化的“三包”服务，但是还有一些其他的服务是需要销售渠道来做的：

1）和消费者打交道最直接的就是销售渠道/人员了，一些相关活动，如健康告知等需要他们和消费者共同协作才能完成，他们的服务水平对于客户体验有很大的影响；

2）保险产品比较复杂，客户需要充分了解产品并且权衡自身状况才能作出决策，渠道销售人员的专业程度会对消费者的最终购买决策有至关重要的影响；

3）还有些渠道，会提供一些附加增值服务，如产品对比分析，协助理赔等，这些也是通过销售渠道或者人员才能传递到客户的。

所以，选择哪个渠道买产品还是有很大学问的。

03 保险的销售渠道有哪些

很多人根本不知道这些所谓的代理人或网站有什么区别，更别提怎么选了。别着急，我梳理了下保险公司的销售模式，看起来更清晰些：

保险公司的产品可以自己销售，也可以借用别人的网络/销售渠道来销售，直销就相当于自己的专卖店，渠道代销就相当于是放到京东或者苏宁淘宝一样的道理。

代销渠道里面最主要的有四种类型：银行渠道；传统代理人渠道；传统经纪渠道；互联网渠道。右边的直销渠道也分为两大类，代理人模式或是线上渠道模式。

不管是直销还是代销，对于消费者来说并没有直观的感受。客户的感受无非有两种：

一种是没有保险从业人员介入，消费者自主下单完成购买流程（如上图红色标记部分）。

由于互联网的特性所限，一般都是比较简单的产品类型，如意外险，寿险等；当然，现在也出现了复杂的产品（如医疗险或者重疾险等）在网上销售的趋势。

对于保险公司来说，省去了获客的繁琐流程，却把一些坑甩给了客户自己，因为是自己下单的，即使后续有纠纷也无人求助，这里不多说。

还有另外一类是就是有保险从业人员的参与，跟消费者一起完成购买流程。

不管是保险公司或代理公司的的代理人，还是经纪公司的经纪人，亦或是银行的客户经理。这种方式虽然有人员参与，但是体验并不一定好，关键取决于人员素质。

由于从业人员素质参差不齐，客户的感受也是天壤之别，碰到素质高专业能力强的，真的能做到受人所托，忠人之事；碰到能力不足且心术不正的，说刷新认知下限也不为过（想想保险的名声为什么这么差就知道了）。

也有一些资料在介绍保险销售渠道的时候会提到团险渠道和电话渠道。团险一般是公司给员工购买的，不需要消费者个人去做决策，因此这里略过。

至于电话销售，个人并不是很认同，保险产品一般都比较复杂（合同有几十页的情况很常见），购买决策绝不是简单的电话聊几分钟就能决定的。

而且电话只是一个辅助手段（不管是哪个渠道都可以用来邀约客户），并不足以完成整个购买流程。电销和个销只是保险公司区别内部业务的叫法，对消费者来说没有太大意义，因此不提。

04 普通人怎么买保险

了解了保险的销售渠道和模式之后，普通人买保险该去哪儿呢？可以参考下图：

如果需求很清晰，产品很确定，合同条款也都很清楚没有疑问，能够自己搞定的就找个靠谱的渠道自己买。

如果只是有个大概的想法，对于产品及责任没有很明确的认知和了解，建议还是找个靠谱的人咨询下再做决定。

至于什么样的渠道才是靠谱的渠道，什么样的人才是靠谱的人，后面再详细说明；）