一、今天我们唠唠理财险。

理财险主要分为三类：分红型寿险险、万能型寿险和投连型寿险。目前非寿险投资型保险停售，国家对分红险和万能险监管也很严格。

原因很简单，保险本质是保障，大力推理财险，保险就不姓“保”了。

不推理财险，保险公司发展困难，毕竟这类产品才赚钱（纯保障类产品利润低，线下很少有代理人愿意卖）。

所以保监会的态度是，允许部分产品上线，但是监管严格，首推保障性产品。

但到了销售环节，保险公司肯定要卖力宣传理财险了。加上近几年国内经济波动大，没啥好的投资渠道，理财险着实火了一把。

所以你印象中的理财险，可能是这样：

集保障和投资功能于一体，出险能赔付、不出险返还保费，而且享受投资收益。

恕我直言，你当保险公司在做慈善吗？

二、理财险价值如何

保险公司的大部分资产，都是投保人交的保费。保险公司再拿这些钱去投资，履行合同规定的保障责任。

所以理财险可以一拆为二，一部分保费拿去买了保障，一部分保费被保险公司拿去理财。

比如你每年花3万投保某理财险，1万元是用来买保障，剩下的2万都拿去投资了。

我一直强调让大家买纯保障的消费型保险，原因就在这里。

明明只用1万就能买到的保障，为什么要多出2万拿去给保险公司投资，而且保险公司的投资回报率实在不咋样啊。

我分析了几家保险公司（中国平安、中国人寿等）近5年的财务报告，险资平均年化收益率都不超过5.5%。

而给到投保人的年化，一般也就2.5%左右。要知道存银行定期年化都能超过3%，微众银行（腾讯发起设立的中国首家互联网银行）都有5%啊。

所以咯，你要是指望保险的储蓄功能，还不如存银行，流动性还比保险强。

有人说保险有强制储蓄的功能，比如每年强制储蓄多少钱，多少年之后能拿到多少钱。

这里统一回答四个字：通货膨胀。钱越来越不值钱，没必要强制储蓄那么多年啊。

三、最后说说理财险的三种类型：

1.分红型寿险=传统险+保险公司股票。分红都是预期，保障2.5%预定利率，超额部分拿去分红，分多少保险公司决定。

市面上这类保险，有“分红转化为保额，保额会逐渐长大”的寿险+重疾险组合，如金佑人生（坑爹货，已测评）等，还有各种教育金、养老金等。

有很多读者让我推荐关于教育金和养老金的保险。臣妾办不到啊，大多产品年化2%-3%，还比不上余额宝，怎么推荐嘛。

有人给我留言（比如某某代理人），好多国人压根不懂理财，能保证稳赚不亏吗？买理财保险才是王道，安全！

呵呵。存银行够安全了吧，支付宝的余额宝大家总相信吧，都比理财险收益高，而且流动性还好。

如果你懂理财，年化10%问题也不大。理财是生活的一部分，懂一点最基础的理财知识，是现代人应该具备的技能。

只有极少数的人会拒绝学习，没有谁会和钱过不去（不然你关注我干嘛）。毕竟连我奶奶都会微信支付，有满减优惠啊！

提高财商，少交智商税，给家庭做做靠谱的理财规划，赶快提上日程！

2.万能型寿险=传统险+基金。保证最低收益率，共享超额收益。

万能险坑特别多，看似白莲花，其实骚浪贱。

3.投连险=传统险+一组可选基金。自由选择投资组合，不保证最低收益率。

国内投连险已经逐渐变成理财产品，跟选择基金区别不大，就不具体讨论了。