原创 胡小媛 |  来源 慢钱财商（ID：mqcs999）

今年是小K工作的第三年，也是她来深圳的第三年，她目前在一家互联网公司做社群运营工作，月薪8000多。

每次相聚听她抱怨最多的话就是深圳赚钱深圳花，一分别想带回家。

8000块的工资，每月房租1800、吃饭2000、衣服护肤2500，一起就6300了，还有一千多用她自己的话讲就是真的不知道花到哪里去了。

与小K一样，很多人可能要说：我也想理财，可是每次都不知不觉地花光所有工资。

每月发工资的时候都信誓旦旦地下决心一定要存钱，然后每到下月发工资前期，卡里余额都所剩无几。

这大概就是间歇性理财储蓄，持续性月光剁手了。

到底如何开启良性循环的理财之路？

  01      改变消费模式和思维

1）没钱，等有钱了再理财？

什么时候算有钱？人的欲望是无穷的，钱永远不够花，如果等有钱了再理财，那这恐怕就不了了之了。

正确的逻辑应该是，只有理财了才有钱，钱生钱，我们才能成为有钱人。越是没钱越要理财。当有了很多钱，利息都给自己随便花。

2）每项都需要开支，存不了钱？

关于储蓄，并不是把每个月的收入减去所有支出后，剩下的钱才存起来，这样你觉得每一项好像都需要支出，那就永远存不了钱。而是只减去生活必要开支，剩下的拿去理财，这样就有了第一笔起步的小本金。

3）投资收益高，把所有钱都拿去做投资？

其实，理财的第一要义是存下钱，其次才是钱生钱。理财不同于投资，不需要投很多钱，同时也不会短时间就能赚很高收益，它的本质在于先保值、后增值。

改变了这些思维之后，下面，我们通过一些小额短期投资类产品来开启理财之路，让你日常必备的零钱也能钱生钱。

以小k为例，在建议她用活期理财管钱和投资之后，整个收支立马清晰明了且有条理。

  02      用货币基金每天花钱赚钱两不误

很多人理财往往一腔热血地开始，最后都半途而废。这就是和现金流有关，现金流好比一个财富水池模型，我们的收入往往都是先流入第一个现金池，也就是支持日常消费的；第二个现金池才是与投资有关的目标池。如果水流在第一个现金池流入过多，那么第二个水池就断源了，投资就进行不下去了。

货币基金有一个最明显的特点就是灵活，既满足消费支付、又能投资产生收益。选择货币基金开始，不会因为水源分配不均而投资半途而废。

什么是货币基金呢？

大家第一反应可能是余额宝。除此之外，微信理财通中看到的余额+、零钱通，还有京东金融上可以买的京东小金库，背后都是货币基金。

货币基金有什么特点？

首先它风险极低，基金公司把我们的钱拿去以后，主要是投向国债、政府短期债券等等这样比较安全的产品。

另外特定的货币基金是消费的好帮手，既能够消费支付，又能够偿还信用卡。

第一步，设立合理的月消费额度并且独立分开。

在给小K 建议时，我首先就是建议她给自己设立了一个不完全月光、也不会太寒酸艰苦的合理月消费资金，再办理一张日常消费的银行卡，每到发工资时就把这部分合理消费额度的资金转入这张日常消费卡，其他的钱用来做更长时间的投资。

做这步的重要性在于，把你的日常必需消费资金独立开来，避免不知不觉地花掉所有工资，最后还不知道花哪去了。

第二步，找一个方便消费的货币基金，线上消费都用它。

小K之前的消费方式就是非常杂乱无章，4张信用卡，有时用微信支付、有时又是支付宝余额或者花呗，还有各种银行卡，现金也用，每个月下来完全不知道工资是怎么花光的。

所以，给小K的第二个建议是，尽可能地把日常消费的钱全部转入一个方便消费的货币基金，然后用统一的方式来支付。你可以选择余额宝、零钱通，也可以选择一些银行自带的可以用作消费的货币基金。这么一来，不仅消费更容易统计，而你的零钱也能够随时的钱生钱。

第三步，寻找一个方便还信用卡的货币基金。

如果你有大额消费的话，这个货币基金是最适合不过了。

在日常工作中，有些人需要经常自己刷信用卡来垫各种资金，比如，替客户垫付延迟的款项，活动场地费，出差旅费等。

每次信用卡刷大额消费的时候，就将一笔等额的钱存到这个可以直接还信用卡的货币基金，不仅避免了忘还卡的尴尬，还能产生一笔利息。

像这类的货币基金，有各种银行自带的货币基金，比如说招行的朝朝盈，中信银行的薪金宝等等，都可以很方便地做到这一点。

说到这里，你可能会问，这两个账户选哪些货币基金好呢？其实货基的收益都差不多。在选的时候还是以使用的便利程度为先。

要提醒的是货币基金收益的确认，周五买入是不计入收益的，一定要在周四下午3点前入账，才能够收获周末的收益。

  03      用互联网活期理财管好几个月后要用的钱

比如3个月交一次的房租，6个月生活费作为紧急预备金的钱，下半年旅行用的资金预算，这些钱只要满足到某个时点可以取出来用即可。所以，在不用的这段时间里，完全可以灵活地投资起来。

这里可以选择一些灵活性稍微差一点，但是收益更高的产品，比如各类互联网理财平台发售的活期理财产品。

这些产品虽然不能随存随取，但可以做到在买入第二天就开始计算收益，在卖出的第二天就可以赎回到账。一般起投金额也不高，从1元到1000是比较常见的， 相比那些动不动几万、十几万的投资要接地气多了。

新手最关心的问题，可能就是如何选择这些互联网活期理财产品？

其实就是去各大理财平台的网站或者手机APP里去找。比如，腾讯的理财通、阿里集团的招财宝，京东金融等。只要找到活期产品，灵活赎回，随存随取等资料，就知道它是否属于活期类产品了。

需要强调的是，P2P平台上的活期理财产品建议不要随便碰，实话实说，风险比较高。

投资之前一定要清楚，我们的钱通过产品到底投向哪里。这一类的活期产品，最常见的投向，第一类就是换个马甲的货币基金。第二类是平台把我们的钱委托给了别的投资管理公司去做投资，投资范围非常广，从银行票据债券基金等等，再到一些证券公司发行的理财产品都有可能。

比如，你可能看到有些产品背后投向的是养老公司发行的养老保障委托管理产品，其实就是那些保险巨头们发起成立的，专门负责发行管理养老相关的理财投资产品的机构，可以把它简单理解成是这些养老公司发行的理财。

这需要你详细地看产品说明书，找到自己能接受的投资期限以及风险级别。

  04      灵活运用站岗的资金

假设你原来有一个3个月的银行理财产品，到期之后，突然发现想投资的产品已经过了购买时间。这段时间手上的钱，就叫做资金站岗。

人闲着的时候总是考虑要做点什么赚点小钱，其实钱闲着的时候也一样，为何不让它生点小钱？而且现在各类主流的投资品种都会有对应的活期产品可以暂时收留我们的钱。

如果你是买银行理财碰到了间隙，可以考虑去买银行的活期产品。

如果你炒股的话，股票APP里面也有活期的理财产品可以选。还有一些股票的APP可以自动帮你把闲置的资金转到一个活期产品里面，或者是其对应的活期产品中，这两类的活期产品一般风险和收益属于中低水平。

至于投资基金的资金站岗，直接用相应的货币基金来对应就可以了。

总之，这条的作用一是不让资金闲着，二是为了方便接下来继续投资。