对于借呗，使用支付宝的人都不会陌生。你真正了解过借呗吗？它的下款速度快吗？日利率高吗？逾期后是否上征信？今天蒙蒙就来实测一下借呗这款产品。

一、背景实力

借呗是蚂蚁金服旗下公司推出的一款个人现金借款产品。它的放款机构是商诚小贷和重庆富民银行。蚂蚁商城小贷是阿里巴巴集团旗下“蚂蚁金服”运营的小贷平台，目前注册资本达到了40亿人民币。

从背景来看，借呗背靠蚂蚁金服和阿里巴巴两座大山，依靠淘宝网和支付宝，其正规程度和安全性都比较高。

二、申请体验

从申请条件来看，年满18周岁、账户通过个人大陆实名认证、芝麻分不低于600的用户才有机会使用借呗。借呗采用白名单制，但并不是所有人都能开通使用。

系统会综合评估你账户的整体使用情况，包括交易情况、芝麻分等要素，决定你是否有资格开通借呗，以及你的贷款额度。

借呗的最高额度是30万，但并不是每个人都会获得高额度。借呗会不定期对账户进行评估，如果你的贷款额度不够高也不用担心，保持账户良好的使用记录和还款习惯，多使用支付宝内的缴费功能，你的额度也会相应的得到提升。

对于急需借款的用户来说，最关心的莫过于下款时间了。从到账时间来看，借呗官方声明：两小时内或者隔天到账。而在蒙蒙的实测中也证实了这一点，借呗的实际下款到账时间仅90秒，下款速度还是很快的。

三、利息水平

借呗的利息是按日收取的，日利率在万分之1.5到万分之6之间，因每个账户综合评估情况不同，所以利率也不尽相同。

蒙蒙在借款5000元时，支付宝页面显示，日利率为万3（0.03%），也就是1万元1天只需3元。一年按360天计算，年利率是10.8%。对比其他借贷平台，借呗的日利率在行业内来说并不算高。

四、还款方式

1、两种还款方式：等额本金和先息后本

在实测中，蒙蒙借款5000元，在日利率万3的情况下，借款6个月，分别采用两种不同的还款方式，每月的还款额是多少呢？

①等额本金：是指在贷款期内，每月偿还同等数额的金额（含本金和利息）。这种还款方式在每月会归还部分本金，还款压力比较分散。

大家如果采用每月等额的方式，借款人每月可以还款860.15元，本息共计5160.9元。

②先息后本：

在相同的借款条件下，如果采用先息后本的方式，借款人前两个月只需要归还利息，比方说，蒙蒙首期的还款利息是45元，2期还款利息46.5元，还款压力较小。6期的除了归还当月产生的43.5元的利息，还需要归还5000元的本金，还款压力较大。

从下图中的页面可以看出，每一期的利息不同。根据利息=贷款本金*日利率*贷款日数公式得知，在日利率和本金相同的情况下，每个月贷款日期不同，所以还款日期也有所不同。

从还款利息来看，在同等条件下，每月等额<先息后本。从蒙蒙的评测中看得出来，借款5000元，分6个月还清的话，先息后本的总利息比每月等额的总利息多了112.1元。

如果不考虑利息，从自身的还款压力来说，若你每月的还款能力相同，像是蒙蒙每个月有固定的收入，就可以选择每月等额法平均分散压力。

像是蒙蒙的朋友小花，只是暂时性的资金周转不开，比如为了缴纳一个季度的房租，或是进货周转，他们都是在某个月资金压力比较大，越到最后还款能力越强，在这样的情况下，可以选择先息后本法。

2、借呗支持提前还款

不少人借钱是一时应急，当流动资金充足时，他们会选择提前还款。有些借贷平台规定，借款人提前还款需要收取一定的违约金和滞纳金，对于借款人是一笔损失。

在借呗，如果是提前还款，利息则按照实际使用时间进行计算，并没有违约金。

举例来说，蒙蒙的日利率为万分之3，借呗借款5000元，则每日利息1.5元。如果您借款时选择借款3个月，但实际借10天就提前还款了，则利息总共1.5*10=15元。

五、逾期管理

借呗逾期的后果是很严重的，你在借呗的每一笔借钱和还款记录都会上传到人行征信系统，一旦逾期，逾期记录在上传到芝麻信用的同时，也会根据规定上传人行征信系统，给你的征信留下污点，影响你办理贷款或是申请信用卡，甚至会影响出行。

蒙蒙联系借呗的客服得知，如果不小心逾期1天也不用太担心，借呗有3天的宽限期，借款人在宽限期内还款不算逾期，但3天后还款就算做逾期，借呗会如实上传人行征信系统。

除了上传人行征信，借呗逾期，会有正常利率1.5倍的逾期费用。如果蒙蒙逾期30天，利率从正常利率的0.03%变成0.045%，等额本金的情况下，逾期费用5160.9*0.045%*30=69.67元。也就是说，蒙蒙在还完原本的本息后，还需额外缴纳69.67元的逾期费用。

此外，逾期严重的话，还会导致借呗无法使用，即便是你之后还款了，借呗能否恢复也是由系统评估的，人工无法干预。

若你的借呗已逾期一定时间，会有相应的催收措施，比如电话的形式，影响你的生活和家庭。蒙蒙建议大家按时还款，避免产生逾期。

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