如果你接触的人足够多，你会慢慢发现“不要想着怎么省钱，要想着怎么赚钱”，这是一句误人子弟的话。

有不少家庭明明收入很不错，但因为花钱没有节制，赚的钱再多，也只是短暂地在银行账户里呆了一下。

而有些家庭，收入相对来说没有那么多，但是通过科学的理财规划，也能逐步完成一些看似不可能的目标。

比如下面这个L女士，她就是典型的收入不错、但存不下钱的月光族；

有了孩子以后，这种窘迫就更明显了！

“原本以为我们收入还可以，还妄想努力挤一挤、以后能送孩子出国留学。可是一看最近几个月入不敷出，才知道发现这样下去根本实现不了！”

无奈之下，L女士找到我们，想让我们帮忙梳理一下家庭财务，好好规划给孩子的教育金。

1 所有家庭理财的第一步：

梳理家庭财务，平衡收支

我大概了解了一下L女士家庭的情况：

她（28岁）是编辑，年收入差不多7万；先生（29岁）在一家公司做设计师，年收入差不多是18万。加上每个月的公积金和公司节假日的现金福利之后，两人每年到手差不多是25万元。

此前小两口有一笔小积蓄，但是为了迎接孩子的到来，他们买了一辆十几万的代步车，不仅花光了积蓄，父母还赞助了8万。

现在宝宝1岁了。

房子的首付是双方父母出的，两口子自己还房贷。

算一下夫妻俩的支出，我也找到了攒不下钱的原因：

房贷一年6万；

旅游经费2万；

服装、美容5万；

饮食8万

……

再加上其他一些零散的花销，原本一年还能攒下两万多；

现在有了孩子，一分不剩，甚至经常要用花呗、信用卡来透支下个月的收入。

以夫妻俩现在的收支状况，别说送孩子出国留学了，就连将来自己的养老，甚至生活中出现一些突发事件可能都应付不了。

在收支失衡的情况下，企图实现大额理财目标，几乎是不可能的。

不过在分析了她家的具体收支情况之后，她的目标还是可以达成的。

她家花销大主要有两个原因：一个是L女士喜欢买买买，尤其是爱买衣服和化妆品；另一个是夫妻俩很喜欢外出就餐。

我建议她压缩这两块的支出——通过记账和延迟满足来减少购物支出；减少外出就餐的次数，自己在家做饭为主，每个月出去吃一两次“大餐”即可，如此也可以获得生活的满足感，在不影响生活质量的前提下科学理财。

一开始，两夫妻还有点不适应、觉得难以坚持，但当一个月过后，看到终于不用透支信用卡、卡里甚至剩了几千块时，他们终于有信心和决心继续执行下去了！

目前L女士的执行效果很好，如果保持下去，年支出将控制在16万以内。

除了节流之外，我发现她家还能再增加6万元左右的家庭年收入：

L女士的工作性质是多劳多得，通过额外赚取撰稿费等形式，增加收入；

她的先生也开始在工作之余接一些活，年收入至少能增加5万元，甚至能超出预期。

其实就算是工资收入固定的家庭，也有其他渠道可以增加收入，比如有很多全职太太系统学习保险知识后，也能兼职理财师来增加收入。

最后，为了防止某个家庭成员生大病，瞬间耗光家庭积蓄的情况，我为L女士一家配齐了高性价比的保险，每年总计大概1万元。

如此下来，L女士家庭的年收入31万元、年支出17万元，年结余大概有14万元！

不仅达到了收支平衡，而且还有不少结余。

解决L女士家庭财务困境的关键就是开源、节流，配置保障。开源、节流来增加财富，配置保障来守护家庭财富。

2 根据目标与实际情况

制订教育金储蓄计划

为L女士家庭重新梳理财务状况后，我们已经重构出一个健康、有保障体系的家庭财务了，接下来，就可以开始根据我们对孩子的教育目标，制定教育金储蓄计划了。

两夫妻对孩子的教育初步规划是：17年后到新加坡本科，再到英国读研。

根据目前该国的教育费用、公布的每年通胀率、学费通胀率，可以计算出，在17年后，L女士一家需要有198.6万元，才可以达成目标。

听起来非常困难是不是？

其实不然。

目前L女士家的月结余平均能达到1.1万元，只要她每个月拿出5000元来投资（一年6万），以平均7.5%的年利率来复利滚存，那么17年后就有208万了！

这是我们根据L夫妇的实际情况而给出的建议，因为他们投资风险类型是平衡型，先前没有任何投资理财经验，后面更没有过多精力去学习、打理投资事宜，因此我们推荐他们用最适合小白的基金定投方式，让钱自己躺在账户里生钱，波动和收益率都在他们可以接受的范围内。

如此一来，只要长期坚持执行这个计划，17年后孩子就能如期出国留学了。

不仅如此，L夫妇现在每月还拿出6千元左右用于投资（一年7.2万），开始两口子自己的养老金储蓄，如无意外，年收益率7.5%，30年后，他们的账户上将会拥有800万元养老金！

通过好好规划之后，原本月光的L女士家，现在也能兼顾孩子的教育金目标和自己养老储备了。

L女士非常感慨：“年轻时根本不懂得理财，总觉得赚了钱就是为了享受更好的生活，殊不知背后要面临多大的风险！现在一切都能在自己的掌握下按部就班地进行，从来没有如此安心过！”

3 我也想送孩子留学，这很难吗？

对于普通家庭来说，送孩子留学很难吗？说实话，不容易，但找到正确的方法之后，其实也是努努力就能够到的。

可惜，我发现身边很多父母，要不就完全忽略了教育金储备这件事，要不是就是用错了方法，比如：

误区一：觉得自己没多少钱，怎么样也比不上富人家，干脆就不准备教育金储蓄了。

他们觉得：我们不都是这样过来的吗？反正总会念完大学的。

你知道吗？我算过一笔账：

只要你在孩子出生后，每个月存4200元，以8%的年化收益率复利滚存，那么等到孩子上大学的时候，就会有225.6万元！可以在澳洲留学了。

即使每个月只存2500，那么等到孩子18岁时，也会有134.2万元！足以在新加坡留学四年。

每个月存2500元，我相信还是有不少家庭挤一挤还是可以做到的。

就因为一个小小的举动，本来只能随便在国内读个本科的孩子，现在可以去国外留学了。

不要小瞧每个月存的那一点点钱，坚持下去，最终可能会对孩子的人生造成巨大的影响。

不管你每个月能为孩子存下多少教育金，总比你什么都不准备要强。

误区二：只会存钱，不会投资理财

咱们中国人真的很爱存钱，但会理财的不多。

真的太亏了！

你以为有钱人的钱都是自己赚回来的吗？

不，很大一部分都是理财的收益。

不会理财，相当于每一天都在浪费钱。

越早开始理财，让钱为你生钱，你的教育金储备压力就会越小。

误区三：买了教育金险

其实教育金险是解决不了教育金问题的。

目前国内的教育金险，都是以分红险为主，再配以固定的返还。

但只要你仔细计算就会发现，它实际的年化收益率非常低，低到大概和支付宝的余额宝差不多！

连通货膨胀都抵抗不了，更别指望它保值升值了。

误区四：忽视保障

很多人理财时都不重视先买好人身保险。

父母一旦倒下了，孩子还谈何教育？

没把多年来辛苦存的一点教育金全拿去治病就不错了。

说实话，这些坑，绝大多数父母都踩过